【钛坦白】企业级支付的碎片化与突围

钛媒体注：本文根据钛媒体与ITValue联合举办的微信公开课“钛坦白”第20期分享整理。本期是“聚焦金融科技”系列分享的第二期，我们请到了五位支付领域的大咖，分享支付的解决方案，探讨支付产品创新的方法。以下是Ping++支付产品总监谢勇的分享：

我今天着重站在独立客观的第四方角度，谈谈企业的移动支付服务。

首先解释下这个“第四方”的概念。一般的网络支付，由三方构成——收款方、付款方、第三方支付机构。但是由于移动支付的蓬勃发展，第三方支付机构并不能多快好省的满足海量增长的支付需求，尤其是处于长尾上的广大中小企业，从而诞生了在企业和第三方支付渠道间提供Fintech（金融技术）服务的第四方。如下图所示对比：

下面我说说个人对企业级支付的碎片化与突围的看法。

国内移动支付呈现高度碎片化

近年来，随着智能终端的普及和数据网络的提升，PC 互联网已经逐步迈向移动互联网，随之也诞生了海量的支付需求。从支付需求角度看，PC 互联网时代的大平台、大流量、大入口显然已不在适用于移动互联网，简单来说，移动互联网时代的支付需求总体呈现高度碎片化和差异化的特点。

国内移动支付碎片化有六个维度的特点：

1. 移动应用碎片化：PC 互联网时代的大平台、大流量、大入口已不在适用于移动互联网，移动化的情况下，这个逻辑在不断发生改变，大流量公司越来越少，碎片化应用越来越多；除微信等极少量超级 App 外，在衣食住行和其它生活类服务，细分垂直领域涌现出海量的移动应用。
2. 移动端平台碎片化：目前主流的支付渠道均适配Android、iOS、HTML5、微信公众号等4 种移动端平台。开发者如要完善其移动支付功能，一般需要在多移动端平台下接入所需的支付渠道。
3. 支付渠道碎片化：如来自艾瑞的统计图所示，在移动支付飞速发展的 2014-2015 年，支付渠道碎片化趋势加深；除支付宝外的其他第三方支付企业的市场份额，大致都成倍增长，支付宝一家独大的现象将一去不返；受银联云闪付家族和其他互联网巨头进入等影响，合理推断 2016 年后的一段时间内，移动支付渠道将进一步支离破碎。
4. 支付场景碎片化：目前移动支付按场景区分，大致分为App 内支付、HTML5 支付（移动网页支付）、扫码支付、被扫支付、NFC 支付。支付是场景下的资金结算行为，无场景无支付，以上 5 种支付场景均对应着不同的支付需求。支付场景的碎片化可见一斑。
5. 支付数据碎片化：支付渠道碎片化导致企业的支付数据碎片化，各自割裂沉淀在不同的支付平台，严重影响了后期的支付数据服务，包括且不限于：财务部门——报表对账、税务管理等，运营部门——查询、退款和争议订单处理等，产品部门——支付数据 BI等。
6. 支付需求多样化：随着移动互联网对传统行业的席卷和渗透，移动支付的场景将进一步碎片化，同时支付需求的多样化也会愈来愈丰富，如消费金融领域的小额信贷支付，或其它的增值类营销支付需求等。

以上列举的6 类移动支付的碎片化特点，对移动应用开发者而言，尤其是中小企业，在前期的支付接入服务和中后期的交易处理、数据运维、产品迭代等上，产生的痛点，并不是简单的和级关系，而是乘级。

移动支付聚合解决方案

针对以上的移动支付强需求痛点，自然会诞生相应的解决方案。而要解决上述痛点，需要同时解决这些问题：

1. 聚合支付渠道，高效满足“一点接入多种支付渠道”的需求
2. 覆盖主流移动端平台
3. 支持主流支付场景
4. 处理全平台支付交易
5. 整合分析支付数据
6. 快速迭代产品，以适应支付需求的快速发展和变化

简单来说，就是要满足“一点接入多种支付渠道，一站式提供完整支付服务”。

我所在的 Ping++ ，是为移动端应用以及 PC 网页量身打造的聚合支付 SaaS 服务平台，通过Ping++ SDK 便可以同时支持移动端以及 PC 端网页的主流支付渠道。Ping++ 为企业提供的支付服务包括：简单快捷的支付渠道接口，一点接入多种支付渠道；专业的支付咨询服务；全渠道平台交易处理，包括且不限于付款、退款、查询、争议订单处理等；行业级定制化支付解决方案。

