零售业务：银行利润增长的新引擎

种种迹象表明，零售业务在大型银行转型中正扮演着重要角色。中期业绩中突出的利润贡献表现，更进一步强化了其“盈利增长新引擎”的角色定位。 

工行董事长姜建清曾在今年年初明确表示，将零售作为该行盈利增长的新引擎之一。就在工行刚刚公布的中期“成绩单”中，零售业务“不负众望”：经营贡献已近40%。不仅是工行，今年上半年，建行个人银行业务利润总额占比也超过30%。 

在这一背景下，大型银行或将围绕零售业务采取更进一步的战略转型措施。农行已表示，将继续深化零售业务转型。而大型银行在零售业务上的表现和成功实践，无疑将产生更大的示范效应。 

贡献度不断提升 

在今年的中期业绩发布会上，谈及转型发展取得的新进展时，建行首先提到，“零售业务贡献度提升”。 

从数据看，包括信用卡、个人理财、私人银行在内的零售业务对所有大行的利润贡献度都有不同程度的提高。 

工行中报显示，零售业务经营贡献近40%。其中，个人理财及私人银行业务收入190.51亿元，同比增加89.43亿元，增长88.5%；农行信用卡消费额同比增长25%；建行个人银行业务的利润总额占比较上年同期上升3.84个百分点至32.56%；交行手续费及佣金净收入占比达到20.04%，同比提升2.68个百分点。 

零售业务贡献度的提升与银行信贷投放力度的加大密不可分。截至6月末，工行个人贷款余额32657亿元，同比增长6.6%，高于同期公司类贷款余额增速；中行个人贷款同比增长7.06%，而公司贷款增长4.81%；建行个人贷款与垫款占总额的30.87%，比年初增加0.43个百分点；交行个人贷款占比较年初上升0.11个百分点达到25.42%。 

在个人贷款占比提高的同时，建行与交行公司类贷款占比均呈现不同幅度的下降。如建行公司类贷款和垫款下降2.12个百分点，交行则下降0.11个百分点。 

对于这一趋势，有业内人士分析称，受经济周期运行影响，近两年我国企业经济效益普遍下滑，银行信用风险压力较大，同时，随着资本市场的不断完善，直接融资渠道愈发被企业所依重，银行在公司业务的拓展上存在一定困难。 

在利息收入方面，部分大行个人贷款利息收入增幅也高于公司类贷款，这更成为银行加速零售业务转型的动力所在。如农行今年上半年个人贷款利息收入达到719.83亿元，同比增幅达到8.4%，远高于4.2%的公司类贷款利息收入增幅。 

零售战略纵深推进 

加快零售业务转型，已成为银行业积极应对外部市场环境变化的共识。建行董事长王洪章之前曾特别强调，在利率市场化推进过程中，加快零售转型有助于提高贷款的收益率，稳定建行的利差水平。 

2015年上半年，工行以产品创新提升竞争力，不断扩大基础客户规模，优化客户结构，个人客户总量稳步增长，个人客户金融资产总额突破11万亿元，保持快速增长。 

农行继续深化零售业务战略转型，满足不同客户群体个性化、差异化的金融服务需求，并采取诸如提升客户体验、优化网点、加强产品创新等多项措施。 

交行通过整合“大零售”发展优势，以财富管理、消费金融、小微金融以及互联网金融为发展引擎，积极推动产品和业务模式创新，促进了个人金融业务的持续稳健发展。 

上半年经济数据显示，消费对经济增长的贡献率较上年同期提高5.7 个百分点，对稳增长、调结构的作用进一步凸显。创新金融服务，发展消费信贷，助力消费升级，将是大行下一步零售业务拓展的重点。 

据工行行长易会满透露，消费信贷是工行一个重点突破领域。截至6月底，消费贷款新增2063亿元，同比增长7.5%，对实体经济发挥了很大的支持作用。中行同样强调，将加快产品创新，发展消费金融业务。 

借助互联网提升零售服务水平 

利用互联网技术和渠道，加强互联网零售产品服务的应用推广，提升零售业务的服务水平，正成为大型银行共同的选择。 

今年6月份，工行成立国内银行业首家个人信用消费金融中心。姜建清表示，将积极运用互联网技术创新消费信贷产品和服务模式，支持扩大消费和消费升级。他同时透露，工行正着手筹建具有开创意义的网络融资中心，为法人客户特别是小微客户以及个人客户提供涵盖抵押、质押和纯信用的网络融资服务。 

在借助互联网技术为客户提供更加便捷的融资服务上，建行除在业内首创个人网上全流程自助贷款产品外，今年还加快了信用卡互联网化创新，将互联网渠道运用到发卡营销、消费信贷、商户业务等各个方面。 

据记者了解，各家大行普遍积极融入互联网金融，探索新的金融服务方式。仅在电子渠道建设上，几家大行便正在或已经构建起涵盖移动银行、移动支付、移动电子商务、移动数据与信息服务的综合服务体系，并取得显著效果。 

如农行表示，目前，各类电子渠道客户规模稳步增长，交易规模持续扩大，价值创造能力得到了进一步提升。数据显示，截至6月末，电子银行各类客户累计达7.16 亿户，较上年末增加0.73 亿户。2015 年上半年，电子渠道金融性交易笔数达88.29亿笔，同比增长33.4%。 

值得注意的是，眼下作为大型银行转型方向的零售业务也存在一定风险。今年上半年，部分银行个人消费贷款余额出现不同程度的下降，这其中就包括工行、农行、建行等大型银行。在解释个人消费贷款投放下降的原因时，建行给出“主要是加强贷款风险控制”的答案。 

为防控零售业务贷款风险，一些银行也采取了积极的措施。如交行就表示，制定零售信贷审批权限管理办法，总行对部分存量省辖分行采用一般性转授权外，对省辖分行零贷业务授权主要以专项授权方式开展。