江苏首张"首付贷"罚单：工行苏州分行被罚25万

（原标题：江苏首张"首付贷"罚单：工行苏州分行被罚25万）

近日，记者从江苏银监局网站获悉，工商银行苏州分行因未查出“首付贷”被罚款25万元。工商银行苏州分行主要违法违规事实（案由）是对借款人首付款来源审核不严、未发现部分首付款来源于开发商，导致个别个人住房按揭贷款实际首付款比例不足。据了解，这是自“首付贷”被叫停后江苏省开出的首张罚单。

“首付贷”被正式叫停

“首付贷”虽然已存在多年，但这次是随着一线城市房地产市场的疯狂而大量出现的。国家统计局数据显示，1月份，全国70个大中城市新建商品住宅和二手住宅价格环比涨幅扩大，一线城市上涨明显。其中，北京、上海、广州、深圳等地新建商品住宅和二手住宅价格环比涨幅明显。在当时特殊的楼市背景下，或为吸引客户，或为去库存，“首付贷”这一类似股市配资杠杆的现象开始大量出现。甚至出现更激进的“零首付”政策，比如沈阳市政府发布了“对毕业未超过5年的高校、中等职业学校毕业生在沈购买商品房的，首付比例实行‘零首付’政策”，不过这一政策推出当天就被叫停。

“首付贷”的大量涌现，使得那些不具备购房条件的人，用少量资金可以买房，加大了购房杠杆，同时导致房价过快上涨，房价的快速上涨又使得房产的增值部分满足购房者还本付息要求，甚至还有盈余，使得投资房产成为一种看起来无本万利的生意，市场中的投机行为被放大了。按照规定，首付是购房者需要强制支付的部分，是商业银行用于防范房贷风险的防火墙。然而这种行为突破了国家对房贷首付比例的监管要求，也使得金融风险加剧。

中国人民银行行长周小川和副行长潘功胜今年3月12日就舆论关注的“首付贷”问题作出明确回应：地产企业、地产中介自办金融或与P2P合作向客户提供首付贷的，将作为重点打击对象予以清理整顿。3月14日，央行高层表态后的第一个工作日，盈灿咨询获息的数据显示，17家P2P平台停止了首付贷相关业务。8月，国家七部委联合下发《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》，明确规定中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务，这意味着“首付贷”业务被正式叫停。随后，深圳、广州、北京等地网贷系统纷纷发布相关规定，叫停当地首付贷业务。

需求并未被叫停

“首付贷”被叫停，但并不意味着需求也被叫停。据了解，目前市场上部分首付不足的刚性购房者受到影响，正在寻找替代品。比如要购买广州天河区一套房，楼价接近3万元/平米，房价250万元，首付款100万元，需要贷款50万。如果在3月初，在P2P平台做首付贷，首付贷额度一般最高不超过首付款的50%，期限最长为3年。来自盈灿数据显示，首付贷的贷款利率相对较低，月息0.62%-1%（注：简单换算成年化收益为7.44%-12%）。这一利率对购房人来说，比之年银行综合费用往往达到18%-22%的信用贷款，还算不错的选择。然而首付贷被叫停后，许多购房者到金融机构咨询替代产品，银行信用贷款是其关注重点。

据媒体报道，一位曾做过首付贷的P2P平台负责人告诉记者，有首付贷需求的购房者相当多，此前仅在该平台上，每月有三千万的首付贷交易量。类似产品一般有4个特点：信用贷款、年利率在10%左右、贷款期限为3年以内、贷款额度最高不超过50万元。

“首付贷”换马甲重现

有媒体记者以购房者身份咨询多家银行、小贷公司，以及P2P平台后发现，在合规的前提下，市面上有一些产品就可做首付贷的替代产品，如银行的信用贷款、P2P平台的赎楼贷、小贷公司针对房产融资的产品等。

也就是说，虽然银行和民间金融都不再去使用首付贷这一名词，但实际上，首付贷已存在多年，在被打压后，需求还在，可能会以别的形式出现，如消费信用贷款、装修贷等。

近日，一个叫做“房抵贷”的产品出现在媒体的报道中。所谓房抵贷，即二次抵押贷款，贷款用途为消费或经营，包括买车、装修、教育、医疗、旅游等用途，不能用于买房。著名财经评论员余丰慧评论称：“把本来就是贷款买来的住房再次抵押贷款，无论投资什么都是加杠杆行为。如果再投资买房，其风险可想而知。”

不管是信用贷、赎楼贷还是房抵贷，一旦有加杠杆行为存在，就存在风险。有银行风控人士表示，“房抵贷完全依靠房地产的价值，楼市这样不断加杠杆，很恐怖，就像去年大家场外融资炒股一样，杠杆加得越大，泡沫破裂时越惨痛。就算房价跌不了那么多，但如果市场无人接盘，银行就算把房子收回也不能出手，也形成了实质性的坏账。”