邮储银行探新路：政银携手推进普惠金融再升级

（原标题：邮储银行探新路：政银携手推进普惠金融再升级）

　　2015年11月9日，中央全面深化改革领导小组第十八次会议审议通过了《推进普惠金融发展规划（2016－2020年）》，强调发展普惠金融，目的就是要提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求，特别是要让农民、小微企业等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。

　　如何进一步推动普惠金融发展，激发银行服务小微、“三农”的活力？近日，记者走访江西省多地发现，一个多维度、广覆盖的政银合作服务网，正在江西全省县域渐次铺开，政府“搭台子”、银行“唱主角”的政银合作模式，为我国推动普惠金融的进一步发展提供了新思路。与此同时，一直践行普惠金融的中国邮政储蓄银行通过积极投身政银合作的工作实践证明，政银合作已成为经济新常态下银行深入践行普惠金融、应对各类挑战和实现转型发展的法宝。

　　创新“财园信贷通”

　　为有效破解中小微企业融资难题，2014年，江西省财政厅首创了“财园信贷通”融资模式，通过引入政府增信机制，给予中小微企业无抵押、无担保的低息流动资金贷款支持。

　　据江西省财政厅副厅长辜华荣介绍，“财园信贷通”的具体运作模式为：由江西省财政、企业所在工业园区按1：1的比例筹集企业贷款风险保证金存入合作银行，银行以政府提供的资金为担保，以不低于担保资金8倍的金额安排贷款额度，向园区内企业提供贷款。

　　“财园信贷通”项目推出后，与邮储银行践行普惠金融的发展思路一拍即合。2014年初，邮储银行江西省分行积极与江西省政府、省财政厅及省工信委洽谈参与“财园信贷通”项目事宜，迅速推动“财园信贷通”项目发展。

　　“这种首创的政银合作模式，无需抵押担保，省去了评估、证明等多道繁琐的手续，贷款利率通过设定最高上浮上限实施优惠，为客户节省了大笔费用，获贷时间也比原来大大缩短。”邮储银行江西省分行行长肖天星表示。

　　江西昌隆钢结构有限责任公司就是邮储银行 “财园信贷通”的第一批受益者。公司属于建筑企业，在企业运行中最大的难题是从合同签订到工程施工完成这一段时间，特别是钢结构工程在这个时间段要垫付近70%的材料款，对流动资金的需求很大。

　　2014年，邮储银行新建县支行为其发放了400万元的“财园信贷通”贷款。对此，公司总经理谈承贵感触颇深：“ 财园信贷通 贷款手续少、放贷快，缓解了公司在合同履行过程中流动资金不足的困难。同时，贷款利息低，除了降低公司的财务成本外，也减少了因公司流动资金不足而无形中产生的材料采购成本，增加了我们的利润和市场竞争力。真心感谢邮储银行对公司的支持。”

　　打造风控双保险

　　“在近期经济增速趋缓的压力下， 财园信贷通 对遏制经济下滑势头、防止企业倒闭、帮助企业逆势发展发挥了较好作用。近几年在全国尤其是沿海地区出现的中小企业倒闭潮没有在江西大规模出现，可以说很大原因是得益于江西省 财园信贷通 政策的实施。”辜华荣表示。

　　记者了解到，政府和银行通力配合，组成了“财园信贷通”风险防控双保险，在破解中小微企业融资难题的同时，也极为有效地控制了风险，从而大大激发了银行服务中小微企业的积极性。

　　具体来看，首先，按照“财园信贷通”的运行机制，政府提供贷款总额八分之一的风险补偿金存入合作银行当作风险资金池，如出现风险，从风险补偿金中予以代偿。

　　与此同时，由最了解企业状况的工业园区管委会选择推荐合规的企业，解决了企业基本信息不透明的问题。并且，政府会定期召集财政、银行、工商、税务、人保、水电等部门召开企业情况调度会，从企业缴税情况、用水用电情况、现金流入流出情况、社保缴纳情况等方面掌握企业生产经营状况；政府还建立了黑名单制度，将恶意拖欠贷款本息的企业拉入黑名单；若出现逾期，政府作为第一责任人，将主动承担追究企业的责任。

　　“政府部门对企业动态监管能力强，批量提供企业名单和详细状况，很大程度上降低了银行找客户的时间和成本压力，也解决了银行与企业之间信息不对称的问题，帮助银行控制风险。政府部门负责贷款贷后管理、贷款代偿追偿，加上财政的风险保证金，贷款风险有效降低。”邮储银行江西省分行相关负责人表示。

　　延伸合作新领域

　　2014年9月，在“财园信贷通”有效破解中小微企业融资难题的经验基础上，邮储银行江西省分行联合江西省委农工部、省财政厅、省农业厅、省林业厅等单位进一步将政银合作的模式推广到“三农”领域，打造了“财政惠农信贷通”惠农产品。

　　与“财园信贷通”运作模式类似，“财政惠农信贷通”由江西省、设区市、县（市、区）三级财政按2 1 2的比例筹集财政风险补偿资金存入各家合作银行，银行按财政风险补偿金放大8倍的规模，向农民专业合作社、家庭农场、种养专业大户等新型农业经营主体发放1年期优惠贷款。

　　如今，借助“两财”产品的有效推广，邮储银行江西省分行的产品、服务体系更加完善。从2014年的成效来看，在不到4个月的时间里，该分行“财政惠农信贷通”放款3.86亿元；在不到6个月的时间里，“财园信贷通”放款和净增就达到了7.57亿元。截至2015年上半年，“财政惠农信贷通”业务净增在该分行小额贷款业务净增中约占89%，“财园信贷通”业务净增在小企业法人贷款业务净增中约占59%。“两财”业务不仅成为该分行践行普惠金融的重要渠道，也让邮储银行找到了一条“财政普惠”和“金融普惠”相契合的新路子，大幅提升了金融服务的覆盖率、可获得性和满意度。