网易财经2月22日讯 2017年2月22日（星期三）下午3时，中国保险监督管理委员会主席项俊波出席国新办新闻发布会，介绍加强保险市场监管，服务实体经济发展等方面情况，并答记者问。保监会副主席黄洪表示，万能险是一个成熟的产品，万能险本身没有问题。万能险具有风险保障功能，投资者缴费灵活，万能险保额可以调整，对保额要求底限不低于140，高限不高于160。万能险不能理解为万能的保险。已经建立较为完善的万能险监管体系，监管标准高于欧美国家。万能险存在一些问题，但风险整体可控。少数公司存在问题，保监会完善万能险监管制度，强化万能险负债准备金监管，建立万能险业务规模期限结构宏观调整机制，加强对重点公司日常监管，均有风险预案，对违法违规问题进行严肃处理。
以下为文字实录：
问：想请问的关于万能险的问题。因为万能险最近几年发展很快，也暴露出一些风险。请问从监管的角度来说，万能险在本质上究竟是一种什么样的保险产品，现在市场发展主要出现的问题和风险有哪些？监管层已经采取了一些监管措施，这些措施是不是已经达到了预期的效果？谢谢。
黄洪:谢谢记者的提问。正如你所说，近年来由于受少数保险公司举牌的影响，万能险广受社会的热议，万能险也成为各种媒体的热评词，一个金融产品能够在这么长的时间广泛地受到热议，恐怕在我们国家的金融发展史上也不多见。社会上对万能险各种观点、看法、说法多，可谓是横看成岭侧成峰，远近高低各不同。有的甚至对万能险污名化、妖魔化，因此今天记者提出万能险的问题是一个很好的问题，把万能险的问题说清楚，既有利于推动万能险业务的健康发展，也有利于消除社会各界对万能险的误解。
对这个问题，我想用四句话来回答：第一句话，万能险是一个成熟的产品，万能险本身并没有问题。我们知道，万能险1979年诞生在美国，当时美国的保险公司开发这个险种基于两个目的，一是应对财富效应，也就是说，当时的美国人民希望保险公司能够参与财富管理，提供一种既能兼顾风险保障，又有投资储蓄功能这样的产品。二是对冲通货膨胀。因此，在这样一个背景下，美国的保险公司开发了这样一个兼具风险保障和投资储蓄功能的产品。万能险在美国市场一经推出，立即受到了美国保险市场的热捧，并一举成为美国保险市场的主流产品。从2005年到现在，美国保险市场万能险保费的份额平均约在35%左右。万能险进入我国是2000年，进入我国以后，万能险在我们国家的发展总体是快速稳定的发展趋势。到2016年，我们国家的万能险占总保费的份额是31.4%。在这里我要特别强调两点：一是万能险是一个保险产品，它具有风险保障功能，而这个风险保障功能正是区别于其他金融产品的内在本质属性。二是我们讲的万能险不能理解为万能的保险，或者是保万种风险的保险。我们讲万能险主要是基于两个特点：一是投保人缴费比较灵活。有钱可以多缴，没钱可以少缴，可以一次交也可以分着交，可以连续交也可以间断交。二是万能险保额可以调整，也就是说我可以高一点的保额，也可以保低一点的保额，这是第一句话。
第二句话，我国已初步建立了一套比较完善的万能险的监管制度，我们的监管标准高于欧美国家，我们的监管要求也比欧美国家要严一些。可以从五个维度来看：一是风险保额。欧美国家大多数对万能险没有最低风险保额的要求，如果有，也就是风险保额不得低于105%。而我们国家对万能险的风险保额的要求低限不低于140%，高限在160%。二是产品期限。从产品期限来看，欧美国家对万能险没有对期限做限制性规定。从这个意义上讲，欧美国家的保险公司可以开发任何期限的万能险产品，就是说几个月、几天、一年都可以。而我们国家对万能险产品的期限有明确的要求，就是不允许开发一年期以下的。三是最低保障利率。欧美国家对万能险的结算利率没有最低的保障要求，而我们国家为了保证消费者获得最基本的收益，我们要求结算利率不得低于最低的保障利率。目前在卖的万能险最低的保障利率在3%，就是结算利率不能低于3%，主要是为了维护保险消费者的利益。四是最低现金价值。欧美国家对保单最初几年的现金价值没有做统一的规定，欧美保险公司实际上开发的万能险的现金价值头几年是比较低的，有的甚至为零。而我们国家对现金价值是有统一的规定，主要是基于保证消费者基本的退保利益。五是资本约束。欧美国家对一个保险公司的监管主要是整体从偿付能力进行监管，他们对每一个单一产品一般不做资本约束的规定，而我们国家这几年不断地调整对万能险资本约束的规定。
在这里我还要告诉大家一个情况，就是短期的保险产品不是中国保险市场有，欧美保险市场也存在。同时我们还看到，万能险有些公司的期限短，但是有些公司期限非常长，举一个例子，比如我算了一下平安的万能险，也是平安寿险公司的主打产品之一，平安人寿的万能险业务负债久期，平均为11年。四是现金流充足，风险总体可控。2016年，全国寿险行业现金净流入达到了14564亿元，近1.5万亿，同比增长了95.8%。当然，媒体反映有人担心近年来保监会对寿险公司负债出台了一系列监管组合拳，这些监管拳下去，这些寿险公司能不能承受得住，会不会形成新的风险。在这里，我给各位记者通报一下1月份的情况，今年1月份，全国寿险保费达到了7579.6亿元，同比增长39.1%，其中期缴保费同比增长了49.3%，1月份寿险公司的净现金流入达到了3412亿元。从这个意义上看，有人担心的这个事情目前还没有发生。
下一步，我们将根据市场的发展情况，及时开展对这些监管政策、措施的评估，调整完善充实万能险及其他寿险产品的监管政策，推动万能险健康、快速、稳定发展，让万能险惠及全国人民。谢谢。
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