民民贷充值渠道遇阻 平台银行博弈升级

（原标题：民民贷充值渠道遇阻 平台银行博弈升级）

网贷平台与银行“相爱相杀”，近期又有银行关闭与网贷平台的充值接口。

6月24日，平台民民贷发布公告称，在6月29日之前关闭所有民生银行充值渠道。公告显示，“接第三方支付紧急通知，民生银行将会于6月27日~29日关停所有P2P充值渠道，暂不支持网银充值业务。受此影响，民民贷会将在6月29日之前关闭所有银行充值渠道。”

民民贷方面对《中国经营报》记者表示，接到合作的第三方支付公司网银在线（北京）科技有限公司（以下简称“网银在线”）的通知，民生银行对于P2P平台的第三方充值通道即将关闭，但目前合作的另外两家第三方支付公司宝付和盛付通方面尚未接到此类通知。

平台影响有限

继年初农业银行、招商银行等银行关闭P2P交易接口后，民生银行也开始对P2P支付接口整顿。

民民贷方面对记者表示，“平台在6月24日接到第三方支付公司网银在线的通知，告知我们民生银行将于6月27至29日要关闭网银在线所有P2P的充值，所以我们平台决定在6月29日关闭。其他网银充值都是正常的，目前为止只是民生银行对网银在线的充值渠道关闭。”

据记者了解，在民生银行关闭了支付交易接口后，民民贷目前PC端仍是通过合作的3家第三方支付平台充值为主，移动端有快捷支付的入口。第三方支付公司支持多家银行充值，基本覆盖了全国一些主要的银行。目前合作的第三方支付公司有宝付、网银在线、盛付通。

6月28日，民生银行确认关闭P2P支付交易接口。民生银行方面对本报记者表示，“对于仅支持特定消费场景的快捷支付，以及风险较高、依托于客户委托协议的代扣通道，禁止开放给P2P公司使用。第三方支付机构已将上述通道提供给P2P公司的，要求其限时关闭。

“对于第三方支付机构为P2P公司提供我行网关接口的行为，各分行深入调研，开展风险分析与排查，充分评估风险，审慎开展合作。

“对于第三方支付机构将我行支付接口（含快捷、代扣、网关）转接其他支付机构的违规行为，要求限期整改。”

相较年初农业银行、招商银行对P2P交易接口做出调整时的情况，对于此次民生银行关闭P2P支付交易接口，网贷平台人士普遍持乐观态度，认为是个别银行的风险排查行为。

对于民生银行此举，爱钱进CEO杨帆表示，本次关停的是依托于客户委托协议的代扣通道和部分P2P平台的大额网银充值通道，对于规模较大的P2P平台影响不大。

杨帆解释道，民生银行关停的代扣通道，主要指投资客户第一次签订委托协议后，P2P平台则可以主动划扣客户已授权委托的银行卡内的资金，不需要客户对每一笔资金划扣进行确认，这种划扣方式的风险较高。目前大多数规模较大、合规的P2P平台都并没有选用这种方式，因此对于整个行业来说影响不大。

对于民生银行关闭交易借口的原因，网贷平台人士也有做出猜测。

民民贷方面表示，此次民生银行所做调整，可能是在整顿甚至是规避因第三方支付机构向P2P机构提供银行充值接口可能或者是已经带来的风险。之前农业银行已经率先关闭了涉P2P交易接口，我们相信随着P2P行业的日益规范化，这种充值接口的限制会越来越开放的。

事实上，民生银行对于关闭原因，也给出回应，“此举旨在强化内控管理、排查风险、规范开展业务，并非我行与P2P行业一刀两断的信号。我行与P2P资金托管业务仍在开展中，对信誉好规模大的P2P公司，可继续保留我行网关支付接口。在后续与P2P行业合作方面，我行将仍会坚持对合法合规业务予以保护支持，对违法违规行为予以坚决打击的原则。”

资金托管难推进

网贷行业自诞生之日起饱受非议，后期陆续爆发跑路、被查等事件，但是仍在曲折中前行。网贷平台与银行的合作也是一波三折，银行在增加资金托管方面的盈利收入外，还会兼顾网贷平台的风险性。

在民生银行关闭P2P交易接口之前，民生银行和多家P2P平台签订资金托管协议。但是此前有公开报道称，尽管民生银行已经上线的3家平台的资金托管业务还在正常运行，但对于其他已经完成签约、尚未上线的平台，实际上已处于停滞状态。

民生银行此前公开回复表示，与P2P资金托管业务仍在开展中。

虽然在监管层要求下，银行和网贷平台的合作逐渐深入，但是进展缓慢。网贷之家数据显示，截至2016年3月底，涉及存管的银行达30家，互联网金融平台88家，其中绝大多数都只是与银行签署了存管协议。

而目前大多数平台与银行签订的资金托管协议，仅仅起到过渡作用，是平台在争取银行存管之前所使用的一个资金通道。

网贷人士对于与银行合作都持积极态度，但是银行方面则态度谨慎。

某网贷业内人士表示，“我们一直在积极寻找资金托管银行，但银行对于平台的资金存管设置的门槛很高，国有银行根本就没有机会，非国有银行也设置了一些门槛，接触过的银行提出的要求是平台必须是国有或是上市的背景，才有可能和他们谈资金托管，民营平台想要获得资金托管非常难。”

但是值得注意的是，网贷平台在有意愿加深与银行合作，接入资金托管系统外，对于资金托管推高平台运营成本也有顾虑。

前文所述网贷人士表示，和银行的存管合作的确可以一定程度地规避一些不合规的平台运营，对行业信心与行业发展是有很大作用的。但是由于系统的开发成本较高以及银行也在一定程度上承担了一些风险，所以暂时存管价格还是比较高的。我们支持接入资金存管，但是我们也希望系统成熟后，存管费用能够得到一定的宏观调控而降低。

民民贷方面表示，去年就已经和建行达成了资金存管意向协议书，但由于银行原因一直没有落定。目前在与徽商银行、恒丰银行进行资金存管的接洽，恒丰银行已经通过平台审核并进行完初步尽调，在资费方面的谈判中，并且具体存管的对接已经提上议程。

银行的资金存管是政策的硬性规定，为了保障资金安全与符合政策导向，资金存管是必须要实行的。而在资金无法存管的条件下，假标、资金池这些敏感的事情就无法得到有效的控制。