三问“云闪付”：能否成为商业银行弯道超车工具？

（原标题：三问“云闪付”：能否成为商业银行弯道超车工具？）

从线上到线下，移动支付之争愈演愈烈。在“双12”之际，中国银联联合20余家商业银行共同发布了移动支付创新方案“云闪付”，被业界称为是传统商业银行在支付宝钱包、微信支付等第三方支付的迅猛攻势下所作出的正面回应。
　　在当前手机支付、二维码扫付、NFC近场支付等诸多支付方式创新频现的大环境下，“云闪付”究竟有何特别？对于商业银行而言，又能否成为其在移动支付领域的弯道超车工具？
　　“云闪付”实为何物？
　　手机就是银行卡，一挥即付；无需打开APP，支付快一步；不受通信网络限制，随心自由……这便是近日中国银联联合20余家商业银行创新推出的移动支付新产品“云闪付”带来的全新支付体验。
　　据行业人士介绍，“云闪付”产品基于全球领先的HCE(主机模拟卡片)和Token(支付标记)技术，相比于市场上其他移动支付方式，其最大的创新特点之一便是操作极简。
　　具体来看，与扫码支付相比，线下支付时不需要“解锁屏幕、打开App、找到相应菜单、向收银员出示二维码”这般过五关斩六将，只要点亮手机屏幕靠近带有“闪付”标志的POS机，听到“滴”的一声支付就完成了。在线上则是“一键购”，无需重复输入个人身份认证等信息，只需在POS机输入绑定银行卡的密码即可完成交易。
　　目前，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、兴业银行、北京银行等在内的20余家商业银行已上线“云闪付”产品，与此同时，各家银行也在此基础上打出了自己的特色。
　　比如，北京银行推出的“京彩云闪付”支持北京银行任一银联借记卡、信用卡注册。通过北京银行“京彩生活”手机银行App、“掌上京彩”信用卡手机App即可注册并激活，无需更换SIM卡，无需额外下载专属App，就能将银行卡“装”到手机里。
　　更为与众不同的是，兴业银行“云闪付”还开发了“小额交易免输密码”功能，在指定商户消费金额不满300元，支付时无需输入密码，也无需在单据上签名。且该行近期与麦当劳、家乐福、屈臣氏等部分知名商家联合推出了“云闪付”系列打折优惠活动，为客户尝鲜“小额交易免输密码”开启了第一站。
　　核心安全问题能否解决？
　　在移动支付领域，除了便捷性的体验，最受关注的莫过于如何保护用户的个人信息不受侵犯的安全问题。
　　事实上，目前多数移动支付方式均以手机作为支付介质，一旦设备丢失、密码被窃甚至出现病毒等问题，都可能给人们造成损失。支付行业人士也认为，在开放的移动通信网络中传输客户的支付信息、手机号码、密码等，这些重要信息存在被破译和截取的风险。
　　以当前十分流行的二维码支付为例，虽提供了便捷，但安全性还有待逐步验证。中国银联风险控制部安全建设联盟团队高级主管王宇日前也发文坦言，从交易场景看，二维码支付在便捷与效率上确实具有优势，但在安全方面确实面临诸多挑战，这也是商业银行一直在此领域止步不前的重要原因。
　　“传统金融机构一直以来更谨慎，更看重安全性，毕竟它的试错成本要远高于互联网企业。”王宇表示。
　　在中国农业银行信用卡中心业务管理部副处长李罡看来，此刻商业银行推出“云闪付”，就是想打造一个新的移动支付平台，将安全性提上移动支付的议程，让用户有更多的选择。
　　“我们也确实渴望利用新技术为我们的客户提供越来越多的支付创新服务，尽可能满足客户越来越多的支付需求。这次和银联推出的‘云闪付’产品，使用了很多技术来保护客户的安全，它是一个很好的平衡了便利性和安全性的产品模式。”李罡表示。
　　据业内人士介绍，“云闪付”凭借创新技术带来动态密钥、云端验证等多重安全保障，支付时不显示真实卡号，能有效保护持卡人隐私及支付敏感信息。
　　“‘云闪付’采用了“支付令牌”，即token技术——直观上来讲，token可以理解为替代的卡号。即使泄露，我们真实的账户信息是不会泄露的，这就是安全性的提升。”李罡表示。
　　商业银行意欲何为？
　　对于此次20余家商业银行集体上线“云闪付”产品的大动作，业内人士分析认为，这或是商业银行在当下支付宝、财付通等第三方支付的迅猛攻势下发起的绝地反击。
　　移动支付增长势头强劲是毋庸置疑的一大趋势。来自央行的最新数据显示，今年第三季度，共发生移动支付业务45.42亿笔，金额18.17万亿元，同比增速分别达到了253.69%和194.86%。
　　巨大的市场蛋糕无疑也激发了商业银行的创新动力。“因为支付领域现在竞争非常激烈，银行作为传统支付机构，目前面临支付市场被分割的压力，大家都希望能占有一席之地。作为商业银行也不希望在竞争中处于落后地位。”交行软件开发中心副总经理刘林科表示。
　　与此同时，移动支付也被认为是商业银行零售转型战略的重要通道。业内人士普遍认为，商业银行大力发展移动支付业务，积极构建消费场景，创新手机等支付产品，不仅利于O2O金融生态的建设，便利广大金融消费者，也有利于自身在传统零售网点之外开辟更多的获客渠道，增强市场竞争力。
