导读：日前，微博红人“北京九叔”曝料女大学生通过借贷宝借钱，周利率高达30%，并被要求手持身份证拍摄裸照作为抵押，无法还款则将被威胁公布裸照给家人朋友，由此踢爆“裸条门”。2015年上线的借贷宝，隶属于知名金融控股集团九鼎控股，对外宣称首创“熟人间借贷平台”。然而在互联网上，充斥着大量因在借贷宝平台上借款被骗钱的案例，均发生在陌生人之间。而借款高额利差则让“玩家”感叹，“玩借贷宝比贩毒还赚钱，比毒品更容易让人上瘾”。并且，由于平台有漏洞，平台“本身又不作为”，希望获得“成功”者不断涌来，平台俨然成为“骗子聚集地”。而针对借款逾期不还的行为，借贷宝除了向借款人收取不菲的逾期管理费，更推出了“人人催”功能——通过遍布全国的数十万催收员追款，手段甚至包括“隔三差五打一顿”。
新晋网络用语“裸条”的盛行，再一次将P2P网贷平台推向了舆论的风口浪尖。这一次，受到质疑的是来头更大的“借贷宝”。
日前，微博红人“北京九叔”曝料称，女大学生通过借贷宝借钱，周利率高达30%，并被要求手持身份证拍摄裸照作为抵押。而若无法还款，将被威胁公布裸照给家人朋友。是为“裸条”事件。
“裸条”一经网络传播，迅速激起各方关注。不过截至目前，借贷宝官方对外声称，此事并非平台所为，将配合调查。
从2015年开始上线的借贷宝，因其隶属于国内知名金融控股集团九鼎控股而备受瞩目。在对外宣传中，借贷宝被标称首创“熟人间借贷平台”。“以借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，使借款人能够快速获得借款，出借人根据借款人身份主动评估风险，获得更安全的高收益，是你手机上必备的借钱神器、赚钱利器，实现人人办金融、人人都是金融家的梦想。”借贷宝推介材料上如是介绍。
但现实却事与愿违。
一方面，在互联网上，充斥着在借贷宝上因遭遇骗局而被骗钱的大量案例，均发生在陌生人之间。一些受害者甚至组织起来，希望获得解决办法；而另一方面，在百度“借贷宝吧”等平台，依然充斥着“只需要学生证，20000以内无前期下款”、“借贷宝速贷，十分钟下款”等陌生人借贷的广告。
“‘裸条’还只是冰山的一角，只不过更引得了大家的关注而已。”借贷宝资深“玩家”陶利向网易财经透露，“其实，借贷宝平台上借出去的钱收不回，以及违法分子利用平台规则非法圈钱才是重点。借贷宝合同规则制定不合理，并且有获取不当利益的嫌疑。”
截至发稿，网易财经未能联系到借贷宝官方对“裸条”事件及针对平台的质疑予以置评。其间，借贷宝公关人士电话、工商局注册联系电话均无人接听，公关杨倩亦未回复相关问询短信。
“比贩毒赚钱，比毒品上瘾”
陶利是在北京的一名借贷宝“玩家”。所谓玩家，就是利用借贷宝年化利率可以自行定义，不同的玩家从中赚其“利差”。
“举个最简单的例子。假设A为B‘好友’，A发布借款需求，以年化20%利率需要借款2个月；B此时也没有钱出借，但是B可以利用自己的信用发布年化18%的利率借款，然后再将筹集到的资金借给A，以此从中赚取利差。”陶利向网易财经解释说，“当然现实中情况更为复杂，B往下还有C、D等人。”
在这一环扣一环的借贷中，如果每个人都信用良好按时还款，在陶利看来，“这本来没什么”。但现实是，越来越多的人遇到被借贷环节中的A逾期、卷款消失，导致整个“游戏”崩塌。
陶利透露，他在一次套利游戏中，被一个“团伙”套走了本金40万元。“一个山东的叫王XX的人，和他4个‘徒弟’，每个人操作一个帐号，每个账号都运作一段时间，先依靠各个借款间挪腾，有借有还建立信用，最后发起一笔数额大的借款，拿到钱就彻底消失。”陶利称，“这个王XX的团伙，总计套走的金额超过2000万元。”
