互联网金融模式的创新正在为消费信贷市场注入新的发展动力。今年以来，招商银行、浦发银行、民生银行等多家银行推出网络消费贷款，以其无需抵押、操作简便、放款时间超短等特点迅速捕获了消费者的心。

央行公布的金融机构贷款投向统计报告数据显示，2015年上半年，个人消费性贷款同比增长19.6%，高于其他贷款增速。

“在当前利率市场化的大趋势下，消费信贷逐渐成为零售银行业务持续发展的重要动力。”民生银行行长助理林云山在接受记者采访时表示。

瞄准新蓝海

银行集体发力消费信贷

目前，我国消费金融市场潜力巨大。伴随产业政策的调整和经济增长原动力的转换，国人的消费观及社会个人征信体系也已日趋成熟。据艾瑞咨询机构预测，中国的消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率，2015年、2016年和2017年分别可达18万亿元、22万亿元和27万亿元的规模。

正是瞄准了消费信贷这一新蓝海，商业银行纷纷发力消费信贷领域。今年以来，不少商业银行在消费金融领域的产品升级、流程优化、系统开发等方面加大力度，致力于为客户提供更好的服务。

自去年7月民生银行宣布将以个人住房按揭为突破口重启消费信贷业务以来，目前，民生银行消费信贷余额已突破1000亿元，大零售贷款整体余额已超5000亿元，消费金融硕果累累。

中信银行的做法是成立消费信贷部，且频频与多家大型房地产服务商联手。

平安银行行长邵平在接受媒体采访时表示，未来3到5年是银行经营分化的时期，平安银行的战略就是在消费金融领域深耕细作。

今年，央行的金融数据统计首次细化了各项贷款的统计，境内住户贷款(即个人贷款)分为消费贷款和经营贷款，短期消费贷款占短期贷款比例从1月份的40.5%上升至6月末的42.7%，如果加上中长期消费贷款的投放额度，那么截至6月末，个人消费贷款投放余额已达约16.98万亿元，占个人贷款总量的比例从1月份的66.6%上升至6月份的67.6%。

“个人消费金融的增长趋势已经很明显。或许在不久的将来，个人消费的融资需求也将超过企事业单位。目前，发达国家的融资就几乎是以个人为载体。”中信银行相关负责人表示，随着个人融资需求的不断增长，未来，消费信贷将日渐成为另一个竞争激烈的重点创新领域，为此，中信银行正着力布局该项新蓝海。

融入互联网思维

“秒贷”成为现实

浦发银行日前宣布，围绕融入客户生活场景的目标，推出互联网消费金融服务——“浦银点贷”。客户可随时随地通过浦发手机银行或微信银行，1分钟完成从申请到放款全流程。

据悉，为顺应个人消费贷款小额化、即时化、线上化的发展趋势，“浦银点贷”采用“纯信用、全线上、无需纸质资料、实时审批放款”的业务模式。客户可以通过浦发银行手机银行客户端、微信银行等全线上渠道随时随地办理。符合条件的客户从申请到放款全流程在1分钟内可完成，最高可贷30万元，最长可贷1年，使贷款突破了时间、空间限制，融入到客户随时、随地发生的消费场景中，不断满足客户多样化的消费贷款需求。

截至9月中旬，“浦银点贷”已为近万人提供消费融资服务，累计授信超过10亿元。未来还将会通过与外部互联网企业的合作，融入到各类互联网消费支付场景中。

而就在一个月前，广发银行推出可受理所有个人客户信贷申请的互联网贷款产品——“E秒贷”。据悉，“E秒贷”创新运用了O2O（线上线下结合）模式，面对所有个人客户提供通过线上申请实时预批、线下专业团队高效签约、线上自助出款相结合的一站式信贷服务。客户足不出户，通过广发银行官网填写简单信息，最快3秒钟即可知道贷款预批额度。

据广发银行副行长王桂芝介绍，“E秒贷”不仅具有普适、高效的领先优势，在产品设计上更是满足了客户需求核心。广发银行“E秒贷”主要提供个人纯信用贷款，额度从5000元至30万元。目前，“E秒贷”向个人客户提供的是纯信用贷款，客户一次申请，享有5年的循环额度，随用随借，按天计息，最大化节约信贷成本。

业内人士表示，随着电子商务的不断推广和普及，特别是电子支付类工具的兴起，网络消费越来越成为我国居民消费的重要组成部分。消费信贷类互联网金融产品能够形成对消费的直接刺激，加上第三方支付便利的资金流通“桥梁”，互联网金融这个新的消费融资渠道正日益兴盛。

依托大数据

风控体系日臻完善

用途错配一直是消费贷款的一大风险，因此，银行正依托互联网风控大数据为消费信贷业务发展保驾护航。

浦发银行通过大数据技术对客户异常交易行为进行科学诊断和处理，并建立了反欺诈模型，嵌入到各类互联网金融应用场景当中，范围覆盖了直销银行、网上银行、手机银行、微信银行、支付网关等电子渠道。在保证产品用户体验的同时，通过深度挖掘和分析用户交易行为特征，加强对欺诈交易的识别、预警和拦截能力，提高资金账户的安全系数，不断提升风险预警控制的时效性和准确性。

与此同时，浦发银行与腾讯公司、国内金融机构同业、支付安全联盟等持续交流与沟通，建立风险信息共享机制，不断完善风险信息大数据库，为实现及时、高效、精准的安全监控提供了有力的数据支撑。

广发银行也充分运用大数据，搭建了业内领先的风控模型，建立了包含数百个参数的多维度信用分析模型，不再完全依赖传统的企业报表、经营流水或者个人资产审核等数据，更符合个人客户的需求特点，即使是全新客户也可精准、高效地完成信用评估。

银行从事风险控制的专业人士告诉记者，在大数据时代，互联网金融发力消费信贷可以将大数据有效转变为厚数据分析，为用户提供更精准的金融服务，厚数据分析不仅包括用户消费记录，还可通过用户的消费轨迹等，更深层次地了解用户。如此，互联网金融从“单向供给”转为“大众定制消费”，从中挖掘出“消费金融”客户的真实需求，有利于大大降低消费信贷的风险。