渤海银行创新服务破解小微企业融资难题

随着我国经济发展进入新常态，实体经济尤其是中小微企业正面临着更大的挑战。与此同时，银行业以扶持小微企业为支点的转型发展探索也在不断推进，渤海银行立足京津冀，破解小微企业融资难题的工作正走向深入。 

专营服务、配置专项信贷规模等措施正成为渤海银行解决科技型中小企业融资难题的有效保障，而银监会和渤海银行总行的政策引导，也确保了各分支行服务中小企业的有序推进。当然，为了更好的服务小微企业，实现信贷资金对小微企业的有效支持，产品创新无疑是渤海银行最大的信心所在。 

专项制度确保效果 

“针对科技型中小企业，实行专项授权提高服务效率。”渤海银行天津分行相关负责人表示，为了及时有效评估企业的资金需求和风险状况，缩短贷款审批流程，渤海银行总行专门向天津分行下放了对于科技型中小企业的专项授权，分行可以灵活安排担保模式，在分行层面完成贷款终审。 

此外，渤海银行为确保对科技型小微企业信贷支持的落地，还在天津地区设立了科技专营支行来提高服务深度。在设立两家中小企业专营支行的基础上，又对天津高新区的华苑支行赋予“科技专营支行”定位。据了解，通过专营支行带动，天津地区分行投放的科技型企业贷款金额已达到100亿元，支持的企业涉及国有、民营、外资等多种所有制形式。 

为了确保信贷资金向小微企业倾斜，渤海银行还配置了专项的信贷规模。据了解，自2010年起，该行积极采取多种措施盘活存量资产，为小微企业业务单列信贷计划，配置专项贷款规模，指定总行专门部门专人统一管控，确保各分行按进度足额投放于实体经济。 

此外，为有效解决小微企业信贷可能出现的不良及信贷效率问题，渤海银行设置了单独的小微企业风险政策管理团队，每年出台相应的授信风险管理政策，为总分行开展小微企业金融业务提供政策指引；同时，在信贷审批方面，设立专门团队，根据小微企业融资需求特点制定独立的审批流程，保证业务办理效率。 

政策引导有序推进 

今年以来，渤海银行进一步重点加强同小微企业聚集的专业市场、集群商圈合作，加强同产业链条内的核心企业合作，加强同小微企业政府主管部门、商会协会等机构的合作，广泛搭建融资合作平台，因地制宜创新综合金融服务方案，尤其是先进制造业、战略性新兴产业、现代信息技术产业等小微企业的支持力度，实现小微企业客户营销模式从零散式向批量式的转变。 

为促进分行持续加大对中小微企业的扶持力度，渤海银行总行先后出台了一系列政策文件，涉及小微企业信贷规模单列、提升小微业务考核权重、鼓励小微企业产品创新、对小微企业贷款限价、建设小微企业专营机构等多项措施。 

据了解，发展小微业务作为银行自身转型发展的需要，渤海银行董事会和高管层将服务小微企业列入渤海银行“一五”、“二五”战略发展规划，设置了一级部制的中小企业部，致力于为中小微企业提供全方位金融服务。 

数据显示，截至2015年10月末，渤海银行小微企业授信客户5827户。小微企业授信金额达923.20亿元，贷款余额466.97亿元，比年初增加191.36亿元，增幅69.43%。 

产品创新助力服务落地 

产品创新作为支持小微企业的最终保障，一直是渤海银行发力的重点。为此，渤海银行设立了专门的小微企业产品研发团队，通过借鉴战略投资者渣打银行以及国内外其他银行同业的经验，不断创新小微企业金融服务产品。 

目前，渤海银行已建立起“携手创富”系列小微企业金融服务体系，涵盖了开户、结算、贷款、贸易融资、现金管理、电子渠道、咨询顾问等几大类十几款小微企业金融服务产品，较好地满足了小微企业在不同发展阶段的各类金融服务需求。 

值得一提的是，渤海银行主打品牌“小额快捷通”系列产品，由于具有担保方式灵活、业务审批标准化等特点，目前已累计发放贷款500余笔、贷款金额达32亿元，平均单户放款额600余万元，有力支持了相当一批小微企业的发展壮大。 

渤海银行天津分行在信用风险可控的前提下保持产品的最大弹性，利用“顺位抵押”、“应收账款质押”等新型担保手段解决中小微企业面临的抵押不足等问题，并推广了总行小微企业标准化产品，如“法人按揭”、“小额快捷通”等。同时，适当提高了小微企业不良贷款容忍度，有效提升了一线营销部门开展小微企业业务的积极性。