而陶利向网易财经提供的前述王XX的身份信息显示，此人年仅23岁，系一名技校毕业生。
“2000万元，还只是我根据王XX和他四个徒弟的账号显示的金额计算的。”陶利说，因为王某团伙卷款消失，他们在整个借贷链条里涉及的逾期款有多少成了未知数。但他相信“数额是非常惊人的”。
一位名为“张晋明”的江西人士，近期在互联网上发布文章，讲述亲身经历“如何在借贷宝玩套路成功赚取400万”。张晋明的讲述，与前述陶利所说的玩家群体，以及玩家被逾期卷款的情况一致。网易财经也从其他多个信源处证实，前述情况的确大量充斥在借贷宝平台上。
而另一位名叫“胡洋”的借贷宝玩家，则在自己的博文中说：“有人说玩借贷宝比贩毒还赚钱，不知道是宝友们闷声发大财，还是本人孤陋寡闻，为何我看到的是众多宝友轻松玩出一身债。无论借贷宝是否比贩毒还赚钱，借贷宝的确比毒品更容易让人上瘾。”
胡洋近期离开了借贷宝的套利游戏，原因是越来越多的“骗子”开始涌进这个平台。“整个借贷环境在恶化，看着别人逾期没事，我也跟着逾期，出现大量有钱不想还的情况。”
但更多的玩家依然流连于借贷宝。
陶利被套走了本金40万元，他准备起诉开发借贷宝平台的人人行科技公司。但他仍认为这个平台“在出发点上是好的”。他向网易财经回忆起初上借贷宝的情形时，那种乐趣依然留存。
“你知道借贷宝最开始的年化利率上限可以高达500%吗？后来下调了，先是到35%，现在是24%。”陶利向网易财经出示了多张借出信息、电子借款合同，以佐证自己的说法。
在陶利出示的证据中，网易财经发现，在一笔发生于2015年8月29日的借款中，本金500元，到期日为2015年9月2日，到期还款总额高达2279.81元。
“快成了骗子聚集地”
傅华在借贷宝上的遭遇，则是另外一种形式。
“我遇到了一个骗子，被骗了2000元借条。”傅华在一个借贷宝维权群里讲述自己的遭遇，原本是希望从其他人处获取经验解决问题，但群里大部分人只有相似的遭遇，没有办法。
所谓骗“借条”，其实就是没有借到钱，却在借贷宝平台上生成了一张借条。网易财经搜索网上法律咨询发现，这一情况极为普遍。
傅华的遭遇，实际上是借贷宝平台改变利率上限之后，借款人和出借人私下达成高利率而导致的结果。
“我在借贷宝的QQ群里遇到一个人，这个人是个骗子，”傅华向网易财经回忆，“因为我以前在群里是借到过钱的，所以聊了几次他说借钱给我就答应了。借3000元，要2000元的利息。用的方法是：我在借贷宝上发起2000元借款需求，他放款给我；我拿到这笔钱后，通过私下的途径返回给他，然后再发起一个3000元的借款，他再放款给我。也就是说，我总计生成了5000元的借条，拿到手的钱是3000元，到期还款是5000元。”但出借人在拿到傅华返回的2000元的时间节点，却将其“拉黑”消失了。
这意味着，傅华没有借到一分钱，却在借贷宝上欠了2000元。
像陶利这样的借贷宝玩家，也都知道类似傅华的经历存在。
“我就这么说吧，现在骗子们都发现了这个平台有漏洞，都往这里涌，知道别人能成功，我也能成功。平台本身对于这种行为又不作为。现在都快成了骗子聚集地了。”陶利说，他自己也建立了一个借贷宝维权组织，同样遇到过傅华这类向维权组织求助的情况，“借贷宝的客服只会告诉你，遇到这种情况找警察。但是警察也管不了啊！”
而遇到问题后“置身事外”的借贷宝平台，却要向借款人收取不菲的逾期管理费。
