逆周期下小企业金融战略转型：平安银行究竟有何“不一样”？

“越是经济下行，我们越要逆势而上。”平安银行小企业金融事业部总裁白锐平表示，“现在小企业面临的困境，主要就是小企业信息不对称造成的企业有效需求得不到满足。但是，小企业金融依然是银行非常好的市场。随着经济转型，还会不断涌现新的热点行业。另外，大量小微企业属于衣食住行服务业，并不会受到经济周期的大影响，所以我们充满信心。” 

逆周期、不良、小企业，这些关键词是当前银行小微金融服务所面对的现实：一边是全国小微企业融资难的现状和对应的巨大机遇；另一边则是堪称银行“生命线”的风险控制底线。经过多年不断的“强刺激”，我国目前小微贷款的规模已经增至22万亿元。 

然而，看似巨大的数额背后，小微企业“融资难”的声音似乎并未减少，且随着经济下行还不时传出对银行“惜贷”的报怨。那么，逆周期下的银行小企业金融究竟该不该采取“战略防御”？ 

近日，记者在采访中了解到，成立刚满两年的平安银行小企业金融事业部，截至今年9月末的小企业贷款余额已经突破千亿规模，而其核心产品贷贷平安商务卡发行已达80余万张，累计贷款余额接近550亿元。 

“越是经济下行，我们越要逆势而上。”平安银行小企业金融事业部总裁白锐平表示，“现在小企业面临的困境，主要就是小企业信息不对称造成的企业有效需求得不到满足。但是，小企业金融依然是银行非常好的市场。随着经济转型，还会不断涌现新的热点行业。另外，大量小微企业属于衣食住行服务业，并不会受到经济周期的大影响，所以我们充满信心。” 

敬畏小企业的需求 

“当然，我们的信心建立在敬畏小企业的需求上，采取多方式和创新去尽力满足这些需求。”白锐平告诉记者，“具体来说，我们通过产品创新、合理定价、流程再造等多方面举措,构建了 不一样 的小微金融模式。” 

在架构上，平安银行专门成立了小企业金融事业部，在各分行设立了专门服务小企业的专门团队和人员，针对小微企业的经营特点进行产品设计、市场营销、客户服务和风险管理。从根本上克服了银行从业人员专做大企业、大客户的倾向。 

在商业模式上，该行根据目标市场的选择，深入研究实体经济相关行业的经营特点和交易特征，提供契合需求的全方位金融服务。通过深耕商圈，批量服务小微客户；通过瞄准产业链上的核心企业，从而将其上下游的“小”和“微”客户都纳入金融服务的范畴，放眼一个产业链的各个环节，充分发挥综合金融优势，分段服务，专业经营，改变只盯住贷款利息收益的传统思路。 

在产品上，通过深入研究小企业的业务特征和金融需求，平安银行推出了贷贷平安商务卡、房易贷、商圈优质客户信用贷款、超市供应商信用贷款、品牌经销商信用贷款等，以及小企业产业链产品，如：供应商动态融资（订单贷、运单贷、发票贷）、经销商动态融资（差额回购、预付订单信用、第三方担保）、应收账款质押融资、保理融资、小企业票据（商票保贴、置换）等多种产品。 

在服务效率上，该行则通过成立信贷工厂、充实客户服务中心的远程服务能力等手段，使70%以上的小企业贷款审批能够在一天内完成审批，客户的疑难问题也能够得到很好的解决。 

摒弃抵押物崇拜 

细数平安小微金融模式，贷贷平安商务卡无疑是其中的核心。记者了解到，该卡是平安银行专门为小微企业量身定制的一款集存、贷、结算、理财、保险等综合金融服务于一身的小企业综合金融产品。该产品高度契合小微客户轻资产、缺乏有效抵押担保以及“短、小、频、急”的资金需求特征，以借记卡为载体、以小额信用循环贷款为核心，与借记卡功能及权益相结合，满足小微企业包括贷款、结存、取现在内的多样化需求，更可提供相关财富大讲堂、理财、综合金融等增值服务。 

值得一提的是，这项业务摒弃抵押物崇拜，而主要根据市场前景、经营业态、结算流水等经营行为信息来判断商户信贷风险承担能力，给予小额信用授信，契合小微企业轻资产、缺乏有效抵押担保的特点，以“信用贷”来最大限度缓解小微企业融资难。该业务申请手续简单，客户无需提供任何担保，仅凭个人信用就可获得最高100万元、期限10年的循环额度。用款时，可以通过网上银行、手机银行、微信银行、电话银行等渠道方便地进行提款和还款。 

此外，考虑到商户经营中突出特点是资金使用频率高、对实际利息支出较敏感，该业务向商户提供“随借随还”，通过借鉴国内外成熟的经验，平安银行加大数据的收集、整合和分析，开发服务于全流程的量化工具（包括申请评分模型、风险定价策略、行为模型等），提升动态决策流程效率、控制过程风险，从而保障了“随借随还、按日计息”的可用性和客户体验。 

事实上，通过“大数据”采集，平安银行已经将下一步风险控制的重点转移到如何防止欺诈上。 

白锐平告诉记者：“我们判断，现在整个经济形势应该处于见底或者慢慢向见底过渡的阶段，从调研反馈的信息看，现在基本上该暴露的问题都已经暴露了，留给我们比较重的任务就是如何防止欺诈。信息不全面、不真实引起的欺诈是目前我们比较担心的，我们现在更多是依靠后台的数据和交叉验证，包括人行的数据、营业额的数据、税务、工商、法律等，也包括第三方数据公司数据的交叉验证，另外我们现在花大力气在做一个反欺诈系统，这些工作应该说已经消除了以前不良贷款产生的主要因素。” 

打造综合金融平台 

在谈及2016年的重点工作时，白锐平表示：“要继续加大对小微企业的支持力度，把 贷贷平安 打造成小企业综合金融服务平台品牌，在赢得业务规模二次爆发式增长的同时，实现小企业业务全面转型升级。” 

据悉，目前，平安银行小企业金融服务正在打造专业互联网技术支持平台，创新核心企业产业链上下游、电商平台小微客户授信模式。基于传统供应链金融优势，通过全新构建的小企业金融服务平台实现与核心企业ERP、第三方信息平台及电商等第三方交易平台合作，与其交换订单、运单、发票、收款、商铺信用评级等有效信息，集成“价值信息+小企业产业链及贷贷平安信用产品”，推出全新的互联网技术融资模式。 

数据显示，目前，平安银行已与近300个平台和核心企业展开合作，授信规模达到54亿元，有效帮助更多小企业借助商业信用和交易信息，大大降低了信贷门槛和借贷成本，提升了作业效率。