五大新政落地

（原标题：五大新政落地）

2016保险行业不断发展之时，一系列新政也随之而来，本期《北京晨报·金融周刊》特邀太平人寿北京分公司区域经理周姣姣为市民点评上半年保险业利好新政，帮助市民了解保险、运用保险。

五险一金

三费率下调

从2016年1月1日起，全国部分地区下调养老、医疗和失业保险三个险种的缴费率。

点评：此次下调只涉及企业部分，个人部分没有变动。换言之，五险一金比例下调，长远来看于市民并不利好，到手的工资可能高了一点，但是生活成本及风险似乎也随之升高，要想保障完善，商业保险应该尽早列入考虑的范畴。

未成年人身故

保额提至50万

2016年1月1日起，中国保监会《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》正式实施，新规上调未成年人身故保险金额至50万元。

点评：随着经济水平的提升，保险公司承保未成年人的人身保险金额也在不断上调。保监会曾于1999年规定未成年人身故保险金额总额不得超过5万元，但考虑到北京等地区生活水平相对较高，又于2002年将北京、上海、广州、深圳四地的身故保险金额上限提至10万元。继2011年保监会对全国未成年人身故保险金做出10万元限额规定后，2016年起，未成年人身故保险金额上调至50万元。对孩子的保障更高了，购买少儿险正当时。

个人税优健康险

正式落地

3月4日，个人税优健康险正式落地，允许在当年按年均2400元的限额予以税前扣除。另外，带病投保成为另一大亮点。

点评：一年2400元的额度，分布到每个月的列支额度是200元。200元的税前列支额度可以简单理解为，每月个人所得税起征点提高200元，按照个人起征点3500元加上200元计算，如果个人购买商业健康险保费超过2400元，每个月个税起征点为3700元，即个人所得税起征点提高200元。买保险还减税，越来越实惠。

不过，带病投保与健康人群投保的保障额度相比却明显下调，这也体现了费率计算与风险相匹配的原则。例如，有些产品明列，非既往病症人员住院及住院前后门急诊医疗费用的年度保险金额为25万元，而既往病症人员的保险金额则为4万元。

香港保单不受

内地法律保护

4月22日，中国保监会正式发文《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，明确指出：“香港保单不受内地法律保护”。

点评：内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。如果发生纠纷，由于香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本，且汇率风险和外汇政策风险、甚至是繁体字且表述方式不太相同的香港保险条款都使得市民购买香港保险须谨慎，因为保险不是一锤子买卖，一定要注意售后服务。

全面车险费改

费率与风险挂钩

保险责任扩大，没有挂牌也可获赔；出事故后可由保险公司先赔，之后让保险公司负责双方追偿；家人列入第三者责任险的赔付范围；费率有风险挂钩，不出险的车主可以享受更优惠费率。

点评：保费与理赔记录浮动系数挂钩，全国商业车险改革车险理赔的浮动系数是介于0.6和2.0之间，北京浮动范围更宽，理赔系数在0.4-3.0。理赔系数可以简单理解为，如果常年不出险，则可以在基准费率上打6折，出险次数多则是基准费率的2倍。北京地区最低可以打4折，最高为基准费率的3倍。可以说，不爱犯错的好司机买车险将更实惠。

北京晨报记者

张晓莉 张慧皎