豪车车险遇尴尬：高成本让中小险企不敢“接招”

（原标题：豪车车险遇尴尬：高成本让中小险企不敢“接招”）

日前，11辆豪车自驾川藏线，其中6辆车报废的新闻引发市场关注。虽然这些受损车辆最后通过保险公司得到了一些保险赔付，但是高档车在投保和出险时都会遇到不小的尴尬。

记者采访了解到，由于理赔成本压力大，多数保险公司不敢保豪车，因此目前许多名车根本未“上保”。

高档车遭遇投保难

不少车主在路上遇到百万级以上的豪车总喜欢躲着走，生怕一不小心发生剐蹭，赔不起豪车。其实，不仅是普通私家车主，一些豪车车主在路上行驶也会格外小心，没有保险傍身的滋味实在太不放心。

由于交强险的赔偿限额分别为：死亡伤残限额11万元，医疗费用赔偿1万元，财产损失2000元，一旦遭遇稍大的保险事故，交强险赔偿额明显不足，因此商业车险依然是不少高价豪车的首选。

但是，一辆价值百万元以上的豪车，车损险保费不过几万元，但如果出险，保险公司往往得承担十几万元至几十万元的高昂费用。面对这样“赚的还没有赔的多”的客户，保险公司经常会选择拒保，还有个别保险公司会采取上浮保费对策。

记者在采访中发现，目前大部分保险公司对高档车业务，尤其是跑车都不感兴趣。某大型财险电话销售人员明确告诉记者，“我们不承保类似兰博基尼这样的跑车，相信其他保险公司也很少会承保这类车辆。”

保险业内人士分析，高档车投保难有三大原因：首先，由于车辆价值高，配件价格及维修费用相当昂贵，大部分保险公司从风险控制的角度考虑，不愿承保这类车辆。其次，高档车客户对保险公司理赔服务的要求非常高，需要高素质的服务人员，且要有专用的服务流程，这也间接限制了部分保险公司介入此类业务。此外，往年的数据参考性不强，高档车的保费计算十分困难。

多数险企望而却步

大型财险公司遇到豪车都犯愁，而中小型财险公司又将如何应对这类车险呢？某中型财险公司产品经理王经理对记者表示：“目前就是大公司对于高档车的业务量都很少，我们这种中小型的就更不愿涉及。险企一般很少承保兰博基尼这种档次的高端车辆。”

据成都市保险行业业内人士唐女士介绍，针对豪车的保险产品和普通车没什么差别，只不过豪车的保费相对要高一些。另外，豪车车主可能享受不了折扣优惠，反而还会多支付相应费用。

唐女士介绍，给豪车做保险，公司一般要根据经营情况和自身实际来决定是否出售保险产品，并且就风险进行核算，“毕竟豪车一个零件就相当于普通车十个零件”。据她了解，一些中小型保险公司，直接不会承接豪车方面的保险业务。

某车险负责人告诉记者：“豪车风险太高，出一次小事故往往保费不抵维修费，所以保险公司对豪车投保比较谨慎。”互联网车险平台对于豪车投保直接采取拒赔，一般情况下，保险公司对豪车都是一对一的，一车一议。

不过，面对高档车车险市场保险公司有着复杂的心理，一方面高档车险保费高吸引人，怕丢失市场，另一方面风险高，赔付多。也有少部分保险公司看好这一市场的潜力，力图通过科学、合理的高档车定价体系，对高档车客户进行分类承保，使后者既能得到一定的保费优惠，又能获得良好的服务。建立了一套科学的高档车定价模型，通过对客户定位、车辆类型、驾车人的违章记录、理赔记录进行全面分析后计算费率，有效控制高档车的承保风险。

记者采访了解到，豪车一般在从未有出险记录的时候，保险公司才愿意承保，比如一些很少真正上路的豪车。一旦一年中出现一次中型事故，许多保险公司直接将其列入黑名单，或者直接拒绝，或者以涨保费的形式婉拒。

有关专家介绍，豪车价格高、保费也高，对于保险公司还是很有“诱惑”，不过豪车高出险率同样也会让保险员不敢“接招”。该专家表示，保险公司有权拒绝给豪车出售车损险和商业三者险等险种。此外，豪车的保额是有上限的，“比如一辆价值200万的跑车，在报保险的时候通常有20%~30%的费用需要车主自己出，保险公司不会全部承担。”与此同时，针对一些特殊型号、限量版的豪车，保险公司也会直接提高保费，不少保险公司甚至会直接拒保。