消费信贷服务商“嫌贫爱富”

行业市场总额超过510亿元规模的消费信贷市场正成为机构竞争蓝海。消费金融公司不仅要面临商业银行和电商的竞争，还要直面小贷公司、互联网金融公司的挑战。

清华大学中国与世界经济研究中心近日发布国内首份消费金融研究报告《中国消费信贷市场研究》（以下简称《报告》）显示，中国消费信贷市场发展迅速同时蕴藏巨大商机。在传统金融机构缓慢推进消费信贷业务时，众多民间资本已经意识到这一巨大商机。

不过，从调查结果看，大部分的消费信贷服务商仍然“嫌贫爱富”，向中低收入阶层提供金融服务缺失的情况仍然有待突破。而且，消费金融普值分数在及格线以下的企业多达106家，占总样本的92.98%。

专业消费金融公司优势突出

在2015中国消费金融论坛上，银监会非银部副主任毛宛苑表示，消费金融正迎来全面发展的时期。主要体现在，2009年以来已陆续开设10家消费金融机构，未来还有数家机构在筹建。截至2015年9月末，行业资产总额超过510亿元，贷款余额460亿元，服务客户560余万。

清华大学中国与世界经济研究中心主任李稻葵则认为，未来中国经济一定在金融创新方面推出各种各样的改革措施，尤其是推出与实体经济紧密结合的金融创新，其中就包括消费金融领域的一系列创新。

《报告》也显示，在消费信贷市场上从事消费金融信贷服务的机构远不止获得银监会许可的四家消费金融公司。较具规模的还有小额贷款公司、中介以及互联网消费金融。

不过，调研数据显示，专业的消费金融公司与其他类型机构相比仍有优势。

《报告》中选取的多种类从事消费信贷服务的公司中，专业的消费金融公司与其他类型的机构相比不同之处较为明显。比如，在审批时间上要远快于其他类型的公司，平均不到三个半小时完成；在对贷款人的硬性要求上也较低，只有不到40%的消费金融公司要求贷款人提供固定电话，而其他类型样本比例都超过75%；此外在信息透明度和各种救助机制上消费金融公司也优于其他类型的公司。

尽管竞争越来越激烈，不过，捷信消费金融有限公司中国首席执行官伊戈尔·普柴洛夫斯基却信心满满。首先，早在2007年开始进入中国消费金融市场，捷信在中国布局多年，线下有较全面的分销渠道。截至2015年8月，捷信在中国的业务覆盖24个省市，超过260个城市，在中国设置超过4万个POS贷款点，与迪信通、苏宁、国美有良好的合作关系。其次，对于产品的了解也是捷信的优势之一。捷信一直在做产品定位，推出用户更易于理解的消费金融产品。第三，捷信一直在以简单的方式与用户打交道。

“我们希望能够成为整个线上市场和线下市场的领头羊。目前在线下市场我们已经是领头羊了，未来希望在线上市场也有进展。” 伊戈尔·普柴洛夫斯基告诉记者。

普值分数超过及格线仅7%

《报告》中提出，一个合格的、负责任的消费信贷商需要具备盈利性、规范性和普惠性三个特征。

报告称，受到银监会监管的消费金融公司盈利能力均能够达到金融行业的平均水平。从规范度排行榜单上看，中银消费金融、北银消费金融、捷信消费金融3家均为满分，符合规范度要求。

《报告》重点强调了消费金融服务中的普惠性特点。

调查数据显示，目前消费金融行业平均贷款通过率为69%。大部分消费信贷服务商仍然“嫌贫爱富”， 偏好有固定收入及工作人群这一“嫌贫爱富”的特征虽然相比银行等传统金融机构有所缓解，但是向中低收入阶层提供金融服务缺失的情况仍然有待突破。

从样本企业消费金融普值分数上看，捷信消费金融、京东白条列榜单前两名，在报告中选取的114个样本中，普值分数在及格线以上的只有8家，59分到40分的有23家，不足40分的占样本的绝大多数。

对于消费金融公司的普惠性，伊戈尔·普柴洛夫斯基表示，该公司在中国始终定位于金融普惠，向中低收入人群和草根用户提供清晰透明的消费贷款服务，客户平均月收入在3000到4000元之间。据悉，捷信金融目前在国内的贷款期限不超过一年、贷款主体为分散的个人，人均贷款额度仅为3000元，这些因素使得消费金融风险整体比较低。