竞技“走出支付”：蚂蚁“金融服务链”效应初显

（原标题：竞技“走出支付”：蚂蚁“金融服务链”效应初显）

李晖

“零点开抢，独家限量！”每到“双11”，这几乎是最容易看到的网店宣传用语。
2016年11月11日零点9分39秒，支付宝的支付峰值达到12万笔/秒，是去年的1.4倍。并且在前10分钟里，支付宝的移动支付笔数占比达92%。在支付方式的选择上，花呗和余额宝的支付笔数占比分别高达29%和18%。
当“双11”走到第8个年头，金融服务所能提供的，不再只是应对11日凌晨的支付峰值，而成为从备货到售后整个链条的保障服务。这时候，信贷、保险、理财服务等等纷纷亮相，他们既是“双11”的支撑，也是“双11”的主角。每年一度的购物狂欢，正在成为检验金融服务有效性的试验田。
“买买买”背后的金融服务链
为了帮助商家备战“双11”，蚂蚁金服发起成立的网商银行从9月1日正式开始对符合条件的小微商户，给予降低利率甚至免息等优惠，帮助他们提早备货。
据悉，九十两月，网商银行已给全国133万家电商平台上的小微商户提供贷款，累计提供贷款近500亿元，户均贷款3.74万元。
蚂蚁金服副总裁、网商银行行长俞胜法透露，网商银行将不仅局限于融资服务，未来会把支付、结算、现金管理、以及供应链金融等一整套服务纳入其中，为商家提供“一站式金融服务”。
10月17日，俞胜法做客阿里巴巴旗下一站式商家工作台——千牛，当天获得超过百万人次观看直播互动，商家“边看边贷”，超过10万名中小商家在直播期间获得了超过10亿元的贷款。他也被称为“史上以最短时间接待客户最多的行长”。
一面是卖家的备货无忧，一面还需要考虑到买家的畅买无忧。这两方面都需要金融服务的支持。10月底，蚂蚁金服宣布，已经为约1000万个花呗用户提额170亿元，参与提额的用户数是去年的1.5倍。据《中国经营报》记者了解，活动期间提额最高的用户可以提高5万元额度，对“双11”这个购物节来说，可以说绰绰有余了。
“花呗不仅是让你买买买无忧，更是增加了支付成功率，也保障了‘双11’的顺利进行。”蚂蚁金服相关负责人表示，从2010年以来，产品创新和支付方式的多样化，让支付越来越顺滑：2010年，快捷支付推出，支付宝与银行直连，避免收银台页面在支付宝与网银之间跳转而造成支付失败和安全隐患；2013年，余额宝面世，买单时直接用余额宝付款，方便快捷不拥堵；2015年开始，花呗开始崭露头角，“这月买，下月还”，自动关联支付宝还款，便利了用户。
保险成为今年蚂蚁金服支持“双11”的亮点，也成为新型保险服务的一次集中亮相。据了解，今年有5大保险公司联合蚂蚁金服推出了9种保险保障“双11”的消费体验。蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭介绍道，这5大类包括：质量保障、物流保障、售后保障、价格保障、信用保障。而在质量保障类险种方面，蚂蚁金服联合保险公司、淘宝天猫，开发出了一些让老百姓简单易懂的保险，例如“衣服褪色险”“鞋子脱胶险”“生鲜腐烂险”等。“不弄一些复杂的条文，让用户看一眼就明白这个保险是干嘛，到底能保障我什么风险”。
有不少商家通过为买家赠送保险，来招徕客户，也提升口碑。家装买家“环球卫浴商城”7年前开始在电商平台做生意，去年加入了阿里巴巴旗下的电商平台极有家，随后在2015年6月加入了一项名为“极保障”的保险计划。
环球卫浴商城总监夏维君告诉记者，50%以上难处理的纠纷，都出现在签收后发现破损的问题上。好几天过去，僵持到最后，夏维君已经打算赔掉这笔钱给买家了。同事小姑娘突然提醒说，那个马桶投保了“极保障”的保险，可以试试。“结果没想到，保险公司很快就给赔了钱。”他说，“我以前对保险印象不好，那是第一次觉得原来这么有用！”
