上海保险业改革启幕:医保账户可购商业医疗险

（原标题：医保账户可购商业医疗险 上海保险业供给侧改革启幕）

作为保监会放权基层、属地化监管改革的主要试点城市，上海的保险业供给侧改革率先启幕。从2017年1月1日起，上海市职工基本医疗保险的参保人，可自愿使用个人医保卡账户历年结余资金，购买商业医疗保险。

这是一项由上海市人社局、保监局等部门统一牵头推动的政府惠民工程。不仅盘活了数百亿的职工基本医疗保险个人账户结余资金，同样也激活了商业医疗保险市场，在提升政府公共服务能力与水平的过程中，提高了保险保障的供给质量。

围绕保险业而展开的一系列供给侧改革正在路上。上证报从相关渠道获悉，待医保账户可购商业医疗险试点全面铺开后，上海相关方面还将考虑进一步提升医保账户资金的使用效率，将覆盖面拓展至商业长期护理保险。

盘活百亿职工医保结余

1月1日，张女士通过太平洋寿险“神行太保”移动终端投保的上海医保卡项目专属产品正式生效。经与中保信平台确认，太平洋寿险上海分公司正式开具出“医保卡余额购买商业医疗保险”的行业首单。

包括太平洋人寿在内的五家保险公司参与了此次试点。试点初期，共有两款“低保费、高保障”的专属商业医疗保险产品可供选择。一款是“住院自费费用补偿医疗保险”，为全国首款覆盖老年人群的住院自费费用个人健康保险产品；另一款是改进型“重大疾病保险”，在扩展市场上现有产品保障病种范围的基础上，保费大幅低于市场同类产品价格。

太平洋人寿上海分公司高级副总经理胡进法告诉记者：“和其他一些地区所不同，上海这次的试点产品性价格更高，又凸显出规范化。一方面，引入5家保险公司参与试点，通过竞争来提升服务；另一方面，又以行业的名义规范和统一了试点产品，5家保险公司所售的这两款产品是标准化产品，相互之间并无区别，并背靠中保信强大的行业数据系统平台对接。”

据业内人士介绍，在上海，职工医保个人账户支付范围一直被严格管理，账户资金余额沉淀庞大，且增速快。据官方披露信息，截至2014年底，上海职工基本医疗保险个人账户累计结余高达470.3亿元。

试点的推行，意味着上海职工可以用个人账户历年结余资金，来购买商业医疗保险。与市场同类医疗保险产品相比，试点的这两款产品，不仅保费便宜，投保和续保的条件也有所放宽。

具体来说，“住院自费费用补偿医疗保险”可对被保险人在上海市医保定点公立医院普通病房或质子、重离子医院住院治疗期间，所发生的合理且必需的自费部分医疗费用支出，按50%的比例进行赔付，该产品保额为10万元；改进型的“重大疾病保险”则提供10万元、20万元两档保额可供选择。符合条件的参保人一年可购买两款产品各一份，如果同时购买两款产品，每个职工的住院自费医疗保障、个人重大疾病保险保障本年度内将最多达到30万元保额。

破冰中走出“上海模式”

值得一提的是，虽然国内也有其他城市在进行上述试点探索，但从结余资金的规模来看，上海位居前列，这意味着一旦该试点实施，效果将更显著。

站在更高的层面来看，此项政策的正式实施，将进一步发挥保险业的保障功能，符合目前倡导的“保险姓保”的行业主基调，对全国具有一定的示范效应。不仅有助于职工基本医保制度持续稳定发展，提高个人账户资金使用效率，还进一步扩大了商业保险覆盖面，更好地发挥商业保险在多层次医疗保障体系中的作用。

作为率先落实保险新“国十条”的城市，近年来上海一直走在保险业创新试点的前沿。尤其是在推进服务民生保障重点工作上，逐步走出了具有上海特色的商保服务民生保障的新模式。据介绍，“上海模式”的特点在于突出三个注重：注重全局思维，树立大局意识；注重制度创新，促进转型升级；注重客观规律，推动行稳致远。

围绕保险业而展开的一系列供给侧改革正在路上。上证报从相关渠道获悉，待医保账户可购商业医疗险试点全面铺开后，上海相关方面还将考虑进一步提升医保账户资金的使用效率，将覆盖面拓展至商业长期护理保险，最终形成“社保+商业保险”的模式，鼓励保险机构开发针对老年护理需求的商业保障计划，建立与老年照护统一需求评估相衔接的统一支付制度。

在老龄化加速的背景下，医养产业正迎来市场化改革，以期有效增加供给。保险行业无疑将成为这一产业链上的重要参与者。