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定存10万元年损失342元 负利率时代如何理财

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负利率的持续将直接影响到我国中低收入居民的财富。面对通胀压力,可靠的方法就是让握在手中的资金升值,而资金升值的关键就在于制定更为合理的个人投资理财计划。

定存10万元年损失342元负利率时代如何布局理财产品

“负利率”时代下,如何保障财富不缩水,已经成为愈来愈多人们关注的焦点。

国家统计局近日发布数据显示,受菜价升幅显著回落影响,内地5月居民消费价格指数(CPI)按年升幅放缓至2%,累计首五个月平均CPI按年升2.1%。值得关注的是,这已是CPI指数连续第5个月高于同期银行定存利率。

就在去年10月降息之后,五大国有商业银行的一年期存款利率统一上浮16.67%,为1.75%;10家上市的股份制银行,除了招商银行同五大国有商业银行保持一致为1.75%外,其他9家统一上浮33.33%,一年期定期利率为2.00%。而在今年1月,CPI已达到1.8%,在2月再度升高至2.3%。

延续的负利率格局下,居民存款“缩水”风险亦在增大。记者调查发现,6月14日,17家商业银行中,一年期定存利率为1.75%-2.025%不等。以10万元办理一年期定存,利率为1.75%为例,则可获得本息为101750元。而据现金价值,假设今年CPI一直保持在2.1%,即以2.1%的通胀率对到期本息进行折现,101750÷1.021等于99657.20,即一年后的101750元仅相当于现在的99657.20元,这也意味着,存10万元一年期定期,到期实际上是净亏342.8元。

在相关专家看来,负利率的持续将直接影响到我国中低收入居民的财富。而另一方面,面对通胀压力,可靠的方法就是让握在手中的资金升值,而资金升值的关键就在于制定更为合理的个人投资理财计划。那么,在经济增速下滑和利率持续走低的背景下,有哪些理财方式可以作为抗通胀资产配置?

银行理财:

5月平均收益率3.94%

对于多数初次接触理财的投资者而言,稳健保本型的银行保本理财产品无疑是其最为青睐的对象。据中国银行业协会发布的《2015年中国银行业理财业务发展报告》显示,去年银行理财业务为投资者实现投资收益8651亿元,同比增加1529.7亿元,增幅21.48%。

事实上,截至2015年末,我国银行理财产品余额达23.5万亿元,较上年增加8.48万亿元,同比增长56.46%。从理财业务结构看,个人理财仍占据银行理财的主导地位,全年总募集资金101.49万亿元,占比64.07%,期末余额为11.64万亿元,占全部理财产品余额的49.53%。

尽管目前银行理财收益率有所下滑,据普益标准最新数据,5月,334家银行发行的7352款银行理财产品平均收益率为3.94%;其中,仅30款产品预期最高收益率在6%及以上,占比0.41%。但是,与目前2.1%的通胀率相比依然有一定的优势。“当前各大银行提供的低风险理财产品普遍都在3%至4%的收益率,虽然不高,但至少能保证财富不再继续缩水。”成都市民李小姐表示。

货币基金:银行存款的最佳替代品

与银行理财类似,货币基金是很多“草根”投资者偏爱的理财方式。 2013年6月,支付宝正式推出旗下的现金管理产品——余额宝,其凭借高收益、申赎灵活的特性,迅速地改变了整个资管市场,同时也标志着互联网理财的正式诞生。余额宝对接的天弘增利宝货币基金,规模急速扩大,成为市场首支规模超千亿的基金。自此开始,由余额宝领衔的“互联网宝宝”们曾在很长一段时间内风光无限。

在持续的降息通道下,宝宝们也未能幸免。融360发布的一季度互联网宝宝报告显示,互联网宝宝产品收益跌破上年四季度的最低水平(2.96%),3月份平均收益率为2.71%,再创历史新低。

不过,虽然一季度基金系宝宝规模出现较大跌幅,但银行系宝宝、第三方支付系宝宝呈现上涨趋势,投资者的热情不减。对此,市场分析人士指出,央行6次降准降息后,低利率时代来临,银行系宝宝类产品凭借着低门槛、高流动性及低风险成为了银行存款的最佳替代品。

P2P网贷:投资者热情持续攀升

在行业洗牌的大浪淘沙下,投资者对于P2P网贷的关注度却不降反升。网贷之家联合盈灿咨询联合发布的《中国P2P网贷行业2016年5月月报》 (以下简称“月报”)显示,2016年5月,P2P网贷行业实现了1480.17亿元的整体成交量,较上月环比上升了3.44%,是2015年5月成交量的2.43倍。单月成交量再接再厉刷新了历史新高。

而值得关注的是,随着5月的结束,P2P网贷行业历史累计成交量也成功实现了第2个万亿元,达到了20361.35亿元。此时,距离2015年10月P2P网贷行业实现第一个万亿元,仅仅过去了7个月时间。

从收益率水平来看,5月网贷行业综合收益率为10.96%,环比下降了28个基点(1个基点=0.01%),同比下降了358个基点。从各平台的综合收益率分布来看,综合收益率介于8%-12%的平台占比为39.09%。虽然收益同比有所下降,但依然可以“傲视”目前多数的理财产品收益。

不过,需要注意的是,P2P网贷投资的风险也相对较高。这也要求投资者谨慎对平台进行鉴别。据网贷之家统计,5月停业及问题平台数量为86家,相比上月的75家出现了一定幅度的回升。

黄金:可适当提升投资配比

在全球负利率政策影响下,作为硬通货的黄金一直受到市场追逐,投资需求高涨。据世界黄金协会统计数据显示,一季度全球黄金需求同比上涨21%,黄金ETF需求量也同比增加了14倍,2016年至今的金价总体涨幅已超过17%。

进入6月,连续“熊”了3年的黄金市场却异军突起、接连走强,就在刚刚过去的端午节假期,由于国际金价累计大涨3.8%,以广州市场为例,足金首饰平均价格累计上涨了6元/克,两周足金价格累计涨幅高达27元/克,接近10%的涨幅。

整体来看,与股票、基金市场明显不同,近三年间,黄金市场虽然也经历了难熬的“熊市”,却明显具备稳、平、波动规律性的优势特点。2013年7月到2016年6月,A股大盘的波动幅度高达160%。与之对比,在此期间,国际黄金 (与国内黄金价格基本同步)虽然也经历了连续大跌,最大波动幅度也只有25.3%。

理财专家指出,随着美联储加息预期降低,在未来1年里,黄金市场优势明显,投资者可以适当提升黄金配比,使黄金投资在家庭流动资产中的占比提升到10%~15%这个区间。不过,对于高风险黄金投资产品,如贵金属期货、T+D黄金,不建议未来1年盲目跟进做多,市场振荡频率加大后投资风险势必增大,建议轻仓操作规避风险,及时止损。

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