【钛坦白】早期筛查、院外医疗、单病种保险，在癌症防治中的意义

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（原标题：【钛坦白】早期筛查、院外医疗、单病种保险，在癌症防治中的意义）

摘要：对抗癌症的方式，有效治疗的权重占12%，健康生活占35%，而早期筛查的权重最高，占53%。

钛媒体注：本文根据钛媒体旗下的微信公开课“钛坦白”第18期分享整理。本期我们请到了来自动脉网蛋壳研究院、领医创造、阿里健康、
艾科赛龙、华大基因、诺辉健康的钛客，跟大家一起“探究医疗健康产业的新技术、新方案、新方向”。以下是诺辉健康联合创始人、CEO朱叶青的分享：

钛客：朱叶青，诺辉健康联合创始人、CEO，科技部金融科技创新联盟和中国信息技术服务与外包产业联盟专家委员会委员，同时担任银监会和国家开发银行特聘专家。曾任 GE 金融亚太区董事总经理、天得一清投资管理有限公司总裁。

分享主题：早期筛查、院外医疗、单病种保险，在癌症防治中的意义

下面是朱叶青在钛坦白分享的干货，由钛媒体整理：

癌症是目前死亡率排名第一的疾病。而对抗癌症的方式，根据2015世界癌症日国际抗癌联盟发布的数据，有效治疗的权重占12%，健康生活占35%，而早期筛查的权重最高，占53%。

以肠癌为例，欧美特别是美国是在90年代初开始推广肠镜作为肠癌早期筛查的手段，根据美国癌症学会（American Cancer Society，ACS）发布的《2015 年癌症统计》（Cancer Statistics，2015），美国的肠癌死亡率在过去的30年里降低了近60%。报告还显示，基于癌症早诊早治方面的进步，乳腺癌、前列腺癌、结直肠癌的死亡率分别下降了35%、47%和47%。

预防癌症，基因测序和早期筛查的区别

时下针对肿瘤预防的基因测序和早期筛查都非常火。我先解释下两者的区别。

像大家比较熟知的安吉丽娜朱莉通过基因测序，因携带遗传的BRCA1基因突变，得出其患乳腺癌概率为87%，所以她选择了切除乳腺。试想一下，如果朱莉没有选择切除，假设有一天真的患癌，再一次基因测序那么得出患癌概率依然是87%，而不是百分之百。从这个例子可以明白，基因测序得出的结论是基于分析正常细胞的DNA特性而得出的癌症风险概率。

而早期筛查则是通过分析细胞，得出是否有基因突变来自早期癌前病灶。正常细胞到处都是，抽血、刮板都可以，那么具体如何发现是否有癌前病变呢？比如常卫清早期筛查肠癌是通过检测粪便里的肠道脱落细胞的基因。要想做到早期筛查的“早”，一定是通过粪便来筛查，因为肠道内壁的细胞代谢非常快，每天会脱落几百万的细胞，我们通过肠道脱落细胞的基因分析，可以发现直径1cm以上的进展性腺瘤。

所以基因测序此生只需测一次，因为正常细胞特性永远不变，得出的是不变的癌症风险概率。从这个角度来看，早期筛查频次更高，获客成本会逐年摊薄。

很多方法只能诊断，不能做到“早期筛查”

做肠癌早期筛查的产品，美国的Cologuard，也是基于粪便DNA分析的早癌筛查技术，价格为599美元。英国的FIT通过便隐血来筛查。国内也有一些通过血液甲基化检测的机构，常卫清是融合了基因分析、甲基化和便隐血三个因素来得出的综合判断。

下面这张图大概比较了一下FDA（美国药监局）批准的几种肠癌诊断方式：

肠镜目前仍然是临床上金指标，便潜血和刚刚FDA批准的血液甲基化的检测，还有常规的检测，检测灵敏度都只在肠癌的一期二期有的甚至在三四期。这是个什么意思呢？这就是说，我们目前有很多方法都在宣称是癌症的早期筛查，但是实际上我们知道的方法大部分都是癌症的诊断。

可能现在有些新的技术，像甲基化，只是早期癌症的诊断，而不是说不能够检查癌症的病变，包括像前一阵炒得比较热的一滴血检测出很多癌的Theranos，估值一度达到90亿美元，最近被证伪后估值灰飞烟灭。如果一种药宣称包治百病的时候我相信大部分人也不会相信，同样的道理，癌症可以说是目前人类面临的最复杂的疾病，每一种癌症的发病机制都有很大的不同，用一种方法检测出所有的癌症几乎不可能。因此大家在看行业项目的时候其实从最起始的常识出发就可以有个基本的判断，再比如天才基因，也是一个很难证伪，但在科学上站不住脚的项目。

