银行推行个人账户分类管理 有助保护客户资金

（原标题：银行积极推行个人账户分类管理 有助于保护客户资金和信息安全）

记者从中国工商银行获悉，该行已于近日正式推出个人银行Ⅱ类账户服务，客户在线自助开立Ⅱ类账户后，即可进行存款、购买投资理财产品、消费和缴费支付等交易，享受“开户+结算+投资+消费”的线上全体系工行移动金融服务。

工行相关负责人表示，对外提供Ⅱ类账户开户服务标志着该行个人银行账户分类管理进入新的阶段，并实现了Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户服务的全覆盖。

业内专家分析称，银行积极构建Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户一体化服务体系，不仅可以满足客户日常小额快速支付需求，更重要的是，账户分类管理为客户提供了普惠、安全、便利的金融支付手段，可保障客户的资金和信息安全，使各行各业的客户都能享受到适合自身需求的便捷、安全、实惠的互联网财富管理服务。

去年12月25日，中国人民银行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），提出建立银行账户分类管理机制，根据身份信息核验手段和方法对个人银行账户进行分类，将个人人民币银行账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户，而不同类别银行账户享受的服务范围和权限均有所区别。

《通知》明确，对于通过柜面提交银行账户开户申请的，存款人可开立Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户。对于通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具提交银行账户开户申请，银行工作人员现场核验身份信息的，存款人可开立Ⅰ类户；银行工作人员未现场核验身份信息的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。通过网上银行和手机银行等电子渠道提交银行账户开户申请的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

根据《通知》要求，银行可通过Ⅰ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、存取现金等服务。可通过Ⅱ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品、限定金额的转账、限定金额的消费和缴费支付等服务，并根据开立渠道不同，对Ⅱ类户的转账功能及金额进行限定。银行可通过Ⅲ类户为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。但是Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户不得存取现金，不得配发实体介质。限额方面，央行对Ⅱ类户设置10000元的单日消费和缴费支付限额、Ⅲ类户设置1000元的账户限额。

“通俗地讲，由于客户的I类账户是全功能银行账户，相当于‘金库’，Ⅱ类账户可进行限定金额的转账，而Ⅲ类账户主要用于小额在线消费和缴费支付，相当于‘钱包’。将I类账户、Ⅱ类账户与Ⅲ类账户分类管理，把‘金库’和‘钱包’隔离，可以较好地规避网络支付诈骗风险，保护客户资金安全。”采访中一位专业人士对记者解释称。

以工行为例，“Ⅱ类账户作为电子账户不配发银行卡实体介质，可配合工银e支付或第三方支付等为客户网络购物、缴费等各类线上消费场景提供服务，用于消费和缴费的单日累计支付限额不超过10000元。工商银行对Ⅱ类账户的管理和服务不收取任何费用，与绑定账户间的所有资金转账免费。”工行相关负责人告诉记者。

据介绍，工商银行客户可以直接开通Ⅱ类账户，对于没有工商银行借记卡或存折的客户，目前可以通过各大应用市场下载“中国工商银行”APP或者“工银直销银行”APP，注册绑定同名的交通银行借记卡账户（I类账户），实现开立工商银行的Ⅱ类账户。后期跨行开立Ⅱ类账户的服务还将扩大到更多银行同业，开户渠道也将逐步扩充到自助终端。

此前，工行已于6月1日正式推出个人银行Ⅲ类账户服务。“Ⅲ类账户作为虚拟电子借记账户将不配发银行卡等实体介质，可配合工银e支付或第三方支付等为客户网络购物、缴费等各类线上消费场景提供服务，账户余额最高为1000元。”上述工行负责人介绍说。

记者通过采访了解到，除工行外，几家大型银行都在积极推行个人账户的分类管理。五大行曾联合承诺，在今年4月1日前完成对存量账户的Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户区分标识，尽快完成系统改造，支持客户通过线上或自助设备开立Ⅱ类、Ⅲ类账户，满足客户存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务需求。

同时，面对目前层出不穷的外部互联网欺诈和线上支付风险，五大行表示，将主动为客户开立Ⅲ类账户，客户自行激活后可用于对外绑定非银行支付账户进行小额消费和缴费支付，从而将“金库”和“钱包”隔离，有效保护资金安全。

“为更好地保护客户信息安全，下一步，工行将认真落实个人银行账户实名制要求，进一步加强客户信息安全保护，严格开户过程中个人客户的身份审核，避免客户账户信息泄露。同时，不断加强支付领域的创新和风险控制，让客户享受更便捷和安全的支付产品，有效履行银行在保护客户信息安全以及社会金融秩序方面的责任。”上述工行负责人表示。