银行联手工商部门探路商事改革

（原标题：工商登记、小微融资如何一站式解决？ 银行联手工商部门探路商事改革）

导读

截至目前，贵州省的283个工行网点全部可以代理工商局的营业执照和手续，延伸了当地工商行政管理服务的网络和渠道。“每个网点配备了1-2名专门的客户经理，上岗前经过省工商局和地方工商部门专业人士的培训，熟悉规范和流程。”

“短则一个月，长则三个月，中介代理费少则数百，多则上千，还要一趟一趟往返于工商局。这是商改前办理企业注册登记的普遍现状。”一位企业主对21世纪经济报道记者介绍。

2014年3月的全国商事制度改革后，由注册资本实缴登记制改为注册资本认缴登记制，从以往的“重审批轻监管”转变为“轻审批重监管”。国家工商局统计数据显示，改革之前，每天新登记企业数6900家；2016年平均每天新登记的企业达1.51万家，增幅显著。

如此庞大的企业注册申请需求，政银结合提供了有效的解决方案。

如工商银行2014年3月推出的企业通业务，与工商行政管理机关对接，通过工行渠道为新企业提供注册登记、开户、网银、结算等综合服务。2014年至今，全国已有22个地区的50万户小微企业通过工行“企业通”平台注册登记并获取相关服务。

目前全国各地银行代办新企业注册登记业务进展状况不同，除工行外，多家国有行、股份行和地方城商行、农商行陆续开展该项业务。以贵州省为例，目前有5家银行可以代办企业注册登记，其中工行、建行、贵阳银行开通了全流程电子化，2016年通过银行代办注册登记的企业数达1.8万。贵州省工商行政管理局企业注册处处长胡帮军表示，工商局开放接口，希望与更多银行达成合作，更好地服务中小微企业。

工商办证全程电子化

“如果客户需要，可以和工商局沟通要求加急办理，从递交资料到拿到证件，最快当天完成。”工商银行贵阳黔灵山支行的企业通客户经理表示，“正常情况下，2个工作日可以拿证。”

贵阳市的周先生与他人合伙新注册了一家酒业贸易公司，他对21世纪经济报道记者表示：“这是我第一次直接参与注册公司的流程，工商大厅工作人员推荐到合作银行柜台办理。只需提供股东姓名、身份证号等基本信息，其他全由银行客户经理代办，两个工作日就拿到证件，并且没有收取任何费用。我之前的一家公司注册是由会计找中介代办，花费不菲，从申请到拿证等了一个多月。”

工商银行贵州分行副行长周伟在接受21世纪经济报道记者采访时表示，之前出现审核反复不能通过主要原因，是一般客户对于要求相对专业的起草公司章程、选择经营类别等项目拿捏不准，经常出错。“为了确保企业能一次提交，一次通过，贵州分行根据工商局的各类表格，研究整理了多个模版，企业只需要提供基本信息，客户经理帮助申请人填写后，便可以自动生成标准化的申请文件，大大提高申请通过率。”

截至目前，贵州省的283个工行网点全部可以代理工商局的营业执照和手续，延伸了当地工商行政管理服务的网络和渠道。“每个网点配备了1-2名专门的客户经理，上岗前经过省工商局和地方工商部门专业人士的培训，熟悉规范和流程。”周伟说。

“按照工商局的要求，客户用其他银行的认证介质在工行办理工商注册登记业务是完全可以的，但目前数据看，这项业务客户转化率在90%以上。”周伟介绍。

胡帮军在接受21世纪经济报道记者采访时表示，从注册查名开始，到提交申请资料，到颁发电子执照，完全实现无纸化线上完成，大大节约了资源、提高了效率。

破解融资难、融资贵

“90后”创业者赵先生，在南京江宁的工商银行岗山支行窗口也拿到了电子营业执照。他用来认证身份的电子签名介质是一张工商银行eID卡。

江苏省工商行政管理局副局长杨卫东对21世纪经济报道记者表示，为了方便准确的核查登记身份，银行联合公安部发放eID卡，完成了电子认证和签名的重要一步。

工行江苏分行结算与现金管理部总经理周良坤表示，目前江苏工行和江苏省工商局合作，通过个人电子银行U盾、eID卡等认证介质，完成对投资人线上身份的审核，实现商事登记的全流程电子化服务，是“企业通”的2.0版本。

21世纪经济报道记者在工商银行岗山支行看到，根据市场主体类型不同，分为三类卡片。赵先生作为个体户，拿到的是加载有电子营业执照的牡丹工商通卡，既可支持个人银行卡全功能，还具有eID电子身份认证功能，同时还可存储电子营业执照；新设企业拿到的是具有单位结算和电子营业执照双重功能的财智工商通卡；新设企业的法人股东使用电子营业执照、自然人股东使用银行eID卡或U盾完成全程电子化登记过程中的身份审核。

但方便快捷地拥有准生证并非最终目的，如何更好地解决中小微企业融资难、融资贵问题仍待破局。

工行贵州分行小微金融业务中心负责人表示，在国家大力扶持小微企业融资后，小微贷款利率已经降低，不作为银行盈利点。但小微贷款入门依然谨慎，多为抵押和担保贷款，信用贷款几乎不做。

周良坤指出，许多小微企业尚在资本积累中，没有抵押担保，需要银行给予信贷支持，其中许多企业是具备还款能力的，业务难以突破的根本原因是信息不对称，银行缺乏足够的数据和信息判断企业的还贷能力。

周良坤认为，过去对于小微企业，通过“三品三表”——产品、押品、人品＋水表、电表、报表，判断企业的经营好坏。如果可以拿到企业的这些信息，银行甚至可以建立模型，自动判断企业的信用风险和贷款额度。但此前银行很难拿到企业的相关数据。

“目前正在探索研发的企业通3.0版，就是工商银行与工商局等政务部门合作，建立小微企业服务平台，通过江苏政务 一张网 对接工商、税务、社保、公安、环保等部门，建立中小微企业信息基础设施。一旦平台搭建，可以预见将为中小企业融资带来革命性的突破。”周良坤称。