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央行出台大额存单新政专家建议门槛还应下调

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本报记者 谭志娟 北京报道

央行出台大额存单新政引起市场关注。近日,央行发布公告称,中国人民银行决定将《大额存单管理暂行办法》第六条“个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元”的内容,修改为“个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元”,并自2016年6月6日起施行。

“为推进大额存单业务发展,拓宽个人金融资产投资渠道,增强商业银行主动负债能力。”对于本次下调认购起点,央行解释称。

业界受访专家称,门槛降低,有助拓宽大额存单的受众群体,可以让更多个人投资人参与。而大额存单比定期存款利率高,也可增加他们收入;同时,对银行而言,有利于其吸收存款,可以使银行更稳定地使用资金,也对银行加强主动负债管理等方面都有积极意义。

9家银行个人大额存单利率一览(新政前)

银行    起点金额    年化利率(%)                

1个月    3个月    6个月    1年 

中国银行    30万元    2.54    2.59                               2.87                             3.15

工商银行    30万元    /       /                                  最高约为央行存款基准利率1.4倍        

建设银行    30万元    /       /                                  /                                3.15

农业银行    30万元    /       /                                  2.87                             3.15

交通银行    30万元    /       按照对应期限央行基准利率上浮40%                                         

中信银行    30万元    /       2.6                                2.9                              3.15

浦发银行    30万元    /       /                                  2.9                              3.15

招商银行    30万元    2.6     /                                  /                                /   

兴业银行    /         /       /                                  /                                /   

据公开资料整理

个人认购门槛降至20万元

什么是中国式大额存单?大额存单被业界视为普通存款,属于存款保险的保障范围。它们被计入法定准备金的存款项中。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、1.5年、2年、3年和5年。

大额存单利率以市场化方式确定,包括浮动利率和固定利率两种形式。浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息,固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息。

对于此次新政为何降低门槛,在业界人士看来,虽然大额存单从2015年起开始推广,一年过去了,但并没有得到普通老百姓太多的关注,可能由于当时30万元的起点,对于普通老百姓来说还是偏高。

记者注意到,去年6月,中国人民银行正式发布《大额存单管理暂行办法》。根据当时公布的办法,个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元,机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。

有资料显示,去年6月15日,工行、中行、农行、建行、交行等9家大中型银行推出首批大额存单,随后又有越来越多的银行加入这一队伍。

此次新政将个人投资人认购门槛降至20万元,在受访专家看来,降低门槛有必要,这意味着大大拓宽大额存单的受众群体,对于很多投资者来说增加了一种比较安全的理财方式。

“此举有必要,对于银行与个人都是双赢的举措。”中央财经大学中国银行业研究中心秘书长李宪铎对《中国经营报》记者表示。

据悉,与定期存款相比,大额存单利率一般会高于同期定期存款,而且流动性较好,最大的亮点是可以转让和质押。一般而言,大额存单的收益率高于定期存款,但是低于理财产品。大额存单根据不同的存款期限,给予不同的收益率。同时,大额存单与定期存款相比,可以在到期前于二级市场上买卖,实现提前兑现,而不至于损失利息。

跟理财产品相比,因为大额存单的属性是存款,所以更是风险小。

最后,相比国债,在业界看来,银行发行的个人大额存单,尤其是出现的5年期品种,开始与国债争夺长期客户,而在利率下行背景下,3年期的个人大额存单优势显现。

据公开资料显示,6月10日新一期的国债来了:今年第三四期电子储蓄国债将于6月10日至19日开始发行。其中3年期票面年利率为3.8% ,5 年 期 利 率 为4.22%。此期国债按年付息,每年6月10日支付利息。

而3年期大额存单利率为3.86%,可见比3年期国债3.8%的利率高出了0.06个百分点。不过,5年期大额存单利率,却比5年期储蓄国债要低0.21个百分点。

因而,对于投资者,业内专家建议,如果有一笔暂时不用的资金,又没有好的投资方向,建议购买国债锁定中长期收益。不过,提前支取,大额存单收益更高。因为大额存单相对于国债来说,期限灵活,可提前支取,收益相对较高,适合短期持有。

新政让个人与银行实现双赢

在受访专家看来,央行新政对个人投资人与银行都是可以实现双赢的举措,同时利好个人与银行。

“降低门槛,可以让更多个人投资者参与;同时,大额存单的利率也比定存略高,更有利增加个人收入。”李宪铎对记者表示。

有银行理财师也持类似看法,大额存单业务服务新政策落地后,个人投资者认购大额存单起点金额将从30万元降到20万元,会使得达到准入门槛的客户数量呈现几何级的增长,更多客户可以多一种理财渠道。同时,资金通过大额存单的方式流入实体经济,减少企业的融资成本,并使得市场上的热钱有一个多赢的出路。

因而他认为,在央行的刺激政策下,大额存单越来越平民化,越来越接地气,将会被越来越多的投资者所选择。

同理,新政也有利于银行。李宪铎进一步对记者表示,“让更多人参与认购,有利于银行吸收存款,存款多了也让银行可贷资金量增多,因而对银行的经营资金来源与资金使用有帮助,可以让其更稳定地使用资金,减少风险。”

有券商分析师也称,大额存单发行将有助于银行更主动地获取资金,尤其是储蓄存款占比较低的中型银行能够在低利率周期中获得部分长期资金。同时,随着主动负债的增多,流动性风险可能有所降低。

民生银行首席研究员温彬看来,进入后利率市场化时期,降低个人投资大额存单门槛有助于提高居民个人投资积极性,从而进一步提高银行负债的市场化定价部分比重,同时对银行加强主动负债管理、提升资产负债管理水平也有积极意义。

值得一提的是,虽然此次新政将个人购买门槛下调了,但有分析人士还建议,这对于普通老百姓来说还是偏高,应该进一步往下调,以使更多个人投资者可以参与到这个产品中。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也公开表示,未来大额存单的投资者要从机构投资者转向一般投资者,降低门槛有利于吸引更多的个人投资者。

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