一家"三无"银行的另类业务拓展模式:解构新网银行

（原标题：一家“三无”银行的另类业务拓展模式：解构新网银行）

在业务后期，新网银行与网贷机构可以在共建风控模型、共创黑名单、解决贷后催收、不良资产处置以及资产证券化等多方面展开合作，形成伙伴式金融。

成立四个月，与全国70多家网贷机构达成存管协议，地处四川成都的新网银行并未偏安一隅。

作为继微众银行、网商银行之后的第三家互联网银行，新网银行既没有阿里体系庞大的供应链客群和电商用户，也没有腾讯体系海量的活跃个人用户，似乎又不打算过多依赖新希望集团、小米科技以及红旗连锁等股东优势，如何突围？

在成都市武侯区的新网银行概念体验厅，是新网银行目前线下唯一的网点。与传统银行网点风格迥异，柜台没有玻璃围挡，全开放式设计；大堂休息区旁的智能显示屏以可视化方式展示其风控科技和人脸识别产品，科技感十足。

新网银行人士调侃称，新网银行是一家“三无机构”，即无分支机构、无现金业务、无客户经理。

“与其说我们是一家银行，不如说我们是一家拿了银行牌照、专注于大数据驱动的金融科技公司。”新网银行执行董事、副董事长江海表示。

网贷机构的连接器

新网银行行长赵卫星介绍，新网银行将采取平台化策略，以存管业务切入定位于做万能连接器、适配器，为广泛的互联网金融机构提供服务，进而服务更广泛、复杂的客群。

尽管网贷行业曾泥沙俱下，但在监管规范下，行业正步入良性发展阶段，车贷、家装贷、教育贷等一些细分场景存在隐形冠军。

江海表示，互联网金融快速发展，表明仍有大量客群的金融需求没有得到有效服务。在互联网巨头生态圈之外，存在许多垂直细分领域的场景，一些互金机构通过特色模式解决客户风险识别难题，满足他们的金融服务需求，由此得到蓬勃发展，未来也仍将是经济体系中不可忽略的一部分。

但是，上述互金机构面临着不具备放贷资质、违约后征信上传等痛点，长期以来，这些互金机构的这一环节服务缺失。新网银行即是希望填补这些机构的这一痛点为切入，通过为上述机构提供服务，成为线上线下资产和资金的连接器，为互金机构连接并“激活”这一赋能。

不同于多数银行开展存管业务以获取网贷平台准备金和存款的主营业务，早在开业筹备期，新网银行就将网贷存管作为全行战略性业务。

新网银行首席运营官刘波介绍，团队先后接洽了200多家网贷机构，与超过100家达成初步合作意向，并且存管系统对接上线时间可以从行业普遍的两个月缩短到一个月。

存款不是立行之本

“存管只是第一步，通过网贷机构的账户行为规范建立初步联系，进而开展深度合作。”赵卫星表示。因此，不能简单以存管业务的收入来比较存管系统搭建时的投入。

针对网贷机构普遍存在的资金成本高、规模有限且不稳定等流动性难题，新网银行可以凭借其银行身份在同业拆借市场为网贷平台进行资金直投。

在业务后期，双方可以在共建风控模型、共创黑名单、解决贷后催收、不良资产处置以及资产证券化等多方面展开合作，形成伙伴式金融。

此外，市场上又有许多中小银行资金充裕，但难找到优质资产。通过层层通道的流通，既加重了实体经济的资金成本，又放大了杠杆导致脆弱上升。

赵卫星表示，对于风险识别难但收益率高的资产，机构愿意付出更高的风险溢价和技术溢价。新网银行借助其牌照优势，为中小银行等机构实现资金、资产的高效对接。

银行业历来奉行“存款是立行之本”的教义。但赵卫星告诉21世纪经济报道记者，存款不是新网银行的立行之本。传统银行吸收存款、放出贷款以息差为主要营收的模式在新网银行行不通。新网银行也明确自己不是全能银行，如现金业务、票据业务等在系统建设初期就未予以考虑。

随着央行多次下调基准利率，银行业利差大幅收窄，多家银行营业收入、利润已出现下滑。

“新网银行不会去复制传统模式，谋求更大的存贷利差，而是以真正意义的中间业务作为主要收入来源。”赵卫星说。新网银行未来也会推出几款线上类存款产品，但其意义更多是为了补充流动性而非简单存贷。