内地客买香港保险续保退保两难 退保损失大

（原标题：内地客买香港保险续保退保两难年缴保费2000美元保单前两年现金价值为零）

“对不起，我已经从保险公司离职，您保单后续情况可以联系我的同事Maggie。”这是一位香港地区保险代理人近日在朋友圈发送的消息。保险代理人的离职似乎并不奇怪，但是对于一个香港代理人来说，他背后的“重担”可能更大。

如果要评选2016年保险热度榜，“香港保险”一定占有一席之地。近日，香港保险业监理处公布的2016年前三季度数据显示，内地居民赴港投保热情高涨，去年前三季度其向内地居民所发出的新保单保费为489亿港元，同比猛增1.32倍。但是，与保费节节攀升相对的，则是监管部门对于香港保险各项政策的收紧。

多项政策收紧后

高净值客户受影响

2016年最后一天，外汇管理局称，自2017年1月1日起，将改进个人购汇信息申报，加强对购汇意图的真实性审查。近日，《证券日报》记者去银行进行换汇时发现，需要先填写一份《个人购汇申请书》，除了基本信息外，还要填写预计用汇时间和详细的购汇用途。而在用途中也特别注明，“境内个人办理购汇时，不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。”这也意味着香港地区寿险和分红险将不能通过正常换汇手段进行交易。

与此同时，今年1月1日还有一项政策——CRS（即金融账户涉税信息自动交换标准）正式实施。据了解，CRS旨在提升税收透明度和打击跨境逃税。受此影响，香港地区保险公司也开始要求内地赴港投保居民填报纳税信息。

据了解，目前香港保险里有三类产品最为内地客户所青睐，分别为储蓄分红险、重疾险和医疗险。储蓄分红险的特点是演示收益高，可以多币种配置；重疾险的特点则在于定价比内地低；医疗险中主要是高端医疗险受热推，保障金额足、全球合作医疗机构多等都是优势。分析认为，对于部分倾向于在香港购置第一类产品的高净值客户来说，CRS对他们的影响将比较明显。

香港代理人自述：

两年赚出留学学费

那么，现在内地人购买香港保险到底还有哪些难题？

对此，记者准备联系一位朋友介绍的香港某保险公司的代理人陈明（化名）时，却发现他已经于去年年底离职，并在朋友圈留言表示“对不起，我已经从保险公司离职，您保单后续情况可以联系我的同事Maggie。”

《证券日报》记者联系到陈明时，他表示自己决定再去读几年书，客户的保单不会成为“孤儿保单”，他的同事会全权负责。但是，他并不愿透露这个决定是否和内地人赴港购买保险受限有关。

经过记者的多次询问，陈明也终于向《证券日报》记者透露，“90后”的他，因家人关系从小就接触了普通话，大学毕业后接触了保险经纪人这个工作，并最终成为一名香港保险经纪人。也正因为普通话好的关系，他近两年收获了很多内地客户，他坦言自己赶上了“黄金时期”。对于网传的百万元年薪，他告诉记者，“没有那么夸张，但是我这次出国读书的学费都是自己赚的。”

但同时他也表示，2015年和2016年期间，部分香港保险经纪人或经纪公司开始寻找内地的团队合作。一般而言，团队人员通过微信向客户介绍香港保险，为客户配置险种，主要推荐高收益的寿险产品。成功介绍后团队可以获得较高的代理返佣，佣金可以达到首期保费的50%-100%。因为这部分人主要起到“介绍人”的作用，因此在面对监管限制时，这部分人会首先转行。

续保不方便

退保损失大

此前购买过香港重疾险的李莉告诉《证券日报》记者，因为她在深圳工作，而且只给子女买了一份重疾险，现在续保虽然不方便但是还可以成功续保。

不过李莉也表示，在海港城购买保险时认识的另一个内地被保险人，现在就遇到了续保的难题。

近日，记者在中国银行、工商银行、建设银行等多个银行的网点进行咨询时发现，此前香港保险代理人表示的续保途径之一的“电汇”，已经被“封堵”。

北京海淀区某银行支行的客户经理告诉《证券日报》记者，其实他们银行一直都不支持电汇到香港的保险公司，如果有客户直接询问都会回复无法操作。但她也向记者表示，此前，银行也会为部分有此方面需求的客户进行电汇，“但是不多，反正我没有权限。”她如是说。

然而，除了保费的续缴问题之外，兑现入账也成了难题。最近有媒体报道，境外寿险保单分红或者提取理赔金默认为开具美元支票，但是此类支票内地银行已无法入账兑现。对此，《证券日报》记者咨询了上述客户经理，她表示，美元支票兑换成人民币可以通过银行的柜台进行托收，收取一定的手续费，在兑换过程中仍受5万美元的外汇额度管制。但是对于香港保险公司开具的美元支票是否可以正常托收，她表示“您最好拿着支票过来。”

不过，由于缴费受阻，客户可能会选择退保，但是退保也意味着客户将蒙受一定损失。对于上述三类较受内地客户欢迎的保险来说，如果中途退保，投保人只能获得保单的现金价值。《证券日报》记者了解，以香某保险公司的产品为例，26岁女性购买一份保额为10万美元，保障为终身的重大疾病保险，缴费期限20年，年缴保费在2000美元左右。此保单前两年的现金价值为0元，第三年的现金价值仅为161美元。也就是说，一旦退保，连续缴纳两年保费共4000美元，将得不到一分钱保费退还；即使第三年退保，也只能退还161美元。

因此，面对这部分有续保需求的客户，香港保险代理人们也在尝试探索多种途径帮客户完成续保。而热潮之后，内地人对于香港保险的认识和购买也将回归理性。

此前香港保险代理人表示的续保途径之一的“电汇”，已经被“封堵”。

北京海淀区某银行支行的客户经理告诉《证券日报》记者，其实他们银行一直都不支持电汇到香港的保险公司，如果有客户直接询问都会回复无法操作。但她也向记者表示，此前，银行也会为部分有此方面需求的客户进行电汇，“但是不多，反正我没有权限。”她如是说。

然而，除了保费的续缴问题之外，兑现入账也成了难题。最近有媒体报道，境外寿险保单分红或者提取理赔金默认为开具美元支票，但是此类支票内地银行已无法入账兑现。对此，《证券日报》记者咨询了上述客户经理，她表示，美元支票兑换成人民币可以通过银行的柜台进行托收，收取一定的手续费，在兑换过程中仍受5万美元的外汇额度管制。但是对于香港保险公司开具的美元支票是否可以正常托收，她表示“您最好拿着支票过来。”

不过，由于缴费受阻，客户可能会选择退保，但是退保也意味着客户将蒙受一定损失。对于上述三类较受内地客户欢迎的保险来说，如果中途退保，投保人只能获得保单的现金价值。《证券日报》记者了解，以香某保险公司的产品为例，26岁女性购买一份保额为10万美元，保障为终身的重大疾病保险，缴费期限20年，年缴保费在2000美元左右。此保单前两年的现金价值为0元，第三年的现金价值仅为161美元。也就是说，一旦退保，连续缴纳两年保费共4000美元，将得不到一分钱保费退还；即使第三年退保，也只能退还161美元。

因此，面对这部分有续保需求的客户，香港保险代理人们也在尝试探索多种途径帮客户完成续保。而热潮之后，内地人对于香港保险的认识和购买也将回归理性。