中国支付清算协会发布《银行卡收单外包业务自律规范》银行卡收单市场自律新规出炉

中国支付清算协会发布《银行卡收单外包业务自律规范》和《银行卡收单外包服务协议范本》，从行业自我约束角度为会员单位发展银行卡收单外包业务立下规矩、明确相关纪律,推动收单机构和外包服务机构合作规范化，以期达到整顿市场秩序、逐步消除市场乱象的目的。 

记者日前从中国支付清算协会（以下简称《协会》）获悉，为保护会员单位合法权益，维护市场健康有序发展，在广泛进行市场调研和深入研究的基础上，协会组织会员单位编写了《银行卡收单外包业务自律规范》（以下简称《规范》），同时配套拟订了《银行卡收单外包服务协议范本》（以下简称《协议》），并于12月7日正式对会员单位发布。 

银行卡收单市场是银行卡产业的重要组成部分。近年来，包括银行和第三方非银行支付机构在内的收单机构通过为商户提供收单服务，挖掘了消费者潜在消费需求，提升了商户资金运转效率，并通过叠加商户进销存管理、业务周转贷款等多种类型增值服务，依托大数据为商户进行精准营销提供数据支持，丰富了收单服务这一基础支付服务的内涵，进一步提升了收单服务的价值，为促进消费、拉动内需、服务实体经济发展作出了贡献。 

收单外包服务是收单服务业务的延伸和拓展。近年来，少数收单机构在利润导向目标驱动下，以粗放扩张方式跑马圈地，依托外包服务机构以“扫街”方式不断做大商户规模，放松了对商户准入要求和风险管控标准，导致不符合资质的商户入网、不法商户与持卡人串通套现等乱象。 

为规范银行卡收单外包服务市场秩序，通过加强对外包服务业务的自律管理提升会员单位收单业务管理水平，维护市场健康有序发展秩序，中国支付清算协会在广泛进行市场调研和深入研究的基础上，动员行业力量，组织会员单位编写了《规范》，同时配套拟订了《协议》并对会员单位发布，从行业自我约束的角度为会员单位发展银行卡收单外包业务立下规矩、明确相关纪律，推动收单机构和外包服务机构合作规范化，以期达到整顿市场秩序、逐步消除市场乱象的目的。 

相关专家就此表示，协会近期根据管理层对银行卡收单业务管理的要求，制定了收单外包业务《规范》和《协议》，有助于行业持续健康发展。一直以来，收单外包业务治理都是监管重点，此次《规范》所体现出来的一个创新是明确了外包机构的准入标准；另一个创新是将逐步建立起外包机构的备案制度和黑名单制度。 

《规范》紧扣收单外包业务实质，提出了统一的自律规范标准。一是对于依托不同渠道开展的收单业务不做差异化区别对待，对线上和线下收单业务外包服务业务实施同一约束标准。在当前线上线下业务边界日渐模糊、融合趋势明显加快的背景下，各类创新收单业务模式、渠道和工具层出不穷。《规范》透过收单业务所依托具体渠道及技术类型的表象，直指收单业务本质，明确了对符合收单业务实质的业务均以同等标准进行规范约束，符合监管制度精神，有利于为会员单位打造公平的业务发展环境。《规范》进一步重申银行卡收单业务的范围既包括通过实体受理终端发起的收单业务，也包括通过互联网、移动电话等网络渠道办理的银行卡收单业务。相应地，外包服务机构同时涵盖为实体特约商户及网络特约商户收单业务提供外包服务的机构。将各类型收单外包服务纳入统一规范范畴，将有助于从整体上提升银行卡收单外包服务市场的合规经营水平，避免自律规范断层。 

二是抓住收单外包业务风险引发源头进行规范。首先，《规范》要求会员单位在与外包服务机构开展业务合作前应进行全面尽职调查，审慎选择符合本规范准入要求的外包服务机构作为合作机构。调查内容主要涵盖管理团队、经营状况、财务状况、内控水平以及收单业务外包相关资质、专业背景、从业经验、服务能力、业务合规、突发事件应对能力及风险情况。《规范》对外包服务机构的营运资质、注册资本、内控安全、业务系统运营及服务能力、高管人员资质、商业信誉等方面明确了准入基本条件。引导会员单位提升风控意识，把好准入关。其次，鉴于收单市场各种乱象出现的根本原因是部分收单机构将商户审核、交易处理、资金清算等核心业务进行外包，外包机构成为横亘在收单机构与商户之间的“隔离墙”，由外包机构管理不善引发的信息泄露、欺诈、挪用商户结算资金等类型风险隐患突出。《规范》再次强调收单核心业务不得外包的原则，同时对易产生歧义的交易处理、资金清算等核心业务的内涵和外延进行了明确，统一会员单位对于外包业务边界的认识，有助于会员单位把握规范红线，确立风险底线以及建立完善相应的风险防范机制和措施。再次，《规范》确立了下一步建立外包服务机构备案以及风险信息共享机制的目标，要求会员单位按照协会要求，客观、翔实记录与外包服务机构启动和终止合作的具体情况，及时准确向协会报送更新外包服务机构基本情况及风险情况等并在参与机构间进行共享，丰富风险信息渠道来源，提高行业整体风险预警能力。 

《规范》在立规矩、明底线的同时，也突出了规则本身的可行性和可操作性，以便于会员单位理解实施。据了解，一方面对原有管理制度中描述较为概括和原则的部分条款进行了阐释细化，进一步明确了收单机构选择外包服务机构准入标准以及后续在业务管理、风险管控方面的要求，例如详细界定了会员单位本机构收单业务与其外包业实施“分离管理”应达到的标准，落实收单外包业务“本地化”管理原则对于外包服务机构设立分支营业机构的具体要求等；另一方面配套《规范》出台，拟订了《协议》供会员单位在实务中借鉴参考。《协议》针对《规范》中确立的外包业务规定进行了进一步细化，明确了收单机构与外包服务机构应担负的最低限度的责任与义务标准。会员单位可结合自身风险防控的需要及风险偏好，进一步严格对外包服务机构的风控要求。《协议》的发布，为会员单位开展业务外包提供了明晰完善的法律文本，有助于收单机构与外包服务机构建立业务合作关系时明晰双方责任、权利义务关系及控制相应风险。 

记者还了解到，目前协会已开始研究建立外包服务机构备案机制及收单业务违规信息共享机制，正通过开展市场调查研究，广泛听取会员单位的意见建议，以期尽早为会员单位甄别存在欺诈风险或违规经营的外包服务机构提供相应预警机制，通过全方位、多层次的手段运用逐渐实现规范整顿收单外包市场秩序的目标。