受降息、理财产品收益率下降影响，同时利率市场化步伐加紧，几个月前还处于“不温不火”状态的大额存单产品近期销售火爆。自上月以来，不少城商行发行的大额存单利率逐步走高。业内人士表示，在利率市场化已基本完成的背景下，大额存单成为商业银行增强负债管理主动性的有效工具，因此也颇受银行青睐。
大额存单异军突起
“个人大额存单重磅来袭。”“安全、灵活、高效的大额存单来啦！”最近，多家银行都把大额存单作为重点产品推荐，其中，安全性和相对高收益成为大额存单的主打牌。
所谓大额存单是银行存款类金融产品，属于一般性存款，受存款保险保障，与理财产品相比，具有低风险的优势。
事实上，自大额存单产品开闸以来主打安全概念，面市4个多月来市场反应平平。不过在连续降息之后，银行存款基准利率创下历史新低，很多投资者都在寻找更合适的财富增值产品和服务。
7月30日起，个人大额存单的发行机构扩容到102家，更多中小型商业银行，尤其是城商行加入了大额存单的战局，为吸引担心资金安全又看重利率的投资者关注，大额存单利率的上浮水平也不断走高。
记者了解到，目前，银行的定期存款利率普遍在基准上浮30%左右。以一家银行一年定期产品2.275%的水平计算，存款30万元，一年可拿到的收益是6825元。如果购买收益较高的大额存单产品，一年的收益可达到7455元，比普通存款多出630元。“大额存单销售还可以，已经成为了我们差异化产品体系的一个部分。”蓉城一家国有银行个金部负责人表示，经过几个月的推广，大额存单已经逐渐吸引了一部分对资金安全性要求较高的客户，市场热度逐渐升温。“我们前几天刚推出的一款大额存单产品，两天时间就销售了总额度的三分之二。”某股份制银行的工作人员也表示，因为与普通存款和理财产品形成差异竞争，大额存单推出后市场反响不错。
银行纷纷赶场
今年6月15日，首批大额存单开始发行，目前包括国有银行、股份制商业银行、城市商业银行等在内的金融机构已陆续发行了多期大额存单，利率水平多数比基准利率上浮40%以上。数据显示，与6月份发行的首批大额存单30%至40%上浮浮度相比，这一轮大额存单发行利率明显上升。
记者了解到，近期民生银行、兴业银行、恒丰银行等发行的个人大额存单利率较对应期限央行基准利率上浮42%；不少城商行采取跟随策略但利率上浮幅度更大，青岛银行、河北银行、金华银行等发行的大额存单均较基准利率上浮45%。而锦州银行1年期个人大额存单产品利率更是上浮到顶，为央行基准利率的1.5倍，这也是到目前为止上浮幅度最高的利率，投资者的购买积极性逐渐被调动起来。
就在11月3日，汇丰银行（中国）有限公司宣布，开始在北京、上海、广州和深圳面向个人投资者发行首期大额存单，由此成为首家发行个人大额存单的外资银行。这也是存款利率上限全面放开之后，外资银行推出的首期个人大额存单。
记者了解到，汇丰中国首期发行的个人大额存单提供3个月和12个月两种期限选择，年化利率分别为1.595%和2.175%，个人认购起点金额为30万元人民币。根据央行最新的基准利率计算，两种期限的大额存单均较基准利率上浮45%。
业内人士指出，当前存款基准利率不断走低，大额存单业务或能成为银行释放揽存压力的出口之一。“作为重要的存款类产品，大额存单丰富了个人投资者的选择，更好地满足了投资者对资产配置的流动性管理需求。此外，大额存单发行主体拓展至外资行，为这一市场引入了更广泛的参与者。”汇丰中国副行长兼零售银行及财富管理业务总监李峰表示。
增值服务吸引更多客户
随着市场竞争的日益激烈，除了利率之外，为吸引客户，各家银行针对大额存单也推出了多项增值服务。
近日，民生银行就在其手机银行推出个人大额存单业务，客户使用其手机银行可预约购买、实时购买、提前支取大额存单产品，了解和查找在销产品信息并预估收益。另外，中国银行、招商银行等的大额存单，也可以通过各地营业网点、电子银行、手机银行等渠道发行。
此外，一般情况下，定存要提前支取会有收益损失，利率要按活期计算。不过随着市场竞争加剧，大额存单的提前支取规则也越来越灵活。目前光大银行等部分银行对于提前支取大额存单已经实行了“靠档计息”，也就是说，不按支取日期活期挂牌利率计息，而是按照实际存期满足的最长期限产品利率计息。一方面保证客户资产配置的灵活性，另一方面保证客户在提前支取时有较高的利息收益。“比如，客户购买了50万元的1年期个人大额存单，在持有7个月后需要提前支取10万元，这10万元就按6个月产品年利率计息。”该行人士表示。
值得注意的是，为方便投资者购买，招商银行的大额存单是在每周二和周五滚动发行，以30万元为起购门槛，产品期限分为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年，但每期发行的大额存单产品期限不同。
专家普遍认为，未来会有更多银行加入大额存单的发行队伍，发行频率、密度将进一步加大。“一旦大额存单能够自由流通，在理财产品收益率下降的背景下，大额存单可能更受青睐。”
本文来源：金融时报
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王晓易_NE0011
