贷记卡逾期次数只看近2年记录

（原标题：贷记卡逾期次数只看近2年记录）

本版撰文 信息时报记者 田桂丹

11月1日起，广州公积金贷款实行新规。其中提到：“人民银行征信记录显示贷记卡累计逾期6期以上的，还清逾期金额2年后才可申请住房公积金贷款”，那么累计逾期记录时限是怎么界定的？假如是6张卡各逾期1次算不算？……记者昨日获悉，针对新规操作中可能遇到的各种问题，广州公积金管理中心向银行等单位发出了《操作细则问答》。

征信记录

新规：贷记卡累计逾期6期需结清2年方可申请贷款。

累计逾期次数以单张卡计算

问：贷记卡历史逾期记录未达6期，但存在当前逾期未结清，是否需提供结清证明或还款凭证？

答：不需要。

问：累计逾期次数的认定标准，是以单张贷记卡的最长逾期期数计算，还是以多张贷记卡的逾期次数合并计算？例如：职工有6张贷记卡，每张逾期1期，是否算作累计6期？

答：累计逾期次数以单张卡的累计逾期次数计算，有多张卡的，不合并计算。

问：还清逾期金额后2年时间节点如何计算，是以最早逾期月份数计算，还是以末次逾期月份数计算？例如：职工2012年有5次逾期，2016年有1次逾期，能否办理贷款？

答：贷记卡逾期的判断标准是征信报告近2年是否有累计6期（含）或以上的逾期，有则不能贷款，无则可以。2年前的逾期期数不计算。上述职工5次逾期不是在最近2年内，可以贷款。

问：准贷记卡是否参照贷记卡逾期标准纳入限制贷款范围？

答：由于传统准贷记卡没有免息期，不提供对账单，较易产生逾期。故准贷记卡逾期不纳入限制贷款范围。

新规：任意贷款逾期6期需结清5年方可申请贷款。

累计逾期次数以单笔贷款计算

问：累计逾期次数的认定标准，是按照贷款类型分别计算，还是多种贷款类型合并计算？另外住房贷款逾期是否包含在内计算？例如：张先生同时办理了消费贷款、助学贷款跟住房贷款，消费贷款逾期5期，助学贷款逾期1期，住房贷款逾期3期。这样是否算作累计逾期6期？还是算作累计逾期9期？还是属于可以申请贷款？

答：累计逾期次数以单笔贷款单独计算，有多笔贷款的，不合并计算逾期期数。张先生每笔贷款逾期都未超6期，可以申请贷款。

问：征信报告显示借款人家庭有正在供款的其他贷款的，其月供额是否要计入家庭支出？例如，李小姐申请了消费贷，每月月供5000元。她公积金月缴存基数为8000元，那是否会在核定公积金月供时，要减去消费贷5000元？这样会影响公积金申贷额。

答：不计入。

公积金补缴

新规：申请公积金贷款时，必须按月连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上。

按季度汇缴公积金将不可申贷

问：部分行政机关事业单位按季度汇缴公积金，是否可以办理贷款？

答：不可以，必须每月缴一次公积金。但这项新规自2017年5月1日才执行，从现在到2017年4月30日，对公积金缴存的要求仍按旧规执行。

问：职工近6个月连续正常缴存，但除此之外还有增额补缴，是否可申请贷款？

答：增额补缴可申请贷款，不需提供补缴证明。增额补缴是指原先有按时连续缴存，后期单位增加绩效福利部分而做出的补缴，例如：2016年6月份公积金准时缴存，后期又做出6月份的补缴。

取消收入证明

新规：申请公积金贷款时不需要提供收入证明。公积金缴存基数未达广州市缴存基数上限的，其个人收入以缴存基数为准，缴存基数达上限的，以其缴存基数和工资的高值认定收入，工资以单位在广州住房公积金管理中心登记的数额为准。

缴存基数覆盖公贷月供额两倍

问：不提供收入证明后，工资在哪里查询？

答：可由职工通过网上业务大厅自助打印缴存信息表，其中有工资。或通过贷款系统录入界面自动读取其工资。

问：风险管理通知中“职工缴存基数达上限的，以其缴存基数和工资的高值认定收入”，是指缴存基数与工资之和，还是两者之一？

答：是指缴存基数或工资，两者只取其中较高值的一个。例如：职工缴存基数已达广州市缴存基数上限（2016年为33820元），其在广州市公积金归集系统登记的工资为50000元，则其月收入可以认定为50000元。

问：如购房者办理组合贷款，缴存基数是否需覆盖公积金与商业月供总额的两倍？例如：张先生办理了组合贷款，商贷月供额为3000元，公积金贷款月供额为2000元。他的公积金缴存基数为6000元。假如按公积金缴存基数必须是组合贷的2倍计算，那么他是否申请不了公积金贷款？

答：购房者申请贷款时，该笔贷款的月还款额占家庭收入的比例不得超过50%。月还款额只计算公积金贷款的月还款，即缴存基数/工资覆盖公积金贷款月供额的两倍即可。也就是说，像张先生的情况，他可以申请公积金贷款。

配偶非借款人不计算贷款次数

问：共同产权人和配偶的收入是否可计入家庭总收入？如何操作？是否计入公积金贷款次数？例如：李小姐还没有贷过公积金贷款，但她的先生已贷过1次公积金贷款。他们能以李小姐的名义进行申贷，享受首次贷款的首付比例和利率吗？

答：共同产权人或配偶若在广州住房公积金中心缴存公积金的，其缴存基数/工资可计入家庭总收入。在贷款系统申请录入界面增加产权人/配偶资料录入窗口，需要增加产权人/配偶收入的，可在此录入需要增加人员的证件号码，由系统自动读取其缴存基数/工资。共同产权人和配偶不作为借款人的，不计算其公积金贷款次数。

问：如配偶或产权人缴存的是异地公积金，是否可提供异地公积金缴存证明计算出缴存基数后计入家庭收入？

答：异地缴存的职工若作为借款人，其缴存基数可以计入收入，若不作借款人，只作为配偶或产权人，其缴存基数不计入家庭收入。

贴息贷款

新规：11月11日起，放开公积金贴息贷款部分占贷款总金额的比例不得大于等于50%的限制。

公积金贷款额占比将不再受限

问：贴息贷款的公积金贷款部分是否也按新政执行？

答：是。根据《广州市住房公积金贴息贷款实施办法》，使用贴息贷款的借款人，视同为使用公积金贷款，适用广州住房公积金贷款有关政策规定。

问：今年3月，广州调整公积金贴息贷款的申请条件，规定新申请的公积金贴息贷款，公积金贷款部分占贷款总金额的比例不得大于等于50%。这次规定是否有放开可能？

答：记者昨日了解到，在《问答》之外，广州住房公积金管理中心又发出内部通知表示，从11月11日起，放开公积金贴息贷款部分占贷款总金额的比例不得大于等于50%的限制。

比如说，张先生家申请150万元组合贷款。按照政策和个人情况计算，原本他家可以贷款公积金100万元。但按照旧规定，假如他们想用贴息贷进行组合贷款，那么公积金贷款部分最多只能是75万元。放开贴息贷比例限制后，他们用贴息贷也可以按100万元满额贷款公积金了。