政策风起 农险发展迅猛遇瓶颈

（原标题：政策风起 农险发展迅猛遇瓶颈）

路英

“随着保险业‘十三五’规划的出台，保险业的战略定位发生了根本性改变，保险业的发展基础有了根本性提升，未来几年将是专业农险公司发展的黄金机遇期。”近日，安华农业保险相关人士对《中国经营报》记者表示。
值得注意的是，一位农险人士告诉记者，农险发展前景向好，但目前的问题是“两头热中间冷”，即国家财政补贴充裕、农户需求强烈，但县市级资金无法保证农险需求，国家财政拨款也没有问题，县市级经费紧张成为横在中间的瓶颈。
除此之外，农险专业性较强，环节复杂，中间容易滋生问题。9月5日，保监会发布16条处罚决定书，均关于农险方面违规、违法行为，其中人保财险市场份额最大，所接罚单也占到了一半。
政策利好农险
9月6日至7日，全国“互联网+”现代农业工作会议在苏州召开，在“农村金融与保险”分论坛上，农业部副部长屈冬玉指出，随着农业规模化发展的推进，我国农业要借鉴国外先进农业保险经验，不断推进农业保险转型升级。农业部愿与保险机构一起，大力推进保险产品服务创新，更好地服务农业发展。
近年来，国家连续出台利好政策，对农业保险的发展非常有利。根据中原农业保险总结， 2014年至今，国务院办公厅《关于加快转变农业发展方式的意见》，财政部、农业部《关于调整完善农业三项补贴的指导意见》，财政部《关于加大对产粮大县三大粮食作物农业保险制度的通知》等政策，都明确提出了加快发展农业保险的意见。此外，中央财政正在协调实施“15+X”的保费补贴模式，即除了15种全国性的补贴品种外，各地还可以选择一类或者几类特色农产品和支柱农产品，享受中央财政保费补贴或以奖代补政策。
与此同时，《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016-2020年）的通知》中提出“力争使农业保险参保农户覆盖率提升至95%以上”和“支持保险公司开拓县域市场，对其在中西部设立省级分公司和各类分支机构适度放宽条件、优先审批”。
中国太平保险集团总经理李劲夫表示，目前农业保险发展呈现出三个特点：一是农业和“大众创业、万众创新”对风险保障的需求更加凸显；二是农业产业对保险融资的需求更高，保险资金是安全静态的优质资金，能更好地满足农业对现代资金的需求；三是农业全产业链信息化服务需求更高。
“我们认为，以上这些政策，对所有经营农险业务的保险公司而言，都属于重大利好。”对此中原农业保险相关人士对记者表示，近年来我国农业保险发展迅速，已成为全球第二大农业保险市场，但与农业保险第一大国美国相比，我国农业保险虽然增长强劲，但仍处于发展初期，承保比例依然不高，依然存在很大的发展空间，发展前景看好。
安华农业保险回复本报记者书面采访时表示，近年国家积极扶植推进农险工作，特别是今年中央一号文件将“完善农业保险制度”作为一个单独的要点来陈述，提出要积极开发适应新型农业经营主体需求的保险品种，这对农险公司探索开展各类农险创新奠定了基础。随着保险业提升到国家发展战略层面后，中国保险业发展再次起飞。2015年我国保险业发展势头强劲，农业保险快速增长。根据保监会2015年保险统计数据显示，农业保险原保险保费收入为374.90亿元，同比增长15.08%。可以看出农业保险前景深远。
“近几年政策很好，并且农险需求旺盛，但农险发展中存在的痛点问题尚待破解。” 一位专业农险公司相关负责人对记者表示，目前国内农险市场主要为政策性险种，而政策性险种的补贴分国家、省市、县三级，补贴比例分别是4∶4∶2，补贴的前提是农户购买，然后逐级上报，先是县里确定保费额度，后面依次是省市、国家财政补贴。“目前存在的问题是农户参保踊跃，国家财政支持，但省市、县补贴预算有限，这就造成了‘两头热中间冷’的状态。”
根据一位专业农险公司人士介绍，目前国内农险覆盖率较高的省份是安徽，几乎达到80％～90%，这有赖于当地政府的支持；更多区域则是50%左右，甚至不足此数。
专业度高盲目进入有风险
受益于国家政策及市场需求刺激，财险公司涉农渐热。但据业内人士介绍，农险专业度相对较高，中间环节复杂，加之农险的经营受年景影响巨大，如果像2012年或者今年这样的多台风、冰雹灾害的年景进入，缺乏经验和准备，极有可能造成巨大亏损。
“目前中国的农业保险发展已经逐渐驶入了快车道，可以说是蓬勃发展的态势，包括指数保险、价格保险、保险+期货等等各类农业保险创新层出不穷。农业保险的发展急需解决农险专业人才的匮乏、数据经验的缺乏等问题。”安华农业相关人士对记者表示。
根据中原农业保险相关人士介绍，近年来我国保险业发展迅猛，其中农险也呈稳步发展趋势。但相对于二、三产业来说，农业易受自然灾害的影响，农业保险具有低保额、低保障、低收费和高成本、高风险、高赔付的特征，这“三高三低”在很大程度上影响着农业保险，某种程度上也制约着农业保险的发展。
9月5日，保监会连开16张罚单，对农险经营乱象重拳打击。问题主要针对农险承保端、理赔端和财务等方面，共涉及5家财险公司，分别为人保财险、国寿财险、中华联合财险、安华农险和紫金财险。其中人保财险分支机构收到的罚单最多，总计8张，罚款共计113万元。紫金财险分支机构收到的罚款金额最高，总计金额为119万元。中华联合财险、安华农险和国寿财险分别被罚105万元、97万元和23万元。
“目前，我国农户、农村新型主体的保险意识与发达国家相比，还有一定差距。并且由于散户较多，规模不大，传统农业保险经营模式已经遇到了瓶颈。这就需要专业农险公司加大经营模式创新研究、产品创新、技术创新力度，引领我国农业保险更好地发展，为农业提供更大、更适用的风险保障服务。” 中原农业保险相关人士对记者表示。