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叫停 保监会规范中短存续寿险产品 下周一起 不满1年的中短期产品停售

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为防范风险,促进中短存续期人身保险产品健康发展,昨日成都商报记者获悉,近日中国保监会启动了中短存续期产品相关监管政策的修订,并发布了《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》。根据《通知》规定,从2016年3月21日起,国内保险公司发售的中短存续期产品,存续期从3年扩展至5年,此外对于存续期限不满1年的中短期存续产品,各家公司应该立即停售。这意味着,曾经成为多家中小险企快速发展的中短期万能险或将全面下架。

中短存续期产品风靡

中小型保险公司

借此“弯道超车”

由于收益高、投资期限短,近年来在京东金融、淘宝等网络平台上售卖的互联网类中短存续期寿险产品迅速蹿红,其中万能险是最主要的险种类别。除此之外,为了争夺市场份额,近几年不少中小型保险公司也纷纷投投资人喜好,在其销售渠道上发售了大量高现金价值的中短存续期寿险产品,例如前海人寿、国华人寿、珠江人寿、华夏人寿等中小型保险公司,这类产品的销售比重日趋增加,甚至成为了其获取保费的主要手段,不仅在短时间取得惊人保费,还大有利用售卖高现价产品实现“弯道超车”的趋势。

保监会最新发布的一组数据可以表明高现价中短存续期产品的风靡:2015年数据反映,未能通过风险测试的万能险和分红险的投资收入部分(多为万能险)的“保户投资款新增交费”较去年同期大幅增长。相比于2014年全年保户投资款新增交费3917亿元和2013年的3212亿元,2015年全年保户投资款新增交费已上涨至7647亿元。其中华夏人寿、正德人寿、昆仑健康等部分公司保户投资款新增交费数倍于原保险保费收入。

风险逐步暴露

保监会出文要求

一年期中短存续期产品下架

高现价产品的快速扩张,带来的风险也逐渐暴露出来。海通证券的保险业研究人士表示,尤其在目前低利率的环境下,高现价产品的利差损风险和现金流风险不断加大。加上高现价产品存续期较短,随着央行频繁的降息,保险公司尤其是中小保险公司将面临巨大的现金流压力,负债成本可能进一步提升,保险消费者的资金安全也面临考验。

也正因如此,近日中国保监会启动了中短存续期产品相关监管政策的修订,并发布了《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》,该《通知》从3月21日起正式启动实施。

根据《通知》内容,保监会首先对中短期产品进行了全新的定义,规定“高现金价值产品是指第二保单年度末保单现金价值与累计生存保险金之和超过累计所缴保费,且预期该产品60%以上的保单存续时间不满5年的产品”,而在此之前中短存续期产品的实际存续期间为“不满3年”,此次通知在原有基础上将存续时间延长了2年。

其次,保监会对不同存续期的中短存续期产品的销售也提出了不同要求。其中,存续期限不满1年的中短存续期产品应立即要求停售。存续期限在1年以上且不满3年的中短存续期产品的销售规模在3年内按照总体限额的90%、70%、50%逐年缩减,3年后控制在总体限额的50%以内,可谓是进一步强化了对资产负债错配风险和流动性风险的管控。

此外,保监会还要求保险公司中短存续期产品年度保费收入应控制在公司投入资本和净资产较大者的2倍以内,并将对超过规模限制的公司采取严厉的监管措施。

回应

各保险公司: 积极响应,将及时调整产品

对于保监会发布的《通知》,昨日多家保险公司的负责人在接受成都商报记者采访时表示正在研究文件、积极响应,将快速及时地调整产品。

四川省保险行业相关人士表示,目前大量的一年期保险产品类似于短期存款,用投资价值来吸引投资者,完全没有体现出保单最应具有的保障价值,而保监会的重新规范总体是为了引导保险公司健康发展,防止恶性竞争,让保险公司和资本市场可以获得长期稳定的保险资金。而保险企业也需要在产品结构和保单的保障功能方面作出调整,让保险回归保障功能。

不过对于以万能险等高现价中短存续期产品销售为主的险企,保监会也给出了整改宽限时间。保监会相关负责人表示,对于在通知实施之日中短存续期产品销售规模已经超过限额的保险公司,可以宽限其在3个月内通过增资等方式,确保其中短存续期产品的规模保费重新满足限额要求。

本组稿件由成都商报记者 田园 采写

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