　　而在当前以支付宝钱包、微信支付为首的第三方支付的猛烈攻势下，“云闪付”能否成为商业银行在移动支付领域的弯道超车工具？
　　业内人士对此分析称，尽管发力有些滞后、消费场景嵌入稍显逊色，但“财大气粗”又拥有较多客户资源的银行，要想在移动互联网金融领域实现弯道超车并非不可能。打消壁垒，联合起来，用新的服务理念和产品创新开路，剧情反转或许就在“手”边。
　　具体到“云闪付”而言，目前来看，市场接受度还是一个悬念；同时，NFC移动支付要求POS机支持非接触闪付功能，所以在一定程度上还要依赖于闪付POS的推广。
　　“‘云闪付’能否迅速推广并非一朝一夕，银行和银联还面临着POS终端的改造、人员的培训、技术升级等一系列问题，但最为关键的是这种新的支付方式会有多少使用者买账。”一位银联工作人员表示。
　　据银联方面透露，目前银联支持“云闪付”的POS终端占比超六成，下一步将继续加大机具的布放和改造。同时，诸多商家也给予了大力支持，家乐福、麦当劳、屈臣氏等25家全国连锁及行业知名商户的上万个实体门店已启动“云闪付”支付体验，并提供大力度银联专属优惠。　　相关链接
　　2015年第三季度我国支付体系运行情况
　　☆ 银行卡
　　● 发卡量保持平稳。截至第三季度末，全国银行卡在用发卡数量52.52亿张，同比增长10.66%，环比增长4.37%。其中，借记卡在用发卡数量48.03亿张，同比增长11.42%，环比增长4.43%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.49亿张，环比增长3.74%。全国人均持有银行卡3.85张，其中，人均持有信用卡0.30张。
　　● 受理环境不断完善。截至第三季度末，银行卡跨行支付系统联网特约商户1513.50万户，POS机具1989.30万台，ATM机具84.08万台。较上季度末分别增加142.80万户、194.70万台和2.63万台。每台ATM对应的银行卡数量为6246张，环比增长1.11%，每台POS机具对应的银行卡数量为264张，环比下降5.71%。
　　● 交易量稳步增长。第三季度，全国共发生银行卡交易4223.57亿笔，金额173.13万亿元。其中，存现业务23.25亿笔，金额16.75万亿元；取现业务47.53亿笔，金额17.02万亿元；消费业务76.12亿笔，金额14.26万亿元；转账业务76.67亿笔，金额125.10万亿元。银行卡转账业务笔数、金额分别占银行卡业务总量的34.29%和72.26%，占比同比分别增长15.12个百分点和13.30个百分点。
　　● 消费业务平稳增长。第三季度，银行卡跨行消费业务644.76 亿笔，金额11.01万亿元，分别占银行卡消费业务量的58.80%和77.21%。银行卡渗透率达48.01%，较上季度增长0.15个百分点；银行卡人均消费金额达10470.02元，同比增长31.25%；银行卡卡均消费金额为2716.03元，同比增长19.25%；银行卡笔均消费金额1874.01元，同比下降11.03%。
　　● 信用卡信贷规模持续增长。截至第三季度末，信用卡授信总额为6.71万亿元，同比增长26.11%，环比增长4.93%；信用卡应偿信贷余额为2.92万亿元，同比增长33.39%，环比增长4.87%。信用卡卡均授信额度1.63万元，授信使用率743.54%，较上年同期增长2.37 个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额384.33亿元，环比增长13.93%，占信用卡应偿信贷余额的1.32%，占比较第二季度末增长0.11个百分点。
　　☆ 电子支付
　　● 电子支付业务保持较快增长，电话支付、移动支付业务涨幅明显。
　　● 第三季度，全国银行机构共处理电子支付业务271.38亿笔，金额553.07万亿元。其中，网上支付业务82.12亿笔，金额432.81万亿元，同比分别增长15.95%和18.39%；电话支付业务0.78亿笔，金额4.76万亿元，同比分别增长136.44%和203.18%；移动支付业务45.42亿笔，金额18.17万亿元，同比分别增长253.69%和194.86%。
　　● 第三季度，非银行支付机构处理网络支付业务213.08亿笔，金额12.80万亿元，同比分别增长122.72%和102.21%。
　　☆ 支付系统
　　● 第三季度，支付系统共处理支付业务124.50亿笔，金额1127.62万亿元，业务金额是第三季度全国GDP总量的64.96倍。
　　● 银行业金融机构行内支付系统业务持续增长。第三季度，银行业金融机构行内支付系统处理业务53.52亿笔，金额272.72万亿元，同比分别增长40.86%和19.41%。日均处理业务5816.99万笔，金额29643.73亿元。
　　● 银行卡跨行支付系统业务持续增长。第三季度，银行卡跨行支付系统处理业务53.74亿笔，金额12.71万亿元，同比分别增长76.64%和49.55%。日均处理业务5841.43万笔，金额1381.28亿元。金融时报