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投资理念需回归常识 2016年为什么还要储蓄

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投资理念需回归常识 2016年为什么还要储蓄

面对经济下行新常态,如何握紧手中的钱袋子、不因盲目投资而损失本金是每个人都关心的事。理财规划师提醒,在眼下投资风险较大的情况下,可以适当提高储蓄存款在家庭资产配置中的比例,多关注银行推出的一些存款类新产品。

安全是投资的基点

“2015年您赚到钱了吗?”如果走在大街上向路人抛出这个问题,十个投资者中有八个会抱怨:“基金、股票、黄金、原油、P2P投了个遍,不但没赚反而赔了,还不如把钱存银行呢。”其实投资者大可不必为赔钱而自责,法兴银行的报告显示,2015年是全球78年来最难赚钱的一年。而以股市熔断、人民币贬值开年的2016年,资产回报率似乎也不会有太大起色。在这种情况下,资产安全性问题就显得格外突出。

如今很多人嫌银行利率低,看不上定期存款。年轻人把钱放在余额宝,利息比定存高还可以随时提现;中老年人则热衷参与高息的民间借贷。然而,任何一位理财师都会建议投资者配置一些定期存款。它的利率也许比不上通货膨胀率,但仍有四大优势。第一,存款安全性好。任何投资即便不遇到老板跑路、股市熔断这些偶然事件,也存在市场波动风险。存款则不同,存款最大风险就是银行破产。根据《存款保险条例》只要在破产银行存的钱不超过50万,资金都可以得到保障。第二,可以养成强制储蓄的习惯。如今许多白领挣得不少,却总也攒不下来钱。余额宝也许利息稍高,使用又方便,可就是因为使用太方便了,随便淘宝逛一圈,你的余额宝可能就瘪了。第三,原理简单不费精力。投资理财是件辛苦活,炒股需要每天盯大盘,炒外汇黄金还要盯夜盘,浏览各种财经信息不说,还要自学各种技巧,在纷繁复杂的形势下做出投资判断,稍有不慎就会让辛苦赚来的血汗钱转瞬化为乌有。银行存款则大大节省精力,最多就是坐在家里给各家银行打电话比较一下利率,通过网银或手机银行把钱存进去,省下的时间和精力可以用来干喜欢的事情。第四,有助于获得银行增值服务。很多银行根据客户的存款金额进行评级或评分,评分高的客户在转账、投资时可享受手续费优惠,在申请贷款和信用卡时也会更加便利。

储蓄新秀:大额存单

在经历了初期不温不火的局面后,去年亮相的大额存单产品正在日益受到投资者青睐。大额存单发行主体扩容后,中小银行在利率比拼上争得更酣,部分大额存单利率上浮标准首次超过40%。与此同时,银行推出的可以靠档计息的政策也颇具吸引力。

去年7月中国外汇交易中心发布《关于扩大大额存单发行主体范围的通知》,决定扩大大额存单发行主体范围,机构个数由首批的工、农、中、建等9家大银行扩大至102家,光大、民生、广发、平安、华夏、恒丰、浙商、上海、江苏、包商、杭州、南京、宁波、盛京、北京农商、汇丰等银行均被纳入大额存单产品的发行名单之内。

2016年元旦过后,各家银行开始发售新一批大额存单,利率水平普遍在央行个人储蓄存款基准利率的基础上上浮40%,比如工行、中行、交行、中信均为:3个月1.54%,6个月1.82%,9个月1.96%,1年2.1%,2年2.95%,3年3.85%。小银行利率略高,比如杭州银行1年2.17%,2年3%,3年3.87%,上浮幅度都超过了40%。通常大额存单的起存金额为30万元,工行还推出了起存金额50万元的产品,比30万元的利率更高。

大额存单的另一个优越性是提前支取可以靠档计息,存满哪个档就按哪个档的利息兑付。存满3个月不满6个月,按3个月利息给付;满6个月不满9个月,按6个月给付;满9个月不满1年,按9个月给付,以此类推。但是必须全部支取,不能部分支取。而且大额存单不能用存折办理,只能用银行卡办理。

算账后会发现,同样30万元存一年,普通定期存款的利息是4500元,而大额存单的利息是6300元,多了1800元。如果想给您的买房款、留学款找个稳妥的去处,个人大额存单是个不错的选择。而且它属于一般性存款,保本保息,属于《存款保险条例》覆盖范围,相较于银行理财产品安全性更高。

储蓄常青藤:储蓄国债

作为稳健理财的一大选择,国债其实是所有储蓄存款类产品中最好的品种。它的优越性首先在于风险几乎为零,其次投资门槛只有100元,第三收益率是同类产品中的佼佼者,最后提前兑取国债损失的利息较少。因为拥有这四大优点,所以每月10日国债发行日的早上,银行门口都有老年人排队。

2015年最后一期电子式储蓄国债3年期利率4%,5年期利率4.42%,不仅远高于目前各家银行的定期存款利率,而且也高于上浮之后的同档期个人大额存单利率。根据财政部2016年的储蓄国债发行计划,今年仍是3月到11月期间每月10日由银行发行,其中凭证式是3月、5月、9月、11月,电子式是4月、6月、7月、8月、10月。凭证式的付息方式是到期一次还本付息,电子式是每年付息一次,因此电子式储蓄国债更加受青睐。

类似大额存单,投资者提前兑取国债,按实际持有时间和相对应的分档利率计付利息,具体为:从购买之日起,半年以下不计息,半年以上分别按半年、1年、2年、3年、4年计息。虽然没有大额存单的档期那么多,但也比定期存款提前支取要合算一些。想寻求安稳的投资,无论年龄大小,都可以将国债作为首选投资产品。当然,如果想投资储蓄国债,需要抱着长期投资的准备。

储蓄小鲜肉:特色储蓄

大家之所以不愿意做定期存款,一方面因为它利息太低,另一方面因为它流动性差,提前支取损失的利息太多。但是最近一年来,不少去银行办理定期存款的市民发现,银行工作人员会主动询问是不是要存成“特色储蓄”,如果存“特色储蓄”,提前支取是可以分段计息的,即存到哪段就按哪一段的定期利息算,而不是像以前一样只要提前支取就得按活期利率,利率则和普通储蓄一样,都是各行挂牌利率,没有什么上浮。

交通银行“惠享存”和工行“节节高”两款特色储蓄产品为例。两种产品都是1万元起存,客户在借记卡下开立整存整取账户,当需要进行提前支取时,银行按照账户实际存期根据不同的利率档次,包括6个月整存整取利率、3个月整存整取利率、通知存款利率、活期存款利率等,分段灵活计息的业务。利率则同普通存款一样,1年1.8%,2年2.52%,3年3.3%,5年也是3.3%。

中小银行还推出了一些与结构性保本理财性质差不多的存款产品,只是投资门槛小于5万元。例如杭州银行1月7日至13日发行的“添金喜”个人结构性存款1601期,投资期限90天,起存金额1万元,以1万元的整数倍追加。该产品挂钩的是上海黄金交易所Au100g的收盘价,投资者可以看涨也可以看跌。如果2016年4月12日定价日的收盘价大于225元/克,看涨的胜出;如果小于225元/克,看跌的胜出;如果等于225元/克,则所有投资者获得的收益是2.7%。之所以称之为存款,是因为即便投资人判断错误,仍可以得到1.89%的收益,比90天定期存款的收益高,而且本金不会有损失。如果判断正确,至少拿到2.7%的收益,最高可达10.8%。不过该产品毕竟投资期限太短,从特征上看更像理财,而不像存款。

张品秋 J229

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