银行账户分类管理新规实行 警惕新型诈骗

（原标题：警惕银行账户分类衍生新型诈骗）

本月起，央行关于个人银行账户分类管理的办法正式实施。新规将个人账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户。由于尚在适应期，不少储户对此并不了解，那么这三类账户究竟有什么区别？怎样才能降低账户风险，预防新型诈骗？用户又该如何通过三类账户管理个人资产？对此，记者采访了多位业内人士。

□背景

储户账户分类管理

根据央行新规，12月1日起银行账户将分类管理，储户手里如果已有一家银行的存折和借记卡，都属于I类全功能账户，如需再开新卡，则只能开Ⅱ、Ⅲ类账户。今后，个人银行账户实行分类管理，分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。

这三类账户中，通俗来说，Ⅰ类户是“钱箱”，可以办理银行所有业务，使用范围和金额不受限制，安全性要求高，适合大额支付；新添的Ⅱ、Ⅲ类账户的显著特点就是“受限”，其中Ⅱ类账户好比“钱夹”，日常消费、购物和缴费可以通过这个账户办理；而Ⅲ类账户是“零钱包”，主要用于金额较小、频次较高的交易。

目前Ⅱ类账户和Ⅰ类账户一样，对账户余额无限制，而消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额为20万元；Ⅲ类账户则规定账户余额不得超过1000元，消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额为10万元。

理财专家表示，虽然I类账户一家银行只能开一个，但我们可根据发工资、理财、消费等实际需求，在此之外开立II、III类账户，这样既能满足消费需求，又可以安全方便地使用资金。譬如可以把工资卡设为Ⅰ类账户，此账户比较方便大额支出。而Ⅱ、Ⅲ类账户支付“受限”，则可以针对个人消费情况，分别按使用金额大小进行分类设置。设置了之后，出门大可不必带工资卡，带个Ⅲ类账户对应的银行卡出门，就算丢了也不用提心吊胆。

□影响

有效防范电信诈骗

央行此番对个人账户进行分类管理，主要是基于安全的考虑。据来自工行的消息称，12月1日上午9点45分，中国工商银行按照银行账户管理新规成功堵截了一起客户通过自动柜员机(ATM)转账的电信诈骗案件，为客户避免28000元的资金损失。这是银行账户管理新规实施后，国内第一起被成功堵截的ATM转账电信诈骗。

同时，分析人士普遍认为，账户分类管理让银行对客户账户进行分类，根据客户不同资金需求提供不同的开户方式。有Ⅰ类账户功能需求的客户主要以网点现场开立为主，对于没有现金存取需求的客户则主要通过电子渠道非现场开立Ⅱ类账户或Ⅲ类账户。有利于降低储户对于物理网点渠道依赖，银行降低渠道运营成本。还可以疏导客户归并原有账户，降低账户风险。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军指出，银行对储蓄卡实行分类管理主要是为了防范金融风险，现在越来越多的居民开始进行金融投资，各家金融机构都在积极抢占市场，为了抢占市场的仅有客户资源往往容易引起无序竞争，导致混乱，分类账户管理就可以做到避免恶性竞争。另一方面，账户分类管理制度也可以使银行对内部业务分工更加明确，使银行业务更好地服务于储户。

不过也有业内人士指出，通过账户分类实现资金差异化存储以保障储户资金安全的做法同时也会带来新的问题。虽有银行表示存量账户不受影响，但也有银行表示，将对“一人多户”进行核实排查，对风险级别较高的持卡人，会以电话通知的方式建议持卡人降低账户级别或直接销卡。业内人士担心，有不法人员冒充银行客服人员，假以降低银行卡I类账户级别为II类、III类过程中要求储户输入密码实行非法转账等违法行为等。

□进展

提防新型转账诈骗

针对网络电信诈骗，央行账户新规本月起执行，虽然银行加大工作力度进行账户分类调整，但是不法分子利用“转账24小时可撤销”新规进行诈骗。

近日有网民在社交媒体上透露，遭遇欺诈事件。网友表示，一个陌生电话打来说要订5000元的货，并转发了ATM转账凭证，随后不停催发货。该网友并没有第一时间发货。等24小时已经过去，钱仍没有到账。到银行查询发现，该笔交易已被撤销。

