中山小企业展现中国经济活力 银行成为关键“帮手”

（原标题：中山小企业展现中国经济活力 银行成为关键“帮手”）

工行创新小微企业贷款模式 助力中山民营经济发展

导语：在经济下行期，小微企业面临严峻生存考验，银行面临着不敢贷、不想贷款的局面。记者走访中山过程中发现，当地小微企业却展现了强大的经济活力，呈现出金融机构坏账率低、信用风险好的特点。以工商银行中山分行为代表的金融机构通过创新贷款品种，支持高技术企业做大做强，对传统型制造业加强服务，为企业排忧解难。

中国网财经8月29日讯(记者 胡爱善)中山市位于中国发达的珠三角地区，该市区域经济特点十分明显，中小企业星罗密布，呈现出“传统经济、草根经济、一镇一品”等特征。由于该地缺乏大型和支柱性的企业，当地工商银行在支持中小企业发展上形成了一套自己独特的经营理念——即“大银行做小业务”。

广东省中山市小微企业

在中国这轮经济下行期，中山中小企业显现出了强大的生命力。工商银行中山分行行长刘同朋说：“广东中山地区经济经过20多年的积累，这边企业大部分有自己的工厂、有自己的产品、有自己的技术、有自己的销售品牌，有一定的资产。企业家比较扎扎实实地做实业。经济下行期只是发展比较慢而已。”

刘同朋指出，广东中山地区有适合小企业发展和银行支持的土壤和经济环境，并且拥有良好的金融和信用环境。因此金融机构有支持小企业发展的内生动力，在支持小企业发展过程中银行也能得到利益。

近三年，工商银行累计向中山地区3500多户小微企业发放贷款超过450亿元，目前贷款的户数超过1000户， 在工农中建交五大行里面，占比约30%。从贷款投向看，75%贷款投向了与中山经济密切相关的制造业、批发零售业等实体经济企业。

今年上半年，中山银监局统计，中山地区所有金融机构向制造业新增贷款35亿元，工商银行就增加了22亿元，约占三分之二。

中小企业在发展过程中主要面临着“融资难、融资贵”的问题。

刘同朋认为，小企业融资难主要表现在三点：一是企业规模不够大，第二财务不规范意味着信息不对称，第三就是向银行融资的增信不够。

“规模不够大进入银行的门槛肯定就达不到。由于财务不规范就造成银行信息的不对称，银行没有办法真实的评估他的财务状况。增信不够表现在没有足够的资产抵押，或者没有人给他做第三方的增信，提高它的信用程度来向银行获得贷款。”刘同朋表示。

针对小微企业融资难、融资贵的问题，中山市政府以及工商银行创新出台多项措施来解决这些问题。中山市政府去年拿出了15亿元，成立转贷扶持基金，企业可以申请这个基金还掉银行到期贷款，同时也确保银行再向企业放款。

刘同朋行长介绍，从今年1月份开始试行以来，7个月的时间工商银行中山分行受理超过140笔专项转贷扶持资金申请，累计协助企业转贷约15亿元，减轻了企业转贷难 、转贷贵的压力。

　　工行中山分行如何做小微企业贷款？

“说做小微企业贷款，会有一些方法，比如看三表，看电表、水表、报表；看三品，看产品、老板人品、看押品。这么多年中国这么多的商业银行在不断的尝试、探索的这些技术手段上我们都有在用。”刘同朋说。

除此之外，工商银行也创新出一些自己的方法。比如：针对财务报表不规范现象，工商银行提出要围绕企业实际控制人的维度进行调查，通过对借款人深入实地走访，依托工商局注册信息、人行征信等途径调查实际控制人及其控制公司的经营情况，了解其有效资产、付息性负债和可支配现金流量等三个“有多少”，尽最大可能摸清借款人的整体实力，从而解决了以往因为信息不对成导致银行不敢贷、不想贷等原因。