通过院外医疗为医院分流是趋势

时下有一个热词叫院外医疗。什么意思呢？就是有些医疗行为是发生在医院内的，而越来越多的医疗行为正在迁移到院外。最直接的是挂号，原来大家一拥而入医院去挂号，医院里一大早人满为患，现在随着挂号网等移动医疗发挥着越来越大的作用，大家不用早早跑去医院排队挂号了，当然挂号网带来了新的问题，比如刷号，但这一定是趋势，没有一劳永逸的解决方案，只有先解决主要矛盾，再解决由解决主要矛盾带来的衍生问题。再比如春雨医生，一些小毛病、小问诊通过app即可完成，缓解了院内压力，紧张的医疗资源可以分配到更有需要的人。

中国目前一年的肠镜的台数大概在1000万台，其中有超过600万台是给肠道有关的病人使用的，而健康人群每年的肠镜台数大概低于400万，占40岁以上的人群不到1%，普及率非常的低。美国有很多早期检查服务，都由家庭医生和第三方的检测机构都覆盖了，而中国目前的现状是医疗资源极度不平衡，大多数用户不管大病小病都倾向于去三甲医院就诊，加剧了医疗资源不平衡，我相信未来的一段时间里，健康人群的检测服务很多都需要通过第三方检测机构去实现，为医院分流。

我国目前在做第三方检测服务的三大巨头是金域、迪安、艾迪康，但是即使是金域这个行业龙头，占整个第三方检测服务的比例也非常小，不到3%的市场份额，众多的小的第三方检测公司都在蓬勃发展，我相信在未来若干年里应该成为一个主流。就像昨天我跟首钢医院顾晋院长讨论的一样，他认为对癌症的治疗来讲，以后医院主要负责的是治疗过程，而前面的检测、后面的康复，都需要通过第三方机构来实现。他的意思就是说，一方面通过医院做的可以通过医保来覆盖，将来是一个趋势，但是更多的服务需要通过商保等来实现。这也是为什么诺辉健康发展初期就选择保险公司作为我们的主要合作伙伴，选择体检机构作为我们落地的方式。

“防癌”才是保险用户最核心的需求

传统癌症保险的保险责任通常是在客户被诊断癌症之后，由保险公司提供保险金以保障客户因患癌症而进行治疗、或者无法工作等导致的财务损失。但是，由于癌症的特性，当客户因为一些症状就诊并被诊断癌症，通常就已经是晚期了，即使有保险金的支持，恢复健康的机会也会非常小，4期肠癌的5年生存率甚至不足5%。传统的保险无法主动的为客户远离癌症提供帮助，预防或者早期发现癌症才是客户最核心的需求。

诺辉健康和众安保险合作开发的肠癌预防保险，把传统的“等癌险”变为“防癌险”。通过筛查达到早发现、早诊断、早治疗从而减少肠癌发生，尤其是晚期肠癌的发生。另外，肠癌预防保险投保、检测、报告和理赔全部互联网化，客户足不出户就可以完成全过程，避免了直接进行肠镜检查的痛苦。

单病种保险，将打通后端标准化医疗成为可能

单病种保险产品的开发或许是中国保险业大病险的一个趋势，单病种、少数几个高发病种。这就有点像是目前的车险，可以单独买车身损失、第三者责任、玻璃破碎、盗抢等等，而通过一段时间的数据积累后打通后端服务，如出险后4S店直赔，通过规模化竞价甚至降低赔付成本。其实这两个方面对于大病险也是一个借鉴。

单病种保险，有些人一提单病种就觉得逆选择会很高，实际上所有的保险都有这样一个过程，从大的层面来看，数据迭代到一定程度，是可以通过费率来平衡的，而单病种的险种无疑对数据积累、精细化管理决策会有很强的推动作用。

另外一个层面就是强化服务。单病种保险实际上是将打通后端标准化医疗成为可能了，而对于大病险，很难标准化后期用药、医疗行为等等，这是一个任重道远的庞大工程，而单病种或许是个突破口，逐步横向扩展。试想一下，如果有一天，你买一个单病种保险，买完后就给你一张卡，这张卡可以用于每年的筛查，当发现病灶后，可以去医院做微创切除，直接卡内结算，无需垫钱。发生癌症时，可以使用这张卡去挂号，获得主任医生的就医，标准化医疗流程，而这些又全部无需垫钱，直接刷卡。这将是一个多么好的产品服务。

通过数据积累减轻社保支出压力

众所周知目前社保压力很大，其中很直接的原因是我们的社保的费用不足以支撑日益增长的医疗消费，这一块谈的比较多的是目前的医疗体系、过度消费等内容，这块我就不展开了。我重点说一下，如何通过数据积累来帮助社保控费减轻社保压力的问题。

从我们多方拿到的数据看，肠癌的差不多占到整体癌症支出的13%，一方面，肠癌的大规模早期筛查覆盖可以有效降低肠癌的发生率，控制大的癌症支出比例；另外一方面，大规模的筛查覆盖又可以快速降低筛查成本。通过一定时间的积累数据验证并实施，实现早癌筛查的卫生经济学意义。（本文首发钛媒体，根据诺辉健康联合创始人、CEO朱叶青在钛坦白的分享整理）

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第18期钛坦白医疗健康专场，“探究医疗健康产业的新技术、新方案、新方向”，三天的分享已经结束。干货会陆续发布在钛媒体网站，点击看干货：钛坦白