消费金融的风口已至

（原标题：消费金融的风口已至）

持牌消费金融公司增至16家  行业资产总额破千亿

2016年被认为是消费金融大爆发的一年，中国的消费金融公司已经由试点转向常态化设立。银监会非银部主任毛宛苑在银行业例行新闻发布会上表示，目前国内已批准开业的消费金融公司共有16家，未来还将有一批消费金融公司批筹。消费金融公司的发展，“成熟一家、审批一家”，推动设立常态化。

机构纷纷抢滩10万亿市场

高速增长的消费贷款需求使得市场快速成长扩大，银行、电商等各行业机构也都纷纷盯准这一蓝海，抢滩10万亿市场。

据盈灿咨询与融之家12月11日联合发布的2016消费金融生态报告，截至今年10月底，我国金融机构人民币信贷收支表中住户部门的短期消费贷款余额达到4.65万亿元，再加上非金融机构消费金融平台约3000亿元的贷款余额，我国当前消费金融市场规模约为5万亿元。同时，我国居民短期消费贷款几年来一直保持20%以上的高速增长，未来有望快速成长为超过10万亿元的市场。

目前，银行、电商、互联网金融公司、小贷公司也在纷纷抢滩消费金融市场。据银监会非银部主任毛宛苑透露，目前国内已批准开业的消费金融公司共有16家，已批复筹建但尚未开业的有3家，正在审核的有3家，进行论证辅导的有5家，未来还将有一批消费金融公司批筹。

值得注意的是，与如今正在水深火热中的分期市场相比，消费金融市场在发展风口期就已经开始有风险防范意识，各机构行业并不是无门槛、随意进。极融科技CEO许一震也表示，欲尝试消费分期的商户数量非常庞大，但受限于诸多门槛，只能望而却步。

“多头供债”是最大的风险

根据清华大学发布的《2016中国消费信贷市场研究》，消费信贷用户以30岁以下中低收入群体为主，61.41%的客户月收入在5000元以下，超过一半客户信用卡额度为0。在申贷过程中，55%的用户将易得性（即资质要求和审批难易程度）视为选择消费贷款的最重要因素。

招联消费金融总经理章杨清表示，目前他最大的担心是，消费金融行业由于激烈竞争，过度授信，同时，消费者可能不具备足够的金融知识，导致客户多头供债，“这是最大的风险”。

中国的消费金融公司已经由试点转向常态化设立，资产规模在过去一年翻了一番。在“蓝海”背后，市场竞争也在加剧，目前持牌消费金融公司平均不良贷款率为4.11%，贷款拨备率4.18%。

毛宛苑建议，消费金融公司应坚持场景化。同消费场景的紧密结合有利于消费金融公司切入客户实际的信贷需求，既利于精准营销，也利于控制风险，形成金融与消费的良性互动。

李稻葵：“保住底线 让子弹飞”

截至2016年三季度末，消费金融行业资产总额为1077亿元，同比增112%；行业累计发放贷款2084亿元，同比增111.26％。

“还有巨大潜力。”清华大学中国与世界经济研究中心主任李稻葵对于中国消费金融的前景信心满满。他指出，中国消费拉动GDP的比例已超70%，以蓝领劳动群体为代表的居民可支配收入快速增长，金融行业又不断促进实体经济发展，在多重因素叠加影响下消费金融仍有增长潜力。

“创新来自于基层，创新来自于企业，创新来自于年轻人，所以让子弹飞，让消费金融创新公司多走一段时间，才能让消费金融行业进一步发展，甚至超越很多发达国家现行的实践，也可以在全球范围内提供一些中国方案。”李稻葵表示，同时不要让消费金融引发系统性风险，消费金融公司不要出现一些重大的、连锁性的资产负债表经营方面的风险。

实习生 纪婉莹