记者采访中发现，中山地区传统经济在转型升级过程中，需要一些长期资金来支持，但市场上针对小微企业的贷款资金大多是一年期，这就造成短贷长用引起的转贷难、成本高等问题。工商银行中山分行针对这一情况，积极丰富信贷产品，来满足企业融资多样化需求。

中山国安火炬科技公司是一家主做高端防伪的高科技企业，客户有不少是世界500强的企业。这家公司连董事长在内不到90人，一半是工人，一半是研发人员。从企业人数上来看，这是一家典型的小微企业。该企业在过去一直是租用厂房，由于业务规模的不断扩大，公司成立18年经历了4次搬家。

该公司总经理助理乔礼平对中国网财经表示“公司这么多年来发展很平稳，业务生产上也没有淡旺季之分。防伪这个行业就这么大，再往上走会非常困难。因此公司成立了微医疗以及新材料两家子公司，来做大企业规模。”因此，公司决定买地建设属于自己厂房，以满足扩大再生产所需。

财务部经理李跃庭说，“当时我们建这栋新厂房时，项目含设备总投资6000多万元，企业能自筹3000多万元，尚有2000多万元的资金缺口，由于只有32亩土地可以抵押，一般银行经对土地价值评估，只能提供1000万元左右贷款，并且是一年期流动资金贷款，完全不能满足我们建设厂房及购买设备的需求。而工商银行却在项目建设的过程中给我们提供了2900万元的中长期“购建贷”贷款，使得我们项目可以在2014年6月份顺利开工，2015年年底搬迁到这个新的厂房进行生产。”

工商银行中山分行小微金融业务中心主任刘志炎介绍，支持中山国安火炬公司的贷款全称叫“小企业购建贷”，这款产品主要针对购建厂房、购买设备、装修扩建等用途的小微企业，贷款期限可长达8年，单户最高可贷3000万元。

“信贷的本质是要抓住企业的还款能力及贷款资金真正用途，银行匹配符合企业还款能力及用途需求的融资产品。中山国安火炬公司贷款的真正用途就是形成企业生产的自有资产，它这些设备资产是有有销售市场并能形成还款现金流，即新增的现金流和盈利能力完全可以覆盖还本付息，即使期限长、建设期抵押担保不充足，但贷款反而是安全的。这种贷款相当于使小微企业也能享受到了以往只有大中型企业才能享受到的固定资产投资贷款服务，而且利息也不高,仅为基准利率上浮15个点。”刘志炎对中国网财经表示。

在中山地区，企业的形态多种多样，不仅有上面所说的高科技企业，还有为数众多的传统制造小企业。对此，工商银行与当地商会、协会、税局、经信等部门的沟通与交流，通过商会或政府部门的平台，使该行与更多的小微企业建立起良好的沟通机制，获取更多有利于评判风险的信息。

中山向荣脚轮制造有限公司是一家制造型企业，经营状况良好，但缺乏银行认可的抵押物，因此一直无法从银行获得融资支持，导致发展缓慢。工商银行通过当地的小榄商会了解企业需求后，向该企业发放200万元的信用贷款。

中山向荣脚轮制造有限公司总经理李梓杰表示：“公司成立至今已经有12年，我们的人员、设备、厂房在中国企业中属于很微的小企业，我们把很大的资金放在了研发上，为的是能够生产出过硬的产品。”工商银行发放的200万元是信用贷款，主要用于公司销售推广费用支出。

近几年工商银行中山分行通过规范小微企业收费标准、提供各类创新产品和推广使用政府“惠企、惠民”政策，每年累计为小微企业降低融资成本约6500万元。目前，工商银行中山分行小微企业贷款利率年化在5%左右，这个比江浙地区小微企业普遍7-8个点贷款利率低很多。

“如果我们每年只做10亿元贷款的话，这个价格水平我们承受不了。但是我们现在每年能投放150-160亿元贷款的量，近三年累计投放约450亿元。我们希望通过做大中小企业贷款的规模，获取我们合理的收益，而能不单纯为了价格。”刘同朋说。