众安保险刘海姣：信息不对称致健康险持续亏损

（原标题：众安保险刘海姣：信息不对称致健康险持续亏损）

借助互联网和大数据，保险和医疗的合作诞生了一系列新兴保险运作模式和产品。

清华经管学院联合同方全球人寿的研究显示，当下备受关注的医疗健康类互联网保险名目多样，种类繁多，总结其发展特征的创新模式为：从数据中挖掘价值，以管理控制成本。与传统的健康险相比，互联网健康险具有快速反应与迭代、浮动保额、健康管理的便利等优势。

近日，众安保险健康险事业部负责人刘海姣在接受《每日经济新闻》记者（以下简称NBD）专访时表示：“无论是传统保险公司还是新进入者，在控制赔付率等风控环节，基本思路几乎相同，不同的是手段。以众安保险为例，最重要的控制力体现在产品设计开发阶段，同时结合大数据等互联网技术手段进行风控。众安保险是以技术驱动的互联网保险公司，其技术优势，同样支撑着健康产品的开发及运营。我们也在以技术驱动改造健康险价值链，致力于为用户提供更便捷智能的健康管理体验。”

与此同时，“来自自身业务积累的数据，以及外部合作方提供的数据，都进一步优化了健康险产品的设计和风控能力。跨界数据的运用，则让众安健康险的数据更加多元有效。”她称。

“初生牛犊”角力健康险市场

NBD：相比较早进入健康险领域的传统保险公司，包括互联网保险公司在内的新进入者面临怎样的行业挑战，有何特有优势？

刘海姣：每一家做健康险的公司都有自己的定位和优势，比如有的以延续企业员工补充医疗险为主，有的以高端市场的客群为主。另外，鉴于医疗服务领域广阔，不同保险公司也采取不同的切入点：有的保险公司本身拥有经营医院的资源，有的保险公司具有社区养老的经验等。

但在互联网时代，先发优势也可能成为掣肘，一定程度上将业务发展局限于某个领域。众安则没有“历史包袱”，随着政府政策出台，市场变化和新技术的发展，会放开手尝试更多思路和想法。众安的经营理念有三点：一是用领先的技术手段带来“不一样”；二是与客户、互联网企业、服务合作伙伴们一起融合共生；三是将保险回归保障本质，客户体验永远放在第一位。

“保险+服务”仍然会是众安业务模式的重点方向。另一方面，无论是传统保险公司还是新进入者，在控制赔付率等风控环节，思路基本相同，不同的是手段。众安更重要的控制力体现在产品设计阶段，结合大数据进行风控等，是以技术驱动的互联网保险公司。

NBD：应对国内健康险公司普遍面临的盈利难问题，互联网保险公司与同行做法有何不同？

刘海姣：行业盈利难主要原因在于保险公司与投保人群之间的信息不对称。目前，国内的商业保险公司游离于社保之外，商业保险公司缺乏个人健康数据，采用的报价方式是统一价格，并由消费者决定这一价格对自身而言是“亏”还是“赚”。

在数据缺失情况下，保险公司往往通过下列方式应对：一是提价策略，但提价容易导致恶性循环：保险价格越高，健康人群就越有可能选择不买，而留下来的人群，逆选择风险更大；二是产品策略，选择“保险+医疗服务”来缓解逆选择——在医疗服务上加重布局，降低投保人患病风险，这也是很多健康险公司布局医疗产业的原因。

对众安而言，由于自身的互联网背景，使众安在先期选择的客户（或者说偏好众安的客户）集中在高科技领域的企业。这类企业通常平均年龄较轻，赔付率良好，同时也更容易接受互联网保险的线上服务，可以说是众安健康险顺利起步和得以盈利的“先天”优势。

其次，众安保险在个险产品创新上，还会连接相应的服务，典型的如与筛查检测机构合作，用来识别风险；与健康管理相关平台开展合作，如糖小贝；与可穿戴式设备合作，如步步保产品，鼓励用户用走路步数换取保费，帮助用户管理自己的健康。

第三，更灵活的应用数据，也让众安在风险控制和客户体验上得到双赢。近日，众安保险联合芝麻信用，再一次刷新了医疗保险理赔响应速度。

其实，对于现阶段的众安保险来说，快速抢占市场，连接服务和用户，树立众安健康险品牌更为重要。

以技术优势支持产品创新

NBD：互联网健康险多呈现碎片化形态，众安在健康险产品创新的策略是什么？

刘海姣：要不同维度看众安健康险策略。若以针对人群划分，众安的健康险产品可以分为慢病管理、儿童健康险（如针对儿童的齿科类保险，哮喘病保险）、女性疾病保险、白领人群保险等。而一旦产品设计针对不同的细分人群时，其产品呈现效果，将更加简单、直观，更有可能“投其所好”。

从另一个维度看，其实众安的健康险就分为两类：针对传统保险形态优化的产品，链接各项服务的创新保险产品。

众安健康险希望“淡化”人们对于“保险”的固有理解，而将其理解为一种健康解决方案。因此，健康险产品不仅可以从低频做到高频，通过服务和用户之间产生强互动，同时通过有效的预防干预和管理，让风险促发的概率从有到无，帮助人们真正获得健康。带着这种信念，众安的传统型健康险产品和创新型健康险产品设计，都带有创新基因。

在传统形态保险产品的“互联网+”方面，如在设计尊享无忧个人住院医疗险时，众安遵循了下列几项原则：第一，保费性价比高，尽量保费不超过千元；第二，针对真正痛点，设置1万元免赔额，因为众安认为1万元以内的花费，大多数消费者可以负担；另外，保障范围覆盖医保以外的费用，否则就不能真正起到补充医疗的功能。

创新型产品的连接服务方面，如“肠命百岁”肠癌险，连接的是肠癌早筛检测服务，帮助用户真正做到预防肠癌。众安健康险已将“预防”和“管理”融入产品设计理念，用互联网保险产品连接医疗和健康管理服务，渐渐成为众安健康产品的共同点。

NBD：如何看待“以技术驱动的互联网保险公司”定位，公司在健康险领域是怎样运用的？

刘海姣：众安的技术优势，可以支撑产品的开发及运营，提升用户体验。

事实上，在众安保险内部，公司CTO姜兴曾有关于技术从1.0利用技术提升运营效率，到2.0强调技术输出能力，到3.0进行区块链广泛探索的论述，也被应用到了众安健康险的技术实践当中。

其中包含有两层含义：第一，众安是一家以技术为驱动力的公司；第二，众安人拥有互联网精神，即开放和共享。

就众安健康险而言，公司也在积极运用互联网大数据和连接的能力优化产品体验及风控。

比如，在糖小贝的设计中，产品通过连接腾讯糖大夫智能血糖仪和丁香园的专业服务，将前端的智能血糖监测和后端的医疗跟踪管理服务，整合成一体。同时基于得到的血糖数据情况，给予相应的浮动保额激励，从而帮助用户更好地管理血糖、实现健康。

而类似合作方跨界数据的运用，也让众安健康险的数据来源更加多元，比如健康险与芝麻信用合作，即芝麻信用评分数据，也可以作为用户理赔流程简化提速的有效依据。

此外，众安一直致力于前沿技术领域的探索，比如基因技术等。我们将主要基于健康管理目标，向生命科学领域探索，而非仅聚焦于保险盈利或者风险控制上。