大行入场校园贷 低息贷挑战网贷平台保证金潜规则

（原标题：国有大行入场校园贷低息贷款挑战网贷平台保证金潜规则）

对于莘莘学子而言，银行重启校园贷无疑是一个好消息。2014年，银监会明文禁止银行向未满18岁的学生发放信用卡，给已满18岁的学生发卡，也要由父母等第二还款来源方的书面同意，此后多家银行彻底叫停了大学生信用卡的发放。此后，大学生的主要借款来源逐渐从银行转向了P2P网贷平台。

在一家较大的校园P2P网贷平台官网上，本报记者发现，申请借款的学生多达300万人，按照每人贷款1000元估算，仅这一家P2P的贷款金额就达到了30亿元。而此次银行正规军入场，无疑会对校园贷带来一股清流。

银行缺席校园贷3年

麦可思研究院此前公布的数据显示，在校大学生每月平均开销为1212元（不含学费、家庭与学校间往返交通费），受访者中，41%的大学生生活费能够满足日常需求，并有结余；24%的学生偶尔生活费不够用，8%的学生表示经常不够用。

学生钱不够用，又不想找家长要钱，只能转向银行和网贷平台。然而对于银行而言，早在2009年，银监会就发文禁止对学生发行信用卡，此后一段时间，部分银行仍以合作银行的名义对于入学新生发放小额信用卡，这种现象一直持续到2014年，银监会重申，禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意，至此，银行给在校大学生发放信用卡的情况才基本杜绝。

银行不能给学生贷款，P2P网贷平台的出现则满足了这一刚性需求。在业内公认的校园贷规模第一的某P2P官网上，本报记者发现，每一名学生的贷款金额在1000元以上，最高贷款额度可以达到15000元，而在此网站上申请校园贷的人数已经达到了惊人的300万之多，以此计算，仅这一家平台的贷款规模就达到了数十亿元。

艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示，从2012年以来，在校大学生人数一直处于增长趋势，2015年达到了3647万人，庞大的人口基数奠定了大学生千亿元量级的消费规模，2016年我国大学生消费市场规模达到了4524亿元，同比增长4.7%；预计到了2019年，大学生消费规模将突破5000亿元。

缺乏了正规军，校园贷市场乱象丛生。4月份，银监会相关负责人表示，当前整治“校园贷”将分三步走：首先是完善监管规则，为规范校园网贷行为提供制度保障；其次是开展分类整治；第三是在风险处置方面要形成监管合力，加大对风险事件处置力度。在银监会最近召开的一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清就对校园贷引发的恶性事件进行了反思，并提出，正在研究如何让银行更好地为大学生提供贷款服务，“把正门打开”。

银行贷款年利率仅5.6%

银行重新入场校园贷显然是众望所归。近日，建设银行、中国银行先后向市场推出校园贷产品。

建设银行金蜜蜂校园快贷由其广州分行发布，是业内首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品。建行广东省分行个人金融部（网络金融部）副总经理王磊表示，校园快贷是建行校园金融服务全套体系中的一个组成部分，意在培养学生对信贷产品的认知和使用，并培养潜在客户。目前首笔贷款也已在上周经核准发放了，预计今年内实现广东省有150家以上高校的在校大学生可以申请。

王磊表示，产品投放初期，校园快贷授信额度在5000元以内，未来将随着学生客户本人的良好信贷记录逐步提高额度，目前最高为50000元，年利率为5.6%。

中国银行则推出“中银E贷·校园贷”产品，目前只是向华中师范大学投放，后续会在各个校园地区登陆。中国银行表示，“中银E贷·校园贷”由中国银行总行统一推出，合作范围面向全国。业务初期，将率先在部分高校试点，在不断完善产品政策的同时，探索建立以数据驱动与全流程合作为特征的高校学生风控体系。

在产品政策上，“中银E贷·校园贷”考虑学生收入不稳定的特征，推出中长期贷款政策，业务初期最长可达12个月，未来延长至3年至6年，覆盖毕业后入职阶段。同时，还将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元，完全满足学生日常合理的消费需求。

网贷平台预留20%保证金

网贷之家统计显示，截至2017年2月底，全国共有47家平台选择退出校园贷市场。其中，有28家平台选择停业关闭网站，占停业及转型总数的60%；有19家平台选择放弃校园贷业务转战工薪阶层的贷款业务，占比为40%。而目前运营的74家校园贷平台中，有21家平台专注于做校园贷业务，服务对象仍仅为在校学生，占平台总数的28%；有53家平台不仅限于做校园贷业务，占总平台数的72%。

然而，根据本报记者了解，虽然在网站或者手机客户端，许多P2P显示退出校园贷市场，但是实际上从事校园贷的平台远不止21家。在某平台的qq群中，一位代理告诉本报记者，在该平台不仅可以借款还可以当代理赚钱，推荐一个同学贷款成功，就有佣金分红，此外，通过平台套取资金还有一个好处就是征信不容易留下记录。

该人士还向本报记者介绍，现在网贷平台的贷款模式分为两种：一种是需要申请人面签的，无需缴纳保证金，比如分期乐、爱学贷；还有一种是要交保证金。而不需要面签的平台，借款10000元，需要从中扣除2000元做保证金，也就是实际上学生只能拿到8000元的贷款金额，在借款记录上却显示10000元。

本报记者浏览各家平台发现，在一些贷款金额较高的平台，本科生一次性就可以贷到1.5万元到2万元。上述代理还对本报记者表示，由于许多平台并未对接征信系统，因此一张学籍卡可以套出数万元。

在利息方面，大部分平台按照月息1%左右计算，也就是贷款10000元，在扣除2000保证金后，每月利息仍然要缴纳100元；如果违约，违约一个月以内日息为0.05%，31天及以上为0.1%左右，此外还要缴纳逾期服务费。

一名选择在P2P进行贷款的学生告诉本报记者，银行此前不给贷款，其急用钱又不想告诉父母，因此只能求助于P2P网贷平台，而且几乎每个班都有P2P平台的代理人。此外，对于预先扣除保证金的做法，该学生虽然觉得不合理，但是整个行业都如此，学生也就只好接受。