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多数信用卡坚持“全额罚息”开卡环节缺乏提醒

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先消费后还款,这是目前很多人选择使用信用卡消费的原因之一,但部分用户使用信用卡也可能会遇到一些麻烦——如果没有按时还款,可能被银行处以高额罚息

《证券日报》记者电话咨询多家银行信用卡客服中心并获悉,目前只有工行取消了“全额罚息”的规定,其他大部分银行仍在实行全额罚息。另外,也有不少银行推行“容时容差”服务,如果符合“容时容差”,银行会视为全额还款。

此外,在走访中本报记者发现,在办理信用卡的时候,银行工作人员大多并不会提醒用卡人全额罚息的政策,所以,用卡人在办卡时需要仔细研读开卡合同。

多家银行信用卡

采用全额罚息

目前,国际通行的信用卡计息方式有两种:一种是全额计息,另一种是按未清偿部分计息。全额计息,又叫做全额罚息,指的是如果到最迟还款日,未能全额还款,就算是差一分钱,都会按照当期账单全额以万分之五的日利息计算,并按月计算复利。部分计息,即部分还款,仅到还款日未还部分按每日万分之五利息计息。

据本报记者了解,多数银行收取信用卡逾期利息的方式仍是全额计息,以当月账单的总额来计算,而不是以未清还部分的金额来计算。比如像建行、农行、中行、招行、兴业银行广发银行、光大银行等。

某国有大行的一位信用卡中心客服人员给本报记者举了一个例子,比如持卡人9月1日刷卡消费了10000元,而这一个月只有这一笔消费。9月5日为账单日,9月25日最后还款日之前,持卡人全额还上10000元欠款,那么就不会产生利息。而如果持卡人25日到期未能全额还款,只还了一部分,那么也要按10000元计息,从消费当天9月1日到全部还清为止。

而工商银行信用卡中心的客服人员则表示,持卡人若在到期还款日未能还清全部欠款,只对未偿还的部分算利息,未还部分按每日万分之五利息计息。

《证券日报》记者算了一笔账。假设某持卡人在1月1日的时候刷卡消费了10000元,在1月30日还款日当天,持卡人偿还了9999元,而剩下的11元则是在2月15日当天才还清。采用部分金额计息,市民的利息为11 0.05% 45=0.2475元。如果采用全额计息法,由于未全额还清欠款,消费者就没有了免息期待遇,已还的9999元也需缴纳万分之五的日息。持卡人到期应还的金额为10000 0.05% 29+1 0.05% 16=145.008元。换言之,同样是欠款1元,采用两种不同的计息方式,竟然相差逾585倍。

部分银行提供

“容时容差”服务

为了让持卡人尽可能享受到“免息还款期待遇”,同时避免出现信用污点,在2013年颁布施行的《中国银行卡行业自律公约》中,银行业协会要求成员单位为持卡人提供“容时容差服务”,即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起至少3天。“容差还款”是指银行把10元以内的未还部分视作已全额还清,滚入下期账单中,不进行全额罚息。

据本报记者了解,大部分银行都已推行“容时容差服务”,只有个别银行没有实行这项服务。如果客户消费1万元而在免息还款期内还款9990元,余额10元未还清,银行将视客户为全额还款,不再计收利息。在还款日到期后还有2天至3天的宽限期。而并未实行“全额罚息”的工行信用卡客服工作人员告诉记者,“我行的信用卡基本上都没有容差还款,目前新推的一种名为奋斗卡,可以有10元的容差还款”。

此外,各家银行都为信用卡消费设定最低还款额。持卡人如果没有在到期还款日前缴清最低还款额,将会收取还款违约金和利息费用,还款违约金按照最低还款额未还部分的5%收取,利息按照日息万分之五的利率进行收取,按月计收复利,由交易记账之日起以实际欠款金额计算,至还请全部欠款为止。

客户可尝试

申请减免罚息

近几年,我国信用卡持有人增长迅猛,信用卡使用得到了普及,但很多消费者对其特性和规则了解不足,导致一些持卡人在享受便利的“喜刷刷”之后,忘记及时还款,从而产生了高昂的利息,影响了个人征信记录。

有持卡人向《证券日报》记者抱怨,其因为疏忽忘记了全额还款并产生大额利息。为此,本报记者就卡民普遍关心的问题采访了一些用卡达人来为卡友支招。

一位达人告诉本报记者:“如果因为疏忽忘记全额还款,但又不想承担罚息,可以在第一时间给银行客服打电话说明情况,申请免去罚息。”

但是,多数银行的信用卡客服人员对此表示,“我们可以帮客户申请减免,但是审核是否能获得通过具体主要看个人账户信息的情况,具体的审核标准我们也不方便告知”。

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