破亿新中产崛起催生巨大成长机会 快钱推“金融+场景”释放购买力

（原标题：破亿新中产崛起催生巨大成长机会 快钱推“金融+场景”释放购买力）

欣醍

“融合消费场景和金融科技，得中产者，得天下。”8月25日上午，快钱公司董事长兼首席执行官关国光在北京国家会议中心的会场里说道。这里正在举行2016飞凡商业博览会暨第十届万达商业年会之“科技金融新体验”专场论坛，台下挤满了来自国内顶尖零售商与金融企业的嘉宾，不少热情的观众甚至站着听完了整场论坛。

飞凡商业博览会的前身是万达商业年会，被业界誉为中国第一商业年会，今年已经是第十届。快钱公司此番首度亮相万商会，受到外界高度关注。原来，快钱在2014年被万达战略控股后，成为万达金融版图中重要入口。

关国光透露：目前快钱依托万达场景已经收集和建立起海量消费数据和行业数据，通过挖掘数据了解不同地区的消费喜好，快钱在不同场景下的金融服务可以更加精准和全面，为商业释放更多购买力，为更多用户带来科技金融新体验。

得中产者得天下

“融合消费场景和金融科技，得中产者，得天下。”置身于中国第一商业年会的“场景”中，关国光的这番观点显得愈加意味深长。

如果先从更大的商业社会的“场景”中来看，金融行业正在发生着日久弥新的变化。仅以支付为例，在此前多年的业务模式中，大型第三方支付机构主要集中于在线支付、线下收单、供应链金融和储值业务。而业内形成共识的在于，传统的线下收单和简单的在线支付已缺乏想象空间，支付入口如果仅仅作为通道却无法叠加更多增值服务，无法与场景建立联系，第三方支付机构的业务将会面临巨大冲击。因此，随着市场需求转变和监管环境完善，绝大部分的大型支付机构都开始基于已有的支付业务优势，将多样化的金融服务叠加到消费场景之中。

如2014年底万达对快钱的战略控股案例。此前，深耕中国市场十余年的快钱占据国内综合支付排名前四的位置。在纳入万达体系后，快钱作为国内综合性金融服务提供商，其金融服务的想象空间被放置在更大的想象空间内。

“在过去的一年半里，行业里发生了非常大的变化，这个变化不单单是线上和线下重大的融合。这次融合，在全球技术或业务模式上来看也是非常独特的，且可能会首先在我们国家发生。”

关国光指出，未来的商业，特别是与金融融合后，将发生很大的改变。这种改变涉及一个重要的要素——“中产”。中产的崛起，实际上是未来经济的主力，使传统商业和金融看到了最大的成长机会。

目前对于国内新中产人数的界定并不明确，但可以肯定的是，已经破亿的新中产人数还在急剧增加。比如，国内中产所拥有的资产随着经济的发展在非常高速地增长。而其中部分资产将在全球进行配置。

当然，新中产的崛起同样带来了巨大消费，使得消费也呈现出非常快速的成长。目前国内物理产品的消费在总体消费中的占比正在逐年下降，而以万达集团为例，消费者在非实物体验性消费的投入在逐年增加。这其中就包括了院线、文化、体育等，下一步还有健康。

场景数据成竞争主线

艾瑞咨询的一份报告显示，影响消费者购买决策的因素主要包括需求激发、信息搜寻与购买评估、实施购买及购后评价。随着场景设计与布局的逐步完善，将可以完成对消费者消费决策过程的闭环，以全链条的商业服务来获取更稳定、更具黏性、更丰厚的利润。

在关国光看来，上述线上线下的融合态势，伴随中产崛起的时代背景，在未来一二十年中会造就更多、更强大的复合性业务模式。

公开信息显示，2016年万达所覆盖的商业广场将达到1600家，客流量超过100亿人次。预计2020年，将覆盖全国5000座大型商业中心，客流覆盖70%~80%的中国人口。万达集团目前已经覆盖了商业中心、院线、酒店、旅游目的地、体育等核心消费场景，堪称国内规模超大的综合化线下场景集群。

