疯狂的香港保单

（原标题：疯狂的香港保单）

每新卖出5张寿险保单，就有至少1张卖给了内地客

去香港买保险在不知不觉时就成了新时尚。

滚烫的POS机、为了排队占位的拉杆箱、因为签字太多大呼“手断了”的内地客……这些只是看得见的“疯狂”。一张张保单背后，则是一连串令人尖叫的数字：2015年香港每新卖出5张寿险保单，就有1张是卖给内地客户的；2016年上半年，内地访客创造了301亿港元的新增保单保费。

尽管保监会和银联不停地高呼“冷静”，或焦虑或投机的心理预期仍然刺激着更多蠢蠢欲动的资金。“掘金”的机会近在眼前，潜在的风险也逐渐浮出水面。

银联辟谣“叫停刷卡买香港保险”

“排队的人更多了”

一则“中国银联将于10月29日零时暂停刷银联卡支付香港保费”的消息，让在深圳出差的徐明做出了改签机票的决定。他怎么也想不到，买房、买车都没经历过摇号、排队的他，会因为一张小小的保单，体验一回连夜排队的感觉。“深圳的人最多，排到晚上11点还很有精神。以前来香港帮太太抢购化妆品、奶粉都没这样过，现在买保险简直跟买白菜一样。”

“一出政策，我们的生意又增加了，排队的人更多了。”香港友邦保险顾问Winson(化名)对北京晨报记者表示，香港多家保险公司都做出了延长营业时间的决定。例如香港保诚保险公司就决定将缴费处开放至夜里12点，政策收紧是大势所趋。

香港某保险公司财富顾问Dora(化名)在10月29日起床的第一件事就是给她的多位用户发微信。“银联已经辟谣了，大家不要恐慌。但是政策收紧的趋势很明显，买保险一定要早下手。”Dora对北京晨报记者表示，今年下半年保险公司与内地某银行联合推出的适合跨境理财联动内地香港账户的银行卡从12月1日起将收缩政策。“最好在今年12月前购买保险，政策变化太快。”

突如其来的“暂停”通知虽然已被辟谣，却真实地诠释出内地客购买香港保险的焦虑。银联国际的回应同样耐人寻味：“我们并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务。境内发行的银联卡仅可进行个人旅游、消费类支付，不得用于资本和金融项目交易。银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，不能购买具有资本项目投资性质的人寿险。”

20%的香港保险卖给了内地客

“港漂”业务员多了

香港保险到底有多火？Winson告诉北京晨报记者，有个内地客人来香港购买大额保单，因为银联卡每卡每天不超过5000美元的刷卡限额，愣是刷坏了好几台POS机。同样被累坏的还有富商本人，“砖头厚”的刷卡凭单让富商高呼“手断了”。

根据香港保险业监理处8月31日公布的统计数据显示，今年上半年，香港向内地访客发出的保单，新造保单保费达301亿港元，而在上年同期，这个数字只有139亿港元，增长了1.17倍。更早些的统计数据显示，2015年，在香港每新卖出5张寿险保单，就有1张是卖给内地客户的，占比20%。按保费计算，内地客户2015年共缴纳的316亿港元保费占香港1308亿总保费的24%。

由于实行无底薪、高提成的管理方式，香港保险公司的代理人和业务员提成普遍很高，不少内地人还选择当起了“港漂”。

徐明告诉北京晨报记者，自己就是通过朋友圈认识了目前的保险经纪。“我只是随口问了一句香港保险，就有不下十个人表示自己有朋友在香港当保险经纪，但这些保险经纪都是内地人。”保险精算师、专栏作家聂方义在文章中也指出，为了拓展内地客户，近年来在港新招募的保险中介人员多为素养颇佳的“港漂”内地专才、内地在港就读毕业的学生或内地专才的妻子们，这和内地保险营销人员背景繁杂的情况大为不同。

买香港保险的门槛不低

只是富人的游戏？

上周五，人民币汇率再次刷新6年最低，逼近6.80关口。香港保险到底有多“香”？要放到这个背景中来说。

由于采用外币结算，香港保险也成为内地人配置海外资产的首选。一些计划孩子出国留学的家庭，也会通过购买保险的方式提前配置美元资产，并实现资产保值。特别是英国脱欧之后，理财型保险产品销售更加火爆。“现在美元一直在升值，越早买保险保单自动增值的越多。”

但对于普通人来说，购买香港保险的门槛并不低。北京晨报记者咨询了多位保险经纪，以一位年龄30岁、不吸烟的女性为例，购买理财型保单的年保费最低门槛为4000美元以上，重疾型保单年保费1万美元左右。如果只是普通上班族，购买香港保险还是有些“吃力”的。

海外资产配置咨询公司牛顿金融创始人薛正晔对北京晨报记者表示，因为可以通过保单融资，大额保单在富人中更加流行。比如35岁男性一次性趸交300万，通过保单融资借220万贷款，自己只需出80万。保单融资的承保利息一般在2%至3%，只要能付得起利息，钱就可以一直滚下去。但这其实是一个加杠杆的过程，一旦美国加息，成本会急剧上升。

“我本人非常反对到香港投保，”平安人寿保险产品专家蒋士华表示，潜在投保人应着重关注保险产品因地域限制而产生的理赔风险，随着人民币国际化和中国资本市场的开放，未来香港和内地的保险产品的收益将会逐渐持平，差距不会太大。