同时，本月2日，“江苏网警”发布微博称，有群众就在银行ATM机前遭遇新骗局。一名市民在ATM机取完钱正准备离开时，突然两名男子凑到其身边，说道：“你好，因我的卡今日取现额度已用完，能不能帮个忙，我把钱转给你，然后你再取现金给我?”“江苏网警”介绍，不法分子在拿到现金后，便会前往柜台撤销转账。银行工作人员及时发现并制止了。

一位国有大行人士表示，新规执行后储户需要适应期，总体来说此次央行账户新规主要对增量客户影响较大，对于存量客户影响不大。不排除因为“转账24小时可撤销”新规在一些收支方面带来不便，需要当事双方提前沟通好。鉴于目前有实时到账、普通到账、次日到账这三种汇款时间，当事双方可提前约定具体汇款时间。值得注意的是，资金是否到账，已收款行通知为准。

多位银行业人士指出，总体来说，打击电信网络诈骗活动成效显著，不少市民接到的电信诈骗电话明显减少。当下，不排除针对新规诈骗行为出现的可能性。建议市民熟悉新规具体情况，警惕异常情况，提高反欺诈意识。

此外，业内人士还提示，如果持卡人意识到上当受骗，可拨打银行客户服务电话或者到营业网点办理撤销转账。对于需要转账资金实时到账的客户，可以通过手机银行、网上银行实现资金实时到账，确保客户资金划转的便利性不受影响。

□支招

善用各种理财账户

现在手中拥有四五张银行卡，并和支付宝、微信做捆绑的人不在少数，生活中可以使用各种支付的地方也越来越多。随着银行账户新规的实施，个人该如何管理自己的各种账户呢？

“账户管理规则有所调整，主要是在方便人们生活的同时，可以更好地保障账户资金安全。”民生银行有关负责人表示，人们可以根据自己的需要，主动管理自己的账户，将不同的账户按需要分类管理，这样既能保证资金安全，也方便支付。

专业人士建议，三类账户额度和功能不同，用户可根据自己的消费习惯和投资需求进行安排。譬如你是一个热衷“买买买”的剁手党，那最好把你的支付宝关联到II类或Ⅲ类账户上，当对外使用的金额达到相应额度时，便会自动停止对外支付。

而从投资的角度看，个人投资账户主要分为余额宝等“宝类”产品、基金账户、股票账户等几种，每种账户基本都和银行卡绑定。目前I类、II类账户均具有理财功能，其中I类适合大额资金，II类适合中小额资金，消费者可以根据资金情况分类绑定理财账户。

如果手中闲钱较多，可以通过银行账户购买一些货币资金或者放在余额宝里，从而产生部分利息收入。此外，风险收益比更高的投资者也可通过关联基金、股票等账户，从而实现投资收益。譬如，可以关联蚂蚁聚宝、天天基金等销售费率较低的第三方基金销售机构，也可以通过银行定投的方式来投资基金。不过总的原则是，大额支付用I类、中小额支付用II类，注意使用安全性和便利性。

总而言之，钱放在哪里不重要，尽量让每一分钱都能生钱，另外兼顾使用便捷最重要，并不一定要都把钱绑在银行账户里。

■小贴士

如何使用三类账户？

Ⅰ类账户是“金库”。

Ⅰ类账户功能齐全，资金流入流出无限额。可以作为工资账户或个人财富主账户，主要用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款及投资理财。Ⅰ类账户不必随身携带，也减小卡片遗失带来的风险。

Ⅱ类账户是“钱包”。

Ⅱ类账户投资理财功能齐全，可以灵活地由Ⅰ类账户向其转入资金，无累计转入限额，既满足日常使用，又避免大额资金损失。

Ⅲ类账户是“零钱包”。

Ⅲ类账户主要用于小额高频交易，账户余额不得超过1000元人民币，适合用于绑定支付账户，及日常小额高频交易（如二维码支付、手机NFC支付等）。可以随用随充，便捷安全。

银行人士建议，用Ⅱ、Ⅲ类账户作为日常开销的常用账户，会更加安全，可将Ⅱ、Ⅲ类账户绑定支付宝、微信等第三方支付平台，网购、订餐、打车等都不会受到影响。

值得注意的是，三类账户之间可以相互转换。Ⅰ类账户降级为Ⅱ、Ⅲ类账户，可以用手机银行等电子方式完成，Ⅱ、Ⅲ类账户升级为Ⅰ类账户，则需要在银行柜台办理。