银行业建立新生态 要有合作机制

今年“双11”，笔者第一次参与抢货。因之前听蚂蚁金服的朋友推荐，把蚂蚁花呗选为首选付费，与原来的支付宝不同，蚂蚁花呗只是淘宝网的“网络信用支付卡”，所以不知不觉中，就轻松完成了付费，而且还超出了预算。

一个刚毕业的大学生，申请银行信用卡一直没有成功，而在“双11”，她通过蚂蚁花呗完成了购物并问我，还有必要去办一张银行信用卡吗？

蚂蚁金服官方数据显示，在全球市场，蚂蚁金服已打通200多个国家和地区的资金渠道，支持18种货币结算。截至今年10月，蚂蚁金服的实名用户超过4.5亿，其中境外用户4000万户，加上合作伙伴Paytm服务的1.5亿用户，蚂蚁金服在海外的用户已接近2亿，占总用户数的三成。

中国的金融科技正在迅速地成长，甚至正在超越世界，而我国传统银行在移动互联、大数据、云计算、人工智能和机器人等技术的冲击下，正在发生着30年来前所未有的改变。据业内人士介绍， 第一个冲击就是跨行。跨行最大的问题是支付，银行在提供跨行支付服务的时候，需要借助不同的通道，包括银联、人民银行提供的通道，而第三方支付在跨行问题上畅通无阻，可以消除银行的边界。第二个冲击是跨界。互联网能够组织各种资源为客户提供多样服务。而对于银行业来说，因场景有限，它只能提供单一的金融服务，但金融服务又不是一个高频的应用。因此，怎样能够消除服务的边界，提供跨界的服务，也是互联网金融带给传统银行业的一大冲击。第三个冲击是大数据。今年下半年以来，个人网银用户随着移动互联网的发展以及移动手机的增长，呈现了“断崖式”下降。

同时，传统银行业也不能忽略的是自身的两大不足：如应用架构不匹配以及合作机制的不匹配。作为一个银行机构，整个管理系统线条化、层级化，而互联网企业是高度扁平化的架构。

银行真正的优势是拥有强大的线下力量，如果能用互联网技术把不同的层级、不同的网点、不同的员工都“武装到牙齿”，让他们都具有单兵作战的能力，这也许会成为银行业应对互联网金融挑战最大的优势。

银行业的很多生态是非常封闭的生态，而互联网采用的是共享共赢。银行业要建立生态必须有一种新的合作机制，并有效平衡各方利益分配。没有这样一种合作机制的改变，银行业想做成一种开放的心态所面临的难度很大。

按照传统银行从业人士的观点，首先要以守为攻，重新认识获客方式的价值。做为金融行业B端客户，面向C端客户时，他们需要大量的支持，这种支持应该包括线上线下，也应该包括一些数据服务和非金融服务，传统金融企业完全可以抓住B端带来的C端客户。

银行所能提供的信用价值，也可以开发长尾价值。这个信用价值，不仅局限于信用额度，还可以利用信用价值在出国旅游、出国留学、获得签证等其他各种方面使用户享受到优惠。

传统金融最难的是渠道转型。由于历史原因，银行业大都是先做PC端再做手机端，渠道呈竖井状，当务之急要把这个渠道打通，尤其是要把线上打通，还要把线上和线下打通，目前很多银行做得并不好。

如何把银行现有流量变现？如何借助流量去获得业务？传统金融是继续做落地网点，还是做平台思维？这些，都是传统银行人应思考的问题。