(原标题:趸缴还是期缴?中荷人寿释疑“蛋鸡难题”)
近来,分期消费已经成为当下流行生活方式之一。中国人对分期消费的观念正逐渐扭转,将分期消费推向了更多的领域。那么,对于保民来讲,期缴和趸缴到底哪个更划算呢?为此,笔者联系到中荷人寿相关专业人士一问究竟。
期缴还是趸缴,关键看资金的时间价值
“鸡生蛋还是蛋生鸡背后,是数字恐惧。趸缴好说,一次性缴清全部保费,期缴与之相对,可为月缴、季缴、半年缴和年缴,这种在多个缴费方式面前无从下手的原因,在于没去理清资金的时间价值。”中荷人寿认为。
接下来,中荷人寿的专业人士为笔者进行了详细的说明。
以中荷安泰人生终身寿险(WL)为例,30岁男子若投保10万保额,分20年缴费,每年缴费2430元,若选择一次性缴清(趸缴),则需缴费35240元。若只是简单比较,那么20年每年缴费2430元,则二十年累计共需要缴费48600元,而选择趸缴则只需35240元,这样看来趸缴要比前者便宜27.5%,颇为划算。
但中荷人寿提醒投保人不应只看数字的变化,在保险行业,时间价值也是一个非常重要的概念。在比较期缴和趸缴金额时,必须将期缴每年缴纳金钱的时间价值考虑进去,将未来的金钱价值折现后才可与一次性趸缴比较。
此外,物价变化的因素在投保人选择缴费方式时也应当考量进去。银行利率不断变化,金钱价值也有不确定性,而期缴保费的金额与日期都会明确标明,投保人多余的钱可以拿来做其他投资,从而减轻投保人的现金流负担。
期缴还是趸缴在豁免、附加险方面存差异
中荷人寿相关专业人士表示,在选择期缴还是趸缴时,大多数消费者可能只关注了保额的差异,其实豁免和附加险也应当是考量因素之一。而且在豁免和附加险上,期缴和趸缴存在较大差异。一般寿险类产品,在缴费期间,一旦出现保单约定的事项获得赔付时,则以后各期期缴的保费不用再缴纳。
对于附加险,大多数期缴主险是可以不断追加的。投保人在买入主险后,还可以附加很多保险,来完善保障功能,但是附加险必须与主险捆绑在一起购买,且必须在主险缴费期间内购买。如果采取期缴方式,附加险可随同主险缴纳期间同期购买,如果采取趸缴方式,缴费行为一次性终止后,不能再购买新的附加险。
期缴还是趸缴 投保购买力上见分晓
期缴于理财规划的好处,是减轻了短期的现金流负担,而提高投保的购买力。
最后,中荷人寿相关人士总结道,投保人来自各行各业,经济基础、自身状况的不同决定了购买险种的不同,到底是趸缴还是期缴,还要根据投保人自身选择的险种、家庭经济状况、实际需求等来决定。
(周立)