当前在大数据热潮和“一切数据皆信用”的观念影响下，大批数据源机构、互联网技术公司等不同类型的机构进入了个人征信市场，出现了个人征信服务与个人数据服务概念混淆、边界不清的现象。

“当前对征信误解比较多，要理清征信跟大数据、诚信的区别。”4月21日下午，央行征信管理局局长万存知在“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上指出。

基于对目前征信市场的认识，世界银行集团IFC东亚及太平洋区金融基础设施技援线负责人赖金昌提出一个框架，将商业信息服务领域分成三层，最外层为普通商用数据，中间一层为用于金融服务，特别是信贷方面的数据，最内层是征信数据。

他举例称，王小二打车从国贸到明珠饭店，打车软件收集打车数据，用来研究市民的日常行为、开发市场，属于普通的商用数据。

因为王小二叫车为“先使用后付费”，打车软件从A移动通讯公司入网，因此A公司客观上是一个类信贷机构，因为它给了使用者商业信用。A公司收集信息后，卖给小贷公司，后者借以研究王小二的打车频率、打车类型，进而推测收入水平，这是第二层用于信贷的数据。

A公司作为类信贷机构，应该参与征信系统，按照征信系统要求将王小二的支付表现信息定期、主动且按照统一的数据模板向上传，同时A公司作为征信体系会员，有权利按照征信规则查询客户信息，查询目的是审核客户申请，这一层为征信数据。

“大数据征信属于哪个数据领域？”赖金昌称，“普通商用数据可以用大数据，用大数据来放贷也没有问题，那征信这个领域能不能说大数据征信？不可以的。目前在世界上我们没有看见任何人用大数据征信这个词， 可能中间有一些误解。”

在全国人大财经委副主任委员吴晓灵牵头所做的《个人征信问题研究》中指出，个人征信服务与数据服务存在着显著差异。主要表现在三方面：

一是服务内容差异导致不同监管。个人征信主要服务于金融领域，主要为授信机构的个人信用风险管理，而个人数据服务广泛服务于包括金融领域在内的社会各个领域。从国外监管实践来看，个人数据服务业务并不受征信法规或制度的管理，而是接受个人信息数据保护法等基本法律法规的管理与制约。

二是数据要求差异。个人征信所采集的个人信用信息具有信贷风险强相关、客观真实性和可追溯性三个显著特点。当前很多大数据服务商采集数据多元化，有些采用在互联网上进行“数据扒取”方式，不仅难以保证信息来源的可靠、真实，更无法实现信息可追溯。

三是数据获取方式差异。征信数据的获取是以满足合规性为前提，国内数据服务商市场处于起步阶段，市场上还是比较混乱。

欧洲个人信用信息服务商协会（ACCIS）主席Neil Munroe接受21世纪经济报道记者采访时称，目前互联网上的数据，征信机构还没有涉足，主要是因为需获得数据主体同意，另外这些数据中也很难获得有意义的数据。

（编辑：马春园）

21世纪经济报道及其客户端所刊载内容的知识产权均属广东二十一世纪环球经济报社所有。未经书面授权，任何人不得以任何方式使用。详情或获取授权信息请点击此处。