但上诉解决方案是否一劳永逸？支付快速接入 & 统一的后台管理能否持续稳定的满足企业的支付诉求呢？显然是不能的。

企业级支付的突围

由于国内较差的创业环境和知识产权意识淡泊等原因，提供聚合支付 SaaS 服务的公司如“雨后春笋”般纷纷冒出来了，尤其是今年。

从大量的客户调研来看，初期的聚合支付 SaaS 服务可能存在两大主要问题：一是企业在接入支付服务时，可能一般将其作为成本替代性产品，随着企业发展壮大，有可能会脱离这种服务模式，而且迁移成本看起来并不太高；二是透过外在来看，无太强的技术优势和太深的业务门槛，涌入了不少跟风者，甚至部分跟风者在支付领域的积累很浅，存在劣币驱逐良币的潜在风险。

但是这些看法是相对片面的，聚合支付在前端提供的简单便捷的一点式支付接口，给商户一种错觉，似乎支付接入 So easy，其实后端的逻辑较为复杂，不仅需要支持多种常见的后端开发语言，而且在交易处理中的接口调用、并发处理、交易信息的同步/异步推送，以及交易后支付数据分析、报表对账等等功能模块，都需要一个极为专业的支付团队来支持。

针对这两大问题，可以从以下 3 个方面着手寻求解决方案：

1.加强支付渠道能力，提供更完善的基础支付服务：

• 当前的企业支付服务，一般满足的是 C2B 付款需求（按资金流向，下同），而随着移动互联网的蓬勃发展，支付场景愈来愈丰富，企业对支付服务的需求越来越多样化，如 B2B 付款等；
• 当前主要解决的是企业收款(pay in)支付需求，而平台类商户的 B2B/B2C 代付（pay out）需求也广泛存在；
• 部分非独立的第三方支付机构出于自身战略考虑，可能并不提供资金对外流出的接口，第四方应从其它独立第三方支付机构，或追根溯源直接从银行获取优质的、差异化的支付渠道，加强支付通道的完备性；
• 除银行和第三方提供的银行帐户/支付帐户外，可以对接消费金融公司的信用支付分期接口，为商户拓展更广阔的用户群和更多的消费场景；
• 对接安全等级更高的支付渠道，如“线上有卡”模式的Apple Pay/Samsung Pay等，为商户和用户提供互信的安全支付环境。

2.拓展支付场景，提供场景下的支付解决方案

基于基础的收付款功能，结合产品优势和用户需求，把企业的支付场景包装起来。这样的场景支付解决方案，其迁移成本远高于基础的支付服务。如：

• 企业 IM 红包：典型的收款+转账+提现的组合需求
• 打赏：收款+提现的组合需求
• 平台类商户(二级商户)分账：收款+提现(身份验证)的组合需求
• 支付+增值服务：支付与基于支付的增值类服务组合，如支付+优惠券场景等

3.提供安全稳定的支付服务

企业支付服务中，第四方往往作为“支付路由器”，如不能审慎克制的提供持续稳定的支付服务，一旦接口因触碰灰色业务被查封，即使是短时间查封，影响的将是通过这个路由器接入支付渠道的所有企业，这是对客户最大的不真诚和失责。

支付服务的稳定性分业务稳定性和技术稳定性，关于技术安全和稳定性非本次重点，我着重谈谈如何提高业务方面的稳定性：

• 不违规涉及资金清算，随着监管机构对无牌从事资金支付结算服务和二清等乱象的严查，违规进行资金清算服务必不能持久和稳定，如近期躺枪的“某团支付”（此处仅就事论事，希望不要对号入座）；
• 不碰触敏感行业的支付需求，如 P2P 等；
• 不为蝇头小利碰触灰色地带，支付是细水长流的服务，安全与稳定是首要前提。

以上也是Ping++ 一直以来坚持的道路，不碰资金流不做二清，为企业提供合规的、专业的、稳定可持续的聚合支付 SaaS 服务。（本文首发钛媒体，根据Ping++支付产品总监谢勇在“钛坦白”上的分享整理，编辑/佳音）

【钛媒体作者介绍：谢勇，Ping++ 支付产品总监，是6 年移动支付老兵，有丰富的NFC线下支付研发测试经验，是智能卡行业持续观察者】

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钛坦白第20期“聚焦金融科技之支付创新”今晚继续~

地点：钛坦白|支付创新（微信群）

6月27日晚上7-9点

用友畅捷支付副总裁王刚：企业支付及金融新生态

Ping++支付产品总监谢勇：企业级支付的碎片化与突围

6月28日晚上7-10点

商汤科技联合创始人杨帆：人脸识别相关技术在金融支付上的实践价值

聚虹光电创始人、总经理宫雅卓：虹膜识别在金融支付上的应用

易极付金服事业部总经理宋阳：支付产品创新的三个必要条件

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