运用数字技术提升普惠金融发展速度

（原标题：运用数字技术提升普惠金融发展速度）

9月6日公布的G20杭州峰会公报指出，“我们核准二十国集团数字普惠金融高级原则、二十国集团普惠金融指标体系升级版以及二十国集团中小企业融资行动计划落实框架。我们鼓励各国在制定更广泛的普惠金融计划时考虑这些原则，特别是在数字普惠金融领域，并采取切实行动加快工作进度，让金融服务惠及所有人。”

其中，由中国推动并参与制定的《G20数字普惠金融高级原则》（以下简称《原则》）备受关注。

世界银行全球金融与市场局原首席金融专家王君表示，毫无疑问，《原则》的发布成为世界范围内推动普惠金融新的里程碑。他表示：“这份文件建立在此前国际社会在普惠金融领域的集体智慧之上，也总结了包括中国在内的探索和成就，是对普惠金融理论与实践的总结，同时，也拓展了人类在普惠金融领域的知识和政策边界。”

普惠金融立足于机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。自2012年墨西哥担任G20主席国起，G20便开始关注普惠金融问题。

近年来，各国均致力于普惠金融的发展与合作，并取得积极成效。但不可否认的是，全球普惠金融的发展依旧不容乐观。根据世界银行2015年发布的《全球金融包容性指数》，目前，全球仍有20亿人没有银行账号；仅有10%的人有信用卡；有贷款需求的人中，仅有21%能通过正规金融机构获得服务；72%的成年人缺乏金融知识；传统征信体系中，有信贷记录的人不足25%；农村贷款仅占各项贷款余额的23%。

为寻找更好的普惠金融模式，G20框架下的全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）一直致力于完善普惠金融的发展体系。今年的G20杭州峰会除了公布《原则》之外，还制定了《G20中小企业融资行动计划落实框架》，并升级了《G20普惠金融指标体系》。

值得关注的是，作为近年来金融创新的热点，数字金融体现了金融与科技的不断融合，促进了传统金融的数字化、移动化，覆盖了新兴的互联网金融等领域。同时，数字金融由于具备共享、便捷、低成本、低门槛等特点，在促进普惠金融发展方面具有天然优势。

G20普惠金融讨论专家组成员之一、蚂蚁金服首席战略官陈龙表示，此次G20峰会提出“数字普惠金融”这个议题有两方面的原因：一方面，作为今年G20的轮值主席国，中国的数字金融在近几年获得高速发展，也得到各国代表的高度赞赏；另一方面，数字普惠金融的巨大价值也被逐步认识，新科技在金融领域的应用从实践层面使得“普惠”两字进一步下沉至社会各界，由此“数字普惠金融”的概念应运而生，并依托移动互联、云计算和大数据等数字技术，降低了金融服务门槛和成本，提高了金融服务效率和体验，实现了商业上普惠金融的可持续。

今年5月，在G20“创新增长方式”专题会议上，各方深入讨论了《G20数字经济发展与合作倡议》等成果文件，就有关框架和成果要素达成原则共识。中国作为今年G20峰会的主席国，首次将数字经济列为峰会的一项重要议题，主持起草了《G20数字经济发展与合作倡议》。

据了解，此次峰会公布的《原则》包含8项原则、66条行动建议，这是国际社会首次在该领域推出高级别的指引性文件。

具体来看，8项原则分别为：倡导利用数字技术推动普惠金融发展；平衡好数字普惠金融发展中的创新与风险；构建恰当的数字普惠金融法律监管框架；扩展数字金融服务基础设施；采取尽责的数字金融措施保护消费者；重视消费者数字技术知识和金融知识的普及；促进数字金融服务的客户身份识别；监测数字普惠金融进展。

66条行动建议包括，支持跨境普惠金融服务，为各国数字金融企业走出国门提供方便；强调技术标准的统一化与平台之间的兼容互通性；探索利用分布式记账（区块链）技术升级金融基础设施的运行效率与安全性；鼓励出台高于法律法规要求的行业自律标准；通过普及数字金融服务，强化反洗钱与反恐怖融资工作等。

外界评论认为，《原则》亮点颇多，比如提出“加强数字金融服务的客户身份识别”，并特别提到数字生物识别身份认证产品在未来的广泛应用。同时，根据上述原则和行动建议来看，平衡数字金融带来的风险和溢出效应，也将成为下一步发展数字普惠金融的重要关注点。

除此之外，陈龙还告诉记者，《原则》是从现有的经验和逻辑总结出来的普适性规律，接下来，各国将根据自己的实际情况制定更加具体的细则，切实推动数字普惠金融的落地。