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定期利率普遍上浮30%大额存单成银行逆势揽储新宠

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受降息、理财产品收益率下降影响,同时利率市场化步伐加紧,几个月前还处于“不温不火”状态的大额存单产品近期销售火爆。自上月以来,不少城商行发行的大额存单利率逐步走高。业内人士表示,在利率市场化已基本完成的背景下,大额存单成为商业银行增强负债管理主动性的有效工具,因此也颇受银行青睐。 

大额存单异军突起 

“个人大额存单重磅来袭。”“安全、灵活、高效的大额存单来啦!”最近,多家银行都把大额存单作为重点产品推荐,其中,安全性和相对高收益成为大额存单的主打牌。 

所谓大额存单是银行存款类金融产品,属于一般性存款,受存款保险保障,与理财产品相比,具有低风险的优势。 

事实上,自大额存单产品开闸以来主打安全概念,面市4个多月来市场反应平平。不过在连续降息之后,银行存款基准利率创下历史新低,很多投资者都在寻找更合适的财富增值产品和服务。 

7月30日起,个人大额存单的发行机构扩容到102家,更多中小型商业银行,尤其是城商行加入了大额存单的战局,为吸引担心资金安全又看重利率的投资者关注,大额存单利率的上浮水平也不断走高。 

记者了解到,目前,银行的定期存款利率普遍在基准上浮30%左右。以一家银行一年定期产品2.275%的水平计算,存款30万元,一年可拿到的收益是6825元。如果购买收益较高的大额存单产品,一年的收益可达到7455元,比普通存款多出630元。“大额存单销售还可以,已经成为了我们差异化产品体系的一个部分。”蓉城一家国有银行个金部负责人表示,经过几个月的推广,大额存单已经逐渐吸引了一部分对资金安全性要求较高的客户,市场热度逐渐升温。“我们前几天刚推出的一款大额存单产品,两天时间就销售了总额度的三分之二。”某股份制银行的工作人员也表示,因为与普通存款和理财产品形成差异竞争,大额存单推出后市场反响不错。 

银行纷纷赶场 

今年6月15日,首批大额存单开始发行,目前包括国有银行、股份制商业银行、城市商业银行等在内的金融机构已陆续发行了多期大额存单,利率水平多数比基准利率上浮40%以上。数据显示,与6月份发行的首批大额存单30%至40%上浮浮度相比,这一轮大额存单发行利率明显上升。 

记者了解到,近期民生银行兴业银行、恒丰银行等发行的个人大额存单利率较对应期限央行基准利率上浮42%;不少城商行采取跟随策略但利率上浮幅度更大,青岛银行、河北银行、金华银行等发行的大额存单均较基准利率上浮45%。而锦州银行1年期个人大额存单产品利率更是上浮到顶,为央行基准利率的1.5倍,这也是到目前为止上浮幅度最高的利率,投资者的购买积极性逐渐被调动起来。 

就在11月3日,汇丰银行(中国)有限公司宣布,开始在北京、上海、广州和深圳面向个人投资者发行首期大额存单,由此成为首家发行个人大额存单的外资银行。这也是存款利率上限全面放开之后,外资银行推出的首期个人大额存单。 

记者了解到,汇丰中国首期发行的个人大额存单提供3个月和12个月两种期限选择,年化利率分别为1.595%和2.175%,个人认购起点金额为30万元人民币。根据央行最新的基准利率计算,两种期限的大额存单均较基准利率上浮45%。 

业内人士指出,当前存款基准利率不断走低,大额存单业务或能成为银行释放揽存压力的出口之一。“作为重要的存款类产品,大额存单丰富了个人投资者的选择,更好地满足了投资者对资产配置的流动性管理需求。此外,大额存单发行主体拓展至外资行,为这一市场引入了更广泛的参与者。”汇丰中国副行长兼零售银行及财富管理业务总监李峰表示。 

增值服务吸引更多客户 

随着市场竞争的日益激烈,除了利率之外,为吸引客户,各家银行针对大额存单也推出了多项增值服务。 

近日,民生银行就在其手机银行推出个人大额存单业务,客户使用其手机银行可预约购买、实时购买、提前支取大额存单产品,了解和查找在销产品信息并预估收益。另外,中国银行招商银行等的大额存单,也可以通过各地营业网点、电子银行、手机银行等渠道发行。 

此外,一般情况下,定存要提前支取会有收益损失,利率要按活期计算。不过随着市场竞争加剧,大额存单的提前支取规则也越来越灵活。目前光大银行等部分银行对于提前支取大额存单已经实行了“靠档计息”,也就是说,不按支取日期活期挂牌利率计息,而是按照实际存期满足的最长期限产品利率计息。一方面保证客户资产配置的灵活性,另一方面保证客户在提前支取时有较高的利息收益。“比如,客户购买了50万元的1年期个人大额存单,在持有7个月后需要提前支取10万元,这10万元就按6个月产品年利率计息。”该行人士表示。 

值得注意的是,为方便投资者购买,招商银行的大额存单是在每周二和周五滚动发行,以30万元为起购门槛,产品期限分为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年,但每期发行的大额存单产品期限不同。 

专家普遍认为,未来会有更多银行加入大额存单的发行队伍,发行频率、密度将进一步加大。“一旦大额存单能够自由流通,在理财产品收益率下降的背景下,大额存单可能更受青睐。”

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