“逾期第四天起，按‘截至当日未偿还本息总额×0.1%/天’的标准支付基础逾期管理费；逾期第三十一日，再按‘（截至当日未偿还本息总额+基础逾期管理费）×20%’支付特别逾期管理费；逾期第九十一日，特别逾期管理费调整为‘（截至当日未偿还本息总额+基础逾期管理费）×30%’。”网易财经获得的借贷宝平台上生成的借款协议如是显示。
借贷宝官方曾对外宣称，“借贷宝向违约借款人征收的逾期管理费，主要是为了保护出借方的利益，取得一定的费用来覆盖催收成本，更好的完成对逾期债务催收。”
但事实是，“找借贷宝投诉根本没有用。现在借贷宝下面的催款人天天打电话给我叫我还钱，我讲了我的情况也没用。”傅华觉得自己的遭遇简直“匪夷所思”，“我明明没有跟别人借2000元，现在不仅叫我还2000元本金，利息和逾期管理费还涨了600元。”
“收不到借款就打一顿”
相对于之前的P2P平台，借贷宝因其九鼎控股子公司的背景尤为引人注目。但尽管“出身显赫”，借贷宝却无法阻挡来自外界的汹涌质疑。
公开信息显示，借贷宝上线时间为2015年6月，2个月后的8月8日，推出“拉好友返现金” 活动，以20亿元的玩法猛推市场，吸引用户注册。当时，借贷宝的这一营销模式一度遭受“传销”质疑。
借贷宝当时发布的活动规则显示，用户A在借贷宝注册、绑卡，便可获得20元现金；如果A邀请B注册并绑定银行卡，A还可再获20元现金。“如果你成功邀请了100位新用户，就可获得2000元。他们每个人再分别邀请100位用户，你即能获得10万元。你最终能获得10.2万元。”相关资料如是宣称。
巨资砸出了大回报。根据此前借贷宝官方发布的信息，借贷宝目前已有1亿用户，最终目标是覆盖3亿用户。
当然，因为模式的争议，借贷宝官方目前已经悄然改变了运作方式。借贷宝一名省级推广负责人向网易财经透露，“目前，借贷宝虽然不接受个人担任推广商，但仍和推广公司签订推广协议，拉一个人可以拿30元到50元不等的现金。”
此前，行业内评价借贷宝模式最大的亮点是“轻资产”：“借贷宝作为服务熟人之间的互联网金融平台，无论是借款还是投资，都在熟人之间完成，而剩余的信用和风险判断则全部交还到用户手中，借贷宝平台本身不做借款担保，是较为轻资产的运营模式。
借贷宝方面也一直坚称，平台坚持了真正的纯平台定位，符合监管层对于网贷平台信息中介的定位。
但在互联网金融市场一路高歌猛进的同时，前述陶利、傅华等人的遭遇显示，由平台漏洞带来的各种系统性风险，借贷宝或许并未做到有效控制。
如今，针对平台上逾期还款的情况，借贷宝已经在努力进行改变。网易财经了解到，为了督促借款人还款，借贷宝APP开发出了“人人催”功能，该功能采用“众包”模式——遍布全国的数十万催收员，将通过这一功能追踪逾期款。由此也产生了专业的“催客”。催客的收入，则从借贷宝收取的逾期管理费中获取。
但新的风险可能又将产生。在网易财经独家获得的一份内部视频资料中，借贷宝官方向诸多投资者如此宣讲“人人催”功能：
“我可以向大家郑重承诺，所有单子都会轮番催收。我们的催收是终身催收，不像银行催债靠法院判决，我们催收是要催收到死，死了以后遗产也要催收。第二点，它首先讲法，但在法之外，它也不完全讲法……我就一直盯着你，隔三差五打你一顿……”
视频中，宣讲者的言论引来台下听众阵阵叫好声。
（文中陶利、傅华使用化名）
本文来源：网易财经
作者：赵妍
责任编辑：
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