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·e租宝引爆行业多米诺 新年将迎大清理·

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文/汪青

经历两年多野蛮生长之后,互联网金融行业前期所积累的风险开始逐渐暴露出来。纵观2015年网贷行业,从年初的里外贷爆雷,到年中的泛亚危机,再到年终的e租宝事件、大大集团被调查,负面新闻不绝于耳。故事的结局无非是,一方面,投资者艰难维权;另一方面,正规企业被负面所累。负面阴云笼罩在每个人的心头,整个行业神经都处于高度紧绷的状态。

在此背景下,决策层也开始逐渐加大监管力度。2015年12月28日,银监会会同公安部、网信办等部门起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)正式公开征求意见,以负面清单形式划定了业务边界,明确提出12项禁止行为,并要求实施备案登记。

2015年已逝,2016年就在眼前,前方的路,究竟在何处?风险即将暴露,箭已在弦,未来的行业格局又会是怎样一番风景?

风险

必将暴露在阳光之下

2015年12月伊始,微信朋友圈中突然传出一则曾在央视花重金进行推广营销的e租宝或涉非法集资,并爆出公司相关40余人被带走的消息。

一石激起千层浪。不论是行业的从业者,还是网贷投资者,亦是监管层都密切关注着事态发展。直至12月9日,e租宝实际控制人丁宁被抓。日前,北京市公安局官方微博发布通报称,各有关地方公安机关已对e租宝网络金融平台及其关联公司涉嫌犯罪问题依法立案侦查,对相关犯罪嫌疑人采取了强制措施,对涉案资产实施了查封、冻结、扣押。

有业内人士对《中国经营报》记者表示,“e租宝的倒下是必然的事情,只是没有料到会在这个时候倒下。不过,仔细想想又有其必然性。毕竟,年底本就是兑付高峰期,加之公司快速发展,本身就积累了大量风险,此时爆出也合情合理。”

e租宝事件风波未停,上海大大集团又陷入或涉嫌非法集资的舆论漩涡。此后,传出大大集团多名高管被警方调查的消息。随后,大大集团官方网站证实,目前公司正在接受上海经侦调查取证,不过案件还未定性。声明称,因上海经侦调查需要,大大集团相关账户被依法冻结,目前所有客户兑付工作停止。

随着e租宝系列事件不断发酵,在引发社会强烈关注的同时,也让监管层加强对互联网金融行业的监管。央行副行长潘功胜在央行联合国家发改委、财政部、银监会、证监会、保监会和扶贫办七部门召开的全国金融助推脱贫攻坚电视电话会议中表示,要规范民间融资,加大力度打击非法集资、非法证券业务等违法违规金融活动,维护地方金融秩序和金融稳定。

2015年12月21日晚公布的中央经济工作会议公报中提到,“要加强全方位监管,规范各类融资行为,抓紧开展金融风险专项整治,坚决遏制非法集资蔓延势头,加强风险监测预警,妥善处理风险案件,坚决守住不发生系统性和区域性风险的底线。”

两日之后,在12月23日的国务院常务会议中又再次提及,要“强化监管和风险防范,加强相关制度建设,坚决依法依规严厉打击金融欺诈、非法集资等行为,切实保护投资者合法权益”。

“从近期监管层的一系列举措,可以很容易看出中央要开始遏制、打击非法集资的问题,对整个互联网金融行业规范发展将是一件利好的事情。”资深业内人士梅州评对记者表示,近两年,由于互联网金融的快速发展,越来越多的不法分子开始披着互联网金融的外衣非法集资。e租宝事情之后,行业洗牌已经处于箭在弦上。加之,随着我国目前经济下行压力的进一步加大,会进一步加剧已经恶化的民间借贷环境,当然也会有更多的平台爆出问题。

在平安集团《互联网金融消费白皮书》发布会上,知名财经作家吴晓波认为,2015年出现跑路问题P2P的大概有700多家,改革走到今天已经不需要老百姓拉着横幅来推进制度变革,有序的监管在P2P市场是必需的。

“接二连三的负面消息曝光后,很多投资者产生一种草木皆兵的错觉。再加上又是年底,给我们这些真正想好好从事网贷行业的企业带来很大压力。整合行业都在盼着有关部门可以尽快将政策落地,让行业有法可依、有规可依。扫除行业中的 毒瘤 ,还网贷行业安宁。”2015年7月,由央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》对行业定位、监管方向及分工等进行了规定。2015年12月28日出台的《办法》则涉及行业监管机构、平台监管规则,出借人和借款人保护措施等细节,并以负面清单形式划定了业务边界。

海尔旗下互联网金融平台海融易CEO王伟对记者表示,e租宝事件,对政府监管、行业自律以及投资人更理性,都有非常重要的参考意义。互联网金融不再神秘,行业会趋向于理性,靠高收益、甚至是改名字的方式,已经无法得到市场的认可,这对于扎实服务产业的企业是利好。“我们认为,监管手段出台,将严格规范资产质量、风险控制体系、资金监管等方面,杜绝自融和资金池模式,从立法的角度为行业确定发展方向和行为准则,规范互联网金融发展模式。”

格局

90%互金平台将死掉?

随着监管细则逐步落地,行业的乱象必然会被匡正,互联网金融野蛮生长的时代也将落幕。那么,展望未来,究竟会是怎样一番格局?

吴晓波表示,中国市场并不需要那么多的互联网金融公司,3800多家P2P公司,90%死掉的可能性是有的。“明年互联网金融领域的监管力度必然会加大,像e租宝这类的互联网金融公司,从立法角度来说,2016年将被大规模清理,整个行业的野蛮生长也将结束。”

梅州评也对记者表示,随着行业的进一步发展,洗牌难以避免。大浪淘沙,适者生存。由于互联网金融行业与实体经济结合比较紧密,业务实力比较强的企业肯定具有明显的竞争优势。所以,短时间内不会出现几家平台垄断整个行业的情况。随着行业的不断规范运作以及正规军的不断介入,或许会出现百家争鸣的行业状态。

对于未来发展格局的变化,盈灿咨询高级研究员张叶霞认为,监管后对于P2P网贷平台的合规性要求将提高,平台不能设立资金池,也不能违规进行自融等行为。监管的出台将一定程度上加速行业内的洗牌,并且对于P2P网贷平台的风控能力、运营能力要求提高。优胜劣汰下,未来不能符合监管要求的、业务违规的、实力薄弱的平台将会出局。

“欲带皇冠,必承其重。P2P网贷行业发展至今,鼓励与争议并存。即将到来的一年无论从政策角度、行业角度、平台及参与方角度都将是极为关键的一年,行业面临洗牌、整合及升级,也许仍将面对诸多的挑战,但相信经过洗礼,P2P网贷能够健康发展,真正践行金融的本质。”张叶霞表示。

王伟认为,未来具有产业生态的大的企业集团会越来越多地投入互联网金融领域,把原本依赖银行等资产结构重新解构,降低融资成本,提升资产效率。会涌现一批依托细分产业,专注大数据应用、风控模型、金融交易的优秀平台。在互联网金融细分领域有核心创新力的企业会发展更快,比如基于大数据的风险管理公司、场景金融的服务型公司、第三方评级和征信公司等。

负面清单

12项禁止行为

1.利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资;

2.直接或间接接受、归集出借人的资金;

3.向出借人提供担保或者承诺保本保息;

4.向非实名制注册用户宣传或推介融资项目;

5.发放贷款,法律法规另有规定的除外;

6.将融资项目的期限进行拆分;

7.发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品;

8.除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

9.故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

10.向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务;

11.从事股权众筹、实物众筹等业务;

12.法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

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