相互保险也"触网":依托互联网做业务 与机构互补

（原标题：相互保险也“触网”：依托互联网做业务 与股份制机构互补、竞争）

在两家相互保险社开业的同时，他们的业务模式也成为了各方关注焦点。

值得一提的是，众惠相互和信美相互虽然在业务上分属于财寿险两个领域，但在业务发展的思路方面，却都选择了以互联网为依托，专注细分领域人群。

“互联网是一种新的生产力工具，更深层的精髓则是互联网思维。”业内人士对《每日经济新闻》记者表示，互联网的开放、共享、用户至上等理念和相互保险在精神内核上一致，而且这种新技术还可以帮助相互制解决一些短板，提升治理能力和效率。

依托互联网专注细分领域

相互保险作为一种古老的保险组织形式，其在一定特定历史条件下形成，并随着世界经济不断升级发展。早期的相互保险基本上不存在法律的明确约束，而是通过互助保险组织的章程或合同条款来确立投保人与公司间的关系。

在20世纪初至中叶，相互保险步入黄金时期，德国、日本、英国等国家相继确定了相互保险的法律地位，从业机构不断增多。经历了一个世纪的辉煌后，在20世纪末，相互保险公司逐渐式微甚至出现了非相互化浪潮，许多大型相互保险公司转制为股份制的保险公司。

促成这一转型的原因很多，如在全球化竞争环境下，保险公司的规模化经营对资本市场的需求、新技术的出现、消费者需求的改变、合并热、企业经营行为模式的转变、对管理层的激励等。

如今，这一模式引入到中国，从业机构在开展业务的时候也相应地进行了一些创新。根据两家相互保险社公开发布的资料可知，二者不仅都专注于细分领域，还都确定了依托互联网开展业务的模式。

首先，专注细分领域。公开信息显示，众惠相互主营业务为信用保险、保证保险、短期健康和意外伤害保险；信美相互的业务范围为普通型保险，包括人寿保险和年金保险、健康保险、意外伤害保险等。

二者也确实把业务定在自己熟悉的领域，聚焦特定的人群。如众惠相互，该机构就是针对特定产业链的中小微企业和个体工商户的融资需求，开展信用保证保险等特定业务，如针对大货车司机群体风险高却鲜有机构承保的现象，众惠相互推出“车旺大卡司机意外伤害相互保险计划”。

其次，依托互联网开展业务。二者均引入了大数据风控手段和大数据平台，通过互联网技术来分析会员数据和风险偏好。如信美互助从筹备初期，就选择了轻资产模式，不再自建IDC机房，而是选择与阿里云合作，包括财务、精算等几乎全部核心系统都部署在了阿里金融云平台。

“互联网是一种新的生产力工具。”信美相互相关人士对《每日经济新闻》记者表示，互联网的开放、共享、用户至上等理念和相互保险在精神内核上一致。此外，现代信息技术可以让相互保险在更大范围内、更便捷地去发掘同质风险人群、降低经营成本、提升经营效率、减少道德风险，让保险产品设计更具个性化、定价更科学。同时，新技术还可帮助相互制解决一些固有短板，提升治理能力，提高经营效率。

将与股份制保险良性互动

值得注意的是，这两家相互保险社开展的业务以及其利用互联网进行精算、数据积累等手段，保险市场上的传统机构也早已有之，而且随着互联网的高速发展，传统的股份制保险机构的“触网”热情也在不断高涨。

那么，随着相互保险机构的加入，其对原有股份制保险机构的业务是否会造成冲击？二者又会形成怎样的发展模式呢？

从历史纵向轨迹来看，百年间相互制和股份制至少出现过3次明显的转化消长，这些过程的发生，都有其特定而深刻的时代背景原因，都是保险行业在一定社会和经济发展背景下的顺势选择，代表了当时人们对保险行业发展趋势的理解和认知。

从当前横向分布来看，在某些地区，相互保险依然是主流。比如，芬兰的相互保险份额占比超过70%；奥地利占比为60%；德国和法国等主要国家也超过了40%。在某些特定风险领域，如农业保险，相互保险仍处于绝对主导地位。在日本农业保险100%是以相互形式开展的，法国这一比例超过70%，美国则为47%。

可见，相互保险和股份制保险两者之间的关系，并不像可口可乐和百事可乐那样，只是简单的市场争夺、消费替代关系，他们彼此间的相互转换、相互竞争和相互借鉴，客观上促进了保险经营和产品形态的不断向前发展。

“就我国而言，相互保险还是一个新生事物，在很多领域，尤其是股份制保险公司服务还没有触达的领域，更有用武之地。”众惠相互相关人士对《每日经济新闻》记者表示，从这个角度理解，相互保险确是对我国现有保险服务体系的有益补充。所以用相互促进、共同发展、互利共赢去解读两者的关系，更为科学。

保监会也曾表示，从全球保险市场发展历程看，股份制保险和相互保险是相互促进、相互竞争的良性互动关系。相互保险可以促进股份制保险更加注重长期利益，股份制保险可以带动相互保险更加注重经营效率，两者共同推动着保险业不断向前发展。引入和发展相互保险，可以进一步促进我国保险市场与国际接轨，扭转当前保险组织形式单一的现状，促进保险市场专业化、差异化、特色化、多样化发展。