农村小额信贷利率因何这么高

（原标题：农村小额信贷利率因何这么高）

新华社信息北京12月22日电（记者蒲世勇 丁雅雯）一直以来，农民“贷款难”“贷款贵”是农村金融要解决的主要矛盾。那究竟目前我国农民贷款有多贵？为何这么贵？中国普惠金融研究院发布近日发布的《农村小额信贷利率研究报告》（以下简称《报告》）可见端倪。

《报告》以中和农信项目管理有限公司（以下简称“中和农信”）为对象，对我国目前农村金融市场上小额信贷服务机构的贷款利率进行了对比分析。

据中国普惠金融研究院特约研究员、中国人民大学中国农村经济与金融研究所常务副所长马九杰介绍，目前我国农村金融市场上小额信贷服务机构呈现多元化格局，主要有当地农信社等银行类机构、资金互助社、涉农互联网金融企业及小额贷款公司。《报告》对福建霞浦县、河北承德县、甘肃景泰县三个县的信贷农户抽样调查显示，银行类机构、资金互助社及民间借贷的平均利率分别为11%、7%和18.2%，涉农互联网金融机构的年实际利率平均约为22.5%。而以中和农信为代表的小额贷款公司的实际利率为19.2%。

相对于目前4.35%的一年期贷款基准利率来说，19.2%的利率无疑相当于高利贷，而且还是针对低收入的农民群体。因此小额贷款公司在舆论上一度被认为是高利贷公司。可事实究竟如何？

“目前19.2%的贷款利率只能保证1.4%左右的利润，作为中国扶贫基金会旗下公益性小额贷款公司，中和农信一直秉持保本、微利可持续发展的理念。”中和农信总经理刘冬文表示。

《报告》指出，农村小贷公司利率之所以高，其根本原因在于成本很难控制。首先是资金成本高。像中和农信这样的小额贷款机构不能吸收存款，也很难享受到政策支持，因此只能从银行类金融机构贷款和债券融资，中和农信近两年综合资金成本达7.2%，而银行类金融机构的资金成本仅3%左右；其次，较小的信贷额度及上门服务模式导致中和农信运营成本高。中和农信客户平均每笔贷款额度为2.3万元，而银行类金融机构平均每笔贷款的额度为7.5万元；最后，风险控制成本高。相对于银行类金融机构成熟的风险控制，中和农信上门审核，上门催收等风险控制模式也增加了成本。

事实上，小额信贷的高利率也是一个国际问题。“中国的小额信贷利率比国际上的平均水平要低，不管是在拉美还是在非洲和亚洲，20%左右的小额信贷利率都是算比较低的，高的可以达到70%-80%，甚至100%的都会有。” 世界银行集团成员IFC金融机构部高级项目官员姜芳芳说。

尽管小额信贷利率很高，但是对于绝大多数贷款农户来说，贷款的可得性比利率更加重要，因为选择在小额贷款公司贷款的人大部分很难从其他渠道获得贷款。因此，要发展普惠金融，特别是让农村低收入群体享到“普”和“惠”的金融服务依然任重而道远。

对此，马九杰指出，小贷机构一方面要拓宽融资渠道，降低融资成本；另一方面要加大互联网科技运用，降低运营成本以降低农民贷款利率。

姜芳芳建议，应鼓励更多的机构进入到农村金融这个市场中来，通过竞争把利率水平逐渐降下来，这是比较健康的一条路。此外，应从政策层面推动符合标准的小贷机构进行跨区经营，扩大规模，发挥规模经济效应也是降低成本的有效途径。（完）

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