银行账户分三类 远程开户解冻

（原标题：银行账户分三类 远程开户解冻）

央行更加人性化

鼓励网上银行手机银行

跨行转账一定限额免费 央行《通知》中表示，鼓励商业银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务，免收手续费。如果有银行不听“鼓励”怎么办？央行支付结算司司长谢众在接受采访时表示，“我们同时出台了配套措施，如果到明年4月1日仍有银行不减免手续费，那么在办理跨行业务时，央行的 超级网银 就会向这家银行收费。”

重病患者办挂失等业务 可委托代理或上门服务

央行《通知》还对银行账户的一些非人性化规定作出了改变。比如以往规定挂失、密码重置等业务必须本人在柜台当面办理，往往出现危重病人不得不被抬到银行的极端情况。这次明确规定，因身患重病、行动不便、无自理能力等无法自行前往银行的存款人，可采取委托代理或银行上门服务方式办理挂失、密码重置、销户等业务。

一直制约网络银行发展的开户问题，终于有了解决办法。近日，央行发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），将个人银行账户分为I类户、II类户和III类户（详见表格），其中Ⅱ类户和Ⅲ类户可以通过网上银行和手机银行等电子渠道申请开户。

虽然目前的规定中，对Ⅱ类户和Ⅲ类户的功能仍有一些限制，但在银行业内人士看来，相比此前网络银行的弱实名账户，通过电子渠道开的II类户可以实现存款、理财、消费等功能，这对网络银行的发展来说，已经是迈出了一大步。

电子渠道开户可投资、消费和缴费

此前，网络银行曾因无分支机构、无网点、无柜台等“纯网络”概念受到极大关注。但微众、网商银行开展业务后，所面临的问题也不少，其中“开户”问题一直是相关各方关注的焦点。

由于此前远程开户未放开，8月份上线的微众银行只能通过绑定其他银行卡办理“弱实名电子账户”，功能仅可购买本行理财产品，账户中的留存资金，按活期存款计息，资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。

而按照《通知》的规定，有无银行人员现场核验是开立I类户和II类户、III类户的主要区别条件。对于目前无网点、无柜台的网络银行来说，可能更多的是开设II类户和III类户。

《通知》称，通过II类户可办理存款、购买投资理财产品、限定金额的消费和缴费支付等业务；通过Ⅲ类银行账户可办理限定金额的消费和缴费支付服务。II类户和III类户不得存取现金，不得配发实体介质。II类户与绑定账户的资金划转限额由银行与存款人协商确定；消费和缴费支付的单日累计不超过10000元；而III类户账户余额不得超过1000元，账户剩余资金应原路返回同名I类户。

一家城商行网络银行部门人士对记者表示，其实对于普通用户来说，II类户对用户的资产和投资理财的功能都已经放开了，突破了购买理财产品的地域和柜台限制。

《通知》还放开了II类户和III类户的消费和缴费功能，虽然有金额限制，但相比之前已经是很大的突破。尤其对在场景化方面有想象空间的微众银行和网商银行来说，具有较大优势。

人脸开户时代还没有完全到来

此前，已有商业银行引入刷脸、指纹、静脉等技术为客户办理开户、存取款等业务，人们都非常期待刷脸开户时代的到来。

央行在《通知》中指出，银行利用生物特征识别技术有效核验存款人身份信息、确保落实账户实名制，是生物特征识别技术应用于开立银行账户的关键。目前，我国尚无生物特征识别技术的基础标准，也没有应用于金融领域的国家或行业标准。因此，将生物特征识别技术作为核验存款人身份信息的主要手段尚不成熟。

不过，央行同时强调，支持有条件的银行将生物识别技术应用于开立个人银行账户，将其作为核验存款人身份信息的辅助手段。 成都商报记者 杨斌

如何理解央行新规

财经评论员余丰慧：银行特别是互联网银行可以远程开户了，这在中国金融特别是账户管理上是一个具有历史进步意义的事件，标志着银行开户迈入了一个全新阶段，标志着中国金融紧跟现代科技发展步伐、迈入高科技引路的新时代。

特别是允许银行利用远程刷脸等生物技术开户，这在全球开先河，是开创全球金融新路径的大事件。同时，也反映央行在互联网金融监管上的开明、包容和鼓励创新的理念。