健康险新思路：变委托型“鸡肋”为保障型“宝贝”

（原标题：健康险新思路：变委托型“鸡肋”为保障型“宝贝”）

包含管理费在内的盈利水平从1%-2%提升到8%-20%。

一边有政策的鼓励和支持，还有强烈的市场需求，一边却是保险公司的纠结犹豫。这在很大程度上反应了目前我国健康险市场的现状。

对保险公司来说，健康险要赚钱太难，有些业务是白忙活，还有不少业务更是赔钱赚吆喝，医疗费用管控难，赔付率居高不下。

然而，中国人民健康保险股份有限公司天津分公司（下称“人保健康津分”）转变思路，以新视角来经营健康险，不仅让投保单位节约了1%-2%的管理费支出，同时，通过资源整合，借助第三方健康管理机构的力量，将保险公司经营该项业务的毛利水平从1%-2%提升到了8%-20%，而第三方公司由于获得了客流和业务，也非常乐意融入项目中。

“无味”的委托管理型健康险

在多种形式的健康保险业务中，有一类业务对保险公司而言曾如鸡肋，那就是委托管理型保险业务。

据了解，委托管理型保险业务，是指保险公司接受政府部门、企事业单位等团体客户的委托，为其提供方案设计、咨询建议、委托基金管理、医疗服务调查、医疗费用审核、医疗费用报销支付等经办管理服务。目前，商业保险公司能提供的保障范围一般包括药品服务、疾病管理服务、齿科服务、就诊绿色通道、体检服务等健康管理服务。

“从需求的角度看，团体单位对员工健康的重视程度不断提升。同时，按照国家税法的相关规定，团体企事业单位为此类险种的支出，在工资总额的5%之内可进行税前列支，税收优惠支持导致此类业务需求较大。”人保健康津分运营部总经理王磊表示。

然而，从供给方看，根据《关于健康保障委托管理业务有关事项的通知》的要求，此类业务不认可为商业保险公司的保险保障类产品，其收入不计入保险公司保费，保险公司经办此类医疗报销服务型的业务基本上只能收取1%-2%的劳务性手续费，盈利水平有限。“我们在北京地区未开展此类业务，1%-2%的手续费扣除管理成本，业务的盈利性太弱。”某健康险公司北京分公司负责人表示。这种现状导致险企做大此类业务规模动力不足，对保险公司而言，颇有点“食之无味、弃之可惜”的味道。

业内人士进一步解释说，这种健康保障委托管理业务相当于团体单位拿出一部分专项基金用于员工的健康保障，从保险产品的角度看，保额即等于保费，无论专项基金的充足度如何都与保险公司无关，其毛收入固定在1%-2%的范围内，扣除管理费用所剩无几。

改造后三方获益

面对窘境，人保健康津分尝试转变思路，一方面对产品进行改造，另一方面运用互联网思维发挥整合资源的作用，实际运营显示，这种尝试让参与健康保险的三方都获得了益处。

这三方分别是投保团体单位及其员工、保险公司以及健康管理机构。

据王磊介绍，具体的改造方案是，用带有健康管理产品责任的保障型保险业务对接团体单位的需求，产品与原有的委托型业务在保费、保额等方面皆保持一致，但保费收入的权益得到了转换，产品性质从归属于团体投保人的委托型管理产品转变为归属于保险公司的保险产品，这部分收入可以计入保险公司的保障型保费收入。同时，通过搭建服务网络平台，获取第三方的服务对价，既提升了服务品质，又为保险公司开辟了新的盈利渠道。

对于投保单位来说，在新模式下，可以节约1%-2%的管理费支出。“对投保单位而言，以现在支出100万元健康保障基金为例，以前总共需要支出101-102万元。”一位业内人士分析道。对于投保单位的员工而言，其享受的服务没有本质改变，但在结算时更加方便，新模式改变了过去“先自己垫付再报销”的模式，而是由第三方机构先行垫付，减轻了投保单位员工负担，并且能享受更多疾病预防及健康管理等服务。

那么，对于保险公司来说，风险是否增大了呢？人保健康津分通过整合第三方健康管理机构资源，不仅降低了风险，并且提高了盈利水平。

“具体来看，即人保健康津分通过APP等方式搭建服务平台，投保单位的员工通过该平台在第三方健康管理机构进行消费，对这些机构而言，他们获得了客流量和销售收入，他们又通过折扣的方式给保险公司提供对价中间收入。”王磊表示，根据第三方提供的服务差别，折扣率一般在8%-20%。可见，对于保险公司和第三方机构而言，也都从新模式中获得了利好。

他进一步解释称，虽然具体的消费是由投保单位的个人发起，但在合作的第三方机构与保险公司进行结算时，给予了团购的优惠价，这部分空间正是保险公司的盈利点。保险公司基于搭建平台、提供中间服务而收取的8%-20%的费用要远高于过去单纯为客户提供报销等服务而收取的1%-2%的劳务费。

寻求经营理念的突破

尽管从趋势上看，健康产业市场潜力巨大，不过目前健康险公司普遍面临盈利模式不清晰、医疗费用管控难、赔付率居高不下等问题，专业健康险公司健康险业务经营大多处于亏损状态。

在现阶段，面对商业健康险业务难以把控医疗费用、委托型业务盈利空间狭小的状况，健康险公司应当如何突围？

王磊表示，经营理念的突破和创新尤重要。对健康保险、健康管理的理解视角要发生改变，首先，健康管理定位要从单纯的附加值服务转变为客户需要的保险保障产品；其次，保险公司的保障产品也要将视角放大到健康预防、疾病干预而非单纯的医疗服务；健康保险要从单一的费用补偿拓展到包括健康管理、疾病预防在内的整体健康维护；最后，保险公司要善于运用互联网手段，在实现多方共赢的前提下创新业务盈利模式。

人保健康津分的这种尝试改变了视角和盈利模式。不再是普通商业健康险以控制出险率和降低赔付率为目标的盈利模式，也舍弃了事后理赔的管理模式，变为搭建平台、整合第三方机构，通过第三方服务机构并以折扣的方式来获取盈余。

据记者了解，人保健康津分的尝试成功之后，人保健康有意在全公司推广这一模式。