在业内看来，纳入万达体系后，快钱拥有了最渴求的丰富场景，而通过快钱，万达补齐了商业生态中的金融一环。王健林曾透露，按每个商业中心每年销售额10亿元计算，2020年万达网络金融至少可以覆盖全国5000个大型商业中心，年总消费金额将达到5万亿元，覆盖7亿~8亿消费人群，有可能成为全球的互联网+消费平台。

依托于“场景+金融”的蓝图，关国光指出，近年来，传统企业乃至互联网企业都在面临着重大的融合或转型。“包括现在已经相对比较成功的互联网企业同样面临巨大的压力，这个并不简简单单只是我们说的传统企业会面临这样的压力。”他强调，技术、特别是移动化技术、智能化技术、区块链技术突飞猛进的发展，为这次融合提供了强有力的技术保障和想象空间 。

“总结来讲，我们看到线上线下的融合，数据在这个过程当中变得非常非常重要。”关国光介绍，万达在成都具有严格按照国际公认最高等级Uptime Tier IV 进行设计建造的大数据中心，它积累的不只是万达体系内的消费性数据，还积累了大量行业内的数据，包括航空、酒店等。“不仅是消费的金额，我们更加关心的是消费的品类，不同的地区消费的喜好。”

据关国光透露，目前快钱依托万达场景已经收集和建立起海量行业和消费数据，这可以推动快钱拥有其更强的数据运营能力和场景控制能力。

一位互联网金融观察人士告诉笔者，这种从沉淀数据挖掘出的精准营销恰恰是金融最大价值所在。“金融＋线下场景带来的海量数据，更有利于对用户的行为、偏好、信用等综合特征进行分析和画像，使服务与需求更好的进行匹配，从而进行更有效的精准营销和风险识别。”该人士表示。

这与关国光的想法不谋而合。关国光认为，商圈内的消费体验正在成为核心竞争力。在科技金融驱动下的商业消费中，消费者已经不满足单个产品提供，而更希望拥有整个生命周期的产品管理。“我们希望产品和服务之间是有关联的，你记住我20岁是什么样，你大概知道我30岁可能会需要什么。二线城市、三线城市30岁年龄的中产，他非常想知道一线城市30岁的中产他们在消费什么”。而这些显然需要支付沉淀下海量价值数据。

基于场景的金融变革

关国光预言，在未来，“最值钱的东西”有三：线上线下融合的开放平台，数据的运营能力和场景的控制能力，还有混业，即综合性金融产品和服务在合规的框架下健康地发展。

那么，基于场景的金融变革，将带来怎样的具体变化？“科技金融新体验”，这是快钱公司在此次万商会上打出的鲜明旗帜，也可以用来一窥快钱深度融合金融与商业的逻辑思维。

就在今年万商会的快钱公司展台上，快钱特地将国际最新的金融服务模式“Coffee Bank”搬至现场。络绎不绝的用户只花了一杯咖啡的工夫，就可以完成从了解、体验、开户到使用综合金融服务的全过程。而这杯“金融咖啡”的背后，让所有个性化金融服务得以一站式集成的，正是快钱创新打造的集支付、信用、营销的优质体验。

快钱已推出全新产品，通过一个账户即可实现“边花、边借、边省”的一站式服务。目前，快钱已经结合购物中心、便利店、院线、酒店、停车等多个场景，未来还将不断进行扩充，直接打通与用户连接的最后一公里。

而此举被业内认为是以B端起家的快钱，通过线下场景建设，进一步渗透丰厚的C端市场。笔者发现，继万达收购海鼎以来，快钱明显加快了线下场景的扩张步伐，近3个月以来，社区便利、旅游、保险等场景开始密集上线。而目前在快钱APP上，用户可以享受到的服务内容已经覆盖支付、信用、保险、公交充值等各方面。

此外，在具有传统优势的商户端，目前快钱针对购物中心和品牌商打造了商圈解决方案。“这可视为快钱的全新金融服务在商业场景中的应用。”该业务负责人表示， “这一方案能根据用户的消费偏好，围绕单品或者购物中心动线发起精准的营销推送，实现‘一笔交易的结束，就是另一笔交易的开始’。此外还可通过智能信用服务，刺激商业场景最大化地释放消费潜力，提升商业价值。”

在关国光看来，随着商业消费体验和金融服务体验共同变化融合，会造就新的体验技术。而这种体验的持续优化，才是未来商圈最大的竞争力。