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截至今年9月末，小微贷款余额达279.97亿元，占全部贷款的66.15%，小微贷款增速高出全部贷款增速2.86个百分点；至9月末，小微贷款户数7602户，较年初增加1025户；小微贷款获贷率达到99.83%，高于去年同期的99.02%，连续7年全面完成“两个不低于”监管指标，连续8年新增小微贷款占比超过90%……
在近日中国银监会召开的2015年全国银行业小微企业金融服务评优表彰暨工作推动（电视电话）会议上，齐商银行获评“全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位”荣誉称号，与此同时，作为全国城商行中唯一的小微企业金融服务先进代表，该行党委书记、董事长杲传勇进行了经验交流发言。
“三年一届的小微企业金融服务先进单位评选，是小微金融服务工作的最高荣誉。自成立以来，齐商银行坚持 中小企业主办行 的市场定位，以 做最好的小微企业金融综合服务商 为发展目标，凭借 本乡本土 、 地缘人缘 优势以及 扑下身子、甩开膀子 的精神，逐步成长为服务小微企业的专家和能手，继而在服务小微企业工作中脱颖而出。”杲传勇表示。
“专业化”让小微企业主动“走进来”
“做好小微金融工作首先要解决 金融机构愿意做，小微企业愿意参与 的问题， 用专业的人做专业的事 正是破题关键。”杲传勇说。
为破题小微金融“专业化”发展，早在2009年，齐商银行就建立了小企业信贷专营机构——齐商银行小企业金融服务中心。自此，该行选拔了百余名客户经理专做小微金融服务，并研发了一系列专为小微企业量身打造的创新产品，零距离接触小微企业、送上门提供服务。6年来，专营机构累计发放小微贷款160多亿元，支持了2.3万户小微企业发展，户均贷款数额69万元。
按照“准事业部制”的小微金融管理模式，该行实行了小微金融业务“总分店式”管理，通过不间断技术、人员流动性输出，将小微金融服务向全行辐射。目前，该行小企业金融服务中心已累计为全行培养了300余名小微客户经理，建立了7个异地专业小微团队。
“目前，全行100%的营业网点可以提供小微金融服务，100%的营业网点都配备有专业的小微客户经理，100%的专营机构能为小微客户提供法律、政务、会计等小微金融一站式综合服务。”杲传勇介绍。
“标准化”助小微金融价值倍增
小微金融人力成本高、单位产出低、短期见效慢等先天不足,制约着金融机构从事小微金融工作的热情。经过长期摸索，齐商银行找到了破解这一难题的方法，即“标准化”。
一方面，该行建立了500万元以下小贷业务和100万元以下微贷业务的标准化技术、标准化产品以及标准化人才培训机制，建立了信贷技术研发基地，以专营机构带动分行，以分行带动支行，逐步形成了小微金融发展的“葡萄串效应”；另一方面，该行在全行推广“一圈两链、一区两会、一优两新”的批量化营销作业模式，提升小微金融授信效率，既降低了风险，又实现了小微客户的批量开发，节约了成本。2015年，齐商银行批量开发项目占到小微金融总量的50%以上，充分调动了分支机构服务小微客户的热情。
“盘子做大了，风险也要可控。”杲传勇介绍，为有效防控小微金融风险，该行运用独创的“六看一听一谈、七看七重、三知”的风险考察方法和“九连环”全流程风险管控措施，加上对国际先进风控技术的本土化融合，保证了小微金融风险的可控性。
“我们坚守 严进宽出 的授信规则，每年保持15%至20%的风险退出，让授信资产流动起来，成为一池 活水 。我们坚持廉洁自律、高效便捷的小微信贷文化，让小微金融的运行简洁流畅，操作风险有效降低，银行与小微企业的信任度不断提高。在这些机制的保证下，抵质押物不再是贷款的必要条件，小微企业可以获得多样化的金融支持，个体户小门头也能拿到信用贷款。”杲传勇说。
据悉，截至目前，齐商银行小微企业贷款的不良率水平已连续5年低于各项贷款不良水平，该行小微信贷专营机构更是将不良率长期控制在万分之一的低位，有效的风险管控让该行小微金融彻底放开了手脚。
“数据化”引领小微金融未来发展
近年来，互联网技术的蓬勃发展为小微金融业务创新提供了空间。在此背景下，齐商银行积极响应国家“互联网+”行动计划，充分将互联网和大数据技术应用到小微金融服务中。
据介绍，该行不仅通过开设直销银行、微信银行，实现了小微金融服务零距离，与此同时，通过与国内先进的大数据公司、互联网金融公司、信息技术服务公司及核心企业的深入合作，整合了小微客户的物流、业务流、信息流和资金流，开发了具有独立知识产权的“先知预测”风控模型，其中包含小企业、微型企业及个体工商户、消费金融三类风控模型，实现了小微金融纯线上审批。
值得一提的是，通过“齐乐融融e+”计划，该行建立了互联网金融平台和在线供应链平台，推出了“随鑫e贷”、“数据时贷”、“POS商户贷”等互联网金融产品，自此10万元以下小微贷款实现线上操作。
“未来，我行还将借助互联网金融的力量，让授信小微企业实现信息共享，通过 数据化 让小微金融真正插上互联网金融的翅膀，全力助推 大众创业、万众创新 热潮。”杲传勇表示。
本文来源：金融时报
责任编辑：
王晓易_NE0011
