债委会破解贷款尴尬 银行“抱团取暖”

（原标题：债委会破解贷款尴尬 银行“抱团取暖”）

在国内经济下行和信贷质量下滑的双重压力下，企业面临融资难、银行断贷、抽贷等问题，银监会在今年年初提出组建债权人委员会（以下简称“债委会”）的构想已经“探路”了接近半年。江西、河南等等省市地区在银行业债委会的筹建和运行上卓有成效，银行贷款投放和债务回收逐渐顺畅，尤其是“抱团”的模式和系统安排也给机构吃了“定心丸”。

近日《中国经营报》记者了解到，债委会模式构建了新的银企秩序，摆脱了企业与单一银行机构的信息失衡，解决了一批龙头企业和暂时性困难企业的融资问题，将资金切实地落实到了实体经济。

但是，对于部分僵尸企业的债务处置，银行的退出处在了尴尬状态，债委会与企业利益还是存在较明显冲突。

贷款尴尬

作为一家国有银行的地方支行行长，王鹏曾多次参与客户的债委会组建工作，对于其中各个环节深有体会。

“煤炭、钢铁等企业贷款收回比较难，但是续贷‘心里没底’。”王鹏称，这类企业的断贷、抽贷情况之前非常多，甚至一些企业确实是因银行抽贷停产的。

他向记者解释，不同银行对于风险的认知和抵抗能力不同，在经济下行期，一些银行突然催收贷款可能会引发连锁反应，其他银行就会争先恐后要求提前偿还债务，资金的抽离对企业的运营很可能就是致命打击。“这种情况就和银行挤兑是一个道理。所有的银行都担心企业债务还不上，反而给企业形成了压力。”

王鹏向记者透露，对一家企业信贷来说，他往往让客户经理盯着企业的生产和其他贷款银行的动作。“企业只要暂停了生产，银行肯定是要去看一下；如果其他银行催收贷款，银行方面也要了解企业是不是有了什么问题。”

“对于新的企业客户，银行担心给别人债务接盘；对于老客户，银行可能仅仅只选择续贷，而不会追加贷款。”王鹏表示，从实际情况看，银行业是对实体经济缺乏信心，尤其是产能过剩行业。

王鹏认为，监管很早就提出要对产能过剩企业实行分类，但是银行对企业的了解可能并不全面，这也让其在贷款中犹豫。“资产比较好的企业肯定银行都愿意贷款，但是对暂时困难的企业银行就拿不准了。”

据记者了解，由于经济下行和产能过剩行业的行业属性问题，暂时性困难企业的数量更为庞大，而单家银行要在其中甄别清楚确实也存在很大难度。

“一些企业偿还贷款可能直接涉及到抵押物，重新生产开工则存在资金缺口。这样的企业申请贷款，银行确实不好办。”王鹏表示，银行担心企业贷款是为了债务挪腾，给到企业的资金可能去偿还其他债务，所以也不敢轻易放款。

更值得关注的是，由于部分银行在续贷时压缩贷款，企业还存在宁愿贷款逾期也不偿还的情况。“企业贷款逾期，银行更不愿意贷款，这就形成了一个恶性循环。”

银行抱团

“成立企业债委会就是让银行抱团，形成风险共担和共同进退的机制。”近日河南省银监局副局长张春表示，该银监局正在积极落实债委会制度的落地，以增强银行的贷款信心。

他表示，对于每一家企业，银监局牵头要做到信息透明，通过摸底了解到企业的真实情况，然后由债委会给出一个授信总额，让所有的银行分担风险，企业事宜也由债委会共商。

“通过几个月来的调研，银监局发现商业银行在单个机构贷款中存在很多弊端。企业经营较好的时候，机构一拥而上竞争性地进入，导致企业过度融资。企业的多余资金往往会去搞副业，一旦失败就会累及企业主业。”张春认为，银行授信不能从总量上把控，对企业是不利的。

同时，单个银行对企业的授信不透明，而企业与银行间沟通也不畅通，导致企业经营不好时银行不愿意进入。对于暂时性经营困难的企业，往往因为较小的资金缺口被迫停产。“债委会的组建就是要解决这些问题。”张春认为。

据他介绍，5个多月来，河南银监局和金融机构对企业进行了调查细分，分类施策，积极跟进。首批确定对债务规模在3亿元以上且3家以上债权银行的535家客户组建债委会，涉及贷款资金余额9057.88亿元，占河南银行业对公贷款余额的45%。

由于债委会的推动，535家企业贷款余额较年初增加433.52亿元，通过表内外各种渠道支持困难企业资金金额532.24亿元，支持了省内豫北金铅、金龙管业等34家骨干企业和84家经营困难企业脱困转型，目前77家企业已经恢复了正常的生产经营。

此前，江西银监局局长李虎也对外称，江西银监局指导银行业机构按照“一企一会、一企一策”原则，针对辖内暂时困难客户、高风险客户以及区域金融重要性客户三类客户，组建债委会。

截至2016年6月末，江西已组建了365家债委会，实现省、市、县三级全覆盖，共涉及融资余额近2500亿元，约占该省对公融资总额的四分之一。

债委会除了合理确定授信总额，稳定预期，推动各家银行同进共退，避免盲目抽贷压贷之外，还会对各家银行有约束作用。

“对于暂时性困难企业和资金缺口较小的企业，银行组建的债委会还是能够支持的。但是，一些僵尸企业和负债过重的落后企业，债务可能是一个较大的问题。”一家国有大行信贷部人士表示，地方政府还是希望能够多挽救企业一些，然而银行可能会有不同见解。

该人士称，对于僵尸企业债委会压缩贷款和回收贷款情况，肯定难度还是很大。“一些有足值抵押的贷款可能情况好一些。对抵押不足的贷款，银行可能就会催收得特别紧。”