保险带来的回报是实打实的。夏维君给记者列出了一组数据：加入“极保障”前，“环球卫浴商城”每月平均只有约200万元的销售额，加入后，月平均销售额增长了140%，达到了月均480万元。
除了信贷、保险，理财产品也不甘寂寞，纷纷跳上“双11”的舞台。蚂蚁聚宝近期推出了一款消费理财产品“乐买宝”，其推出的场景和逻辑就是“反正是购物，还不如一边购物，一边赚钱”。通过与聚划算合作，当消费者购买制定的聚划算产品时，将提高自己的收益。举例说，如果购买了1000元的乐买宝产品，那么当你购买指定产品达到500元时，年化收益可以达到6%，当购买指定产品达到1000元时，收益可以达到约年化8%，而如果超过2800元，那么收益则可以高达15%。据记者了解，蚂蚁金服与聚划算、中信集团推出的这款产品，已经覆盖了松下电器、周生生、卡西欧等知名品牌。
新金融改造90后消费生态
在以往的认知中，年轻人虽然是消费主义的排头兵，却在购买力、保障方面落后于更有经济实力的中年人，“管花不管赚，会赚不会保”成为人们对年轻用户的一种担忧。但从今年“双11”的数据来看，得益于方便快捷的互联网创新产品，年轻人在接受新金融服务、珍惜自己的信用记录等方面，都表现突出。
蚂蚁金服的数据显示，在中国的大约1.7亿90后人口中，约25%是花呗用户。从整体来看，花呗的所有用户中，38.3%是80后，47.5%是90后。2015年的“双11”，使用花呗的用户中，90后用户的占比更是高达40.89%。在使用花呗的所有用户中，有60%的人，从来没有使用过信用卡。换言之，这是没有被传统的金融机构很好的服务到。花呗签约用户中，有超过740万在使用花呗前并非信用卡用户，但使用花呗后，转化成了信用卡用户。
在一项面向商家和买家的用户调查显示，花呗的两个特点成为花呗区别于信用卡服务的优势：支付和还款方便、周期长。具体来说，花呗可以设置为支付方式之一，这大大提升了支付成功率；比之一般信用卡的30天免息期限，花呗的免息期限是从收货日开始计算的一个多月，最长可达41天。对很多用户，尤其是年轻用户来说，这无疑是非常贴心的产品设置。
在记者采访的一些90后用户中，很多人表示，之前申请信用卡，需要本人亲自到银行，在签完一系列的文件之后，终于拿到一张卡片，还要再打电话激活等等，比较繁琐。而支付宝在实名认证的基础上，有一系列便捷的，不需要“仪式感”的服务，让金融摆脱了高大上的距离感，变得无处不在，“生活便利度和自由度都提升了”。
但便利并不代表轻率或不履约。记者采访的一位90后用户刘月池表示，虽然动动手就能提前消费、贷款，花呗、借呗也有自动还款的功能，但是她仍然经常查看自己的支付宝，生怕忘记还款而影响自己的“芝麻信用分”。芝麻信用也是在支付宝上推出的一系列征信服务，其分数高低代表着经济履约能力的高低。刘月池表示，“虽然自己现在还年轻，但信用记录是常年伴随自己的，未来自己房贷、车贷，出门租车、借图书、订机票、入住酒店等等，全都需要信用记录。信用记录好带来无限便利，信用记录不好就带来很多麻烦，也没面子。”刘月池的想法实际上代表了众多90后用户的想法：他们不希望因为暂时的低收入而被现代金融服务拒之门外，同时也非常珍视自己的信用，并期待这种信用能成为隐形财富，越来越能便利他们的新生代生活。
从2009年的第一个“双11”算起，“双11”已经走到了第8年。从每年支付宝来应对凌晨期间的支付峰值，到如今比较轻松的扩容、顺利度过“双11”大关，金融的发展脱胎于电商的需求，而后反过来促进电商的发展。相信在未来，“双11”会成为更多金融服务的创新试验场，也必将潜移默化而又影响深远的改变整个金融服务形态。