在宏观经济增速放缓、利率市场化进程加快、资本管制日益严格、互联网金融迅猛发展的大背景下，利息收入占绝对主导的城商行迅速进入微利时代，发展困境逐渐显现，能否建立具有特色化和差异化的核心竞争优势，实现深层次的战略转型，已关系到城商行未来的生存与发展。
从北京银行、南京银行、重庆银行、哈尔滨银行等上市城商行披露的2015年上半年经营业绩来看，盈利增速持续放缓已成为不争的事实，而专注地方特色业务、着力打造科技金融和消费金融、向精细银行和智慧银行转型成为城商行转型和应对利差收窄的利器。
跨境金融业务爆发
随着跨境贸易的持续走热，地处边境地区的城商行凭借其独特的地理优势，大力发展跨境金融业务，迅速成为利润贡献的重要渠道。
作为我国东北重要省份，黑龙江省位于东北亚区域腹地，现已成为对俄罗斯等其他国家开放的前沿。2015年上半年，哈尔滨银行紧紧围绕国家、黑龙江省、哈尔滨市等对俄重点工作要求，高度重视对俄业务发展，并将之上升为全行战略，坚持国内国际业务协同发展，努力为客户提供境内外、本外币全面金融服务。
报告期内，哈尔滨银行国际结算量达13.20亿美元，累计发放外币贷款及国际贸易融资4.4亿美元。期内，该行各项对俄金融业务发展速度加快，在卢布做市交易、卢布现钞兑换等领域保持境内同业领先水平。截至2015年6月30日，卢布现汇交易量达82.47亿卢布，卢布现钞交易量达14.03亿卢布；累计跨境调运现钞10.80亿卢布，同比增长73%，成为国内最大对俄卢布现钞调缴机构。境外代理行数量达到713家，其中俄罗斯代理行数量为119家，成为全国对俄代理行和对俄账户行最多的银行，并成功与俄罗斯外贸银行签约合作，实现资金拆出5亿元人民币，对俄同业拆出余额达15亿元人民币。
为了更好地服务于客户，发展对俄金融业务，哈尔滨银行成立首家卢布现钞兑换中心，其卢布现钞兑换规模、市场覆盖面已居国内首位，成为全国最大的卢布兑换机构，兑换量占全国总量的90%以上。同时，对外积极与卢布集中的口岸地区金融同业进行合作，帮助其开办卢布现钞兑换业务，拓展卢布业务网络，进一步规范卢布现钞交易秩序，成功挤压非法交易市场份额，初步实现后台平盘清算及调缴职能。
记者还了解到，针对远东地区的开发情况，哈尔滨银行将与对俄企业及金融机构紧密合作，适时推出与远东经济开发相适应的产品，进一步丰富银行的产品线，未来推出的产品将集中在跨境快速结算、跨境贸易融资、项目融资、货币交易及投资银行产品等方面。
布局消费金融蓝海
央行数据显示，我国消费贷款正以每年20%以上的速度递增。艾瑞咨询预计，今后3年中国消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿元。
正是瞄准了消费金融这片蓝海，城商行迅速布局，不仅加大产品创新力度、优化流程，为客户提供更专业的消费金融服务，还积极与民企联手打造消费金融公司，深度拓展零售业务。
由于地处江浙这个经济发达地区，南京银行的消费金融业务有着天然优势。在2015年半年报中，南京银行特别提到了该行十分重视发展消费金融业务，尤其是消费金融业务线上化、智能化，将着重建设消费金融业务线上办理渠道，目前已推出全新依托客户行为数据分析的在线营销O2O业务模式，首次实现了全流程在线的消费贷款办理。
报告期内，南京银行还参与了投资苏宁消费金融公司，该公司于5月29日开张营业，发布第一款产品“任性付”，此举也被看做南京银行在消费金融领域蓄势待发的姿态展现。
不仅是南京银行，事实上，今年以来城商行与民企联合成立消费金融公司如潮水涌动。重庆百货、重庆银行等组建的马上消费金融于今年6月开业；7月，由浙江网盛生意宝股份有限公司和杭州银行等出资人共同设立的杭银消费金融公司获准筹建。
“对银行而言，也可以通过发展消费金融使得零售业务开展得更深入，对某些零售业务占比不高的银行而言也可以借此积累更多客户。”华泰证券银行业分析师林博程表示。
力促文化与金融深度融合
国家统计局公布的数据显示，2008年~2014年间文化产业增长速度年均超过20%，成为国民经济发展的新增长点。加大金融对文化产业的扶持，成为促进文化产业繁荣的必然要求。
近年来，各商业银行不仅对文化产品的贷款余额逐年增多，还加强创新，推出适用于文化产业的特色金融产品，成为文化与金融深度融合的重要推动力。以总部在首都的北京银行为例，截至2015 年6 月末，该行文化金融贷款余额258 亿元，较年初增加38亿元，增幅17%。
今年上半年，北京银行充分发挥服务文化产业的纽带作用，加大文化产业支持力度。参加第十一届中国（深圳）国际文化产业博览交易会，并在文化旅游与金融融合发展对接会上，与深圳华强文化科技集团签署20 亿元战略合作协议。成为首都文化产业协会副会长单位，并与其签署100 亿元意向性授信协议，为会员企业提供专业化金融服务。该行南京分行与江苏省文化厅签署《关于全面推进艺术品与金融深度融合的战略框架协议》，并成为江苏省内首家“艺术品银行”。
加强与文投集团下属子公司合作，共同搭建北京市文创投融资体系，是该行未来加大文创企业服务力度的重要思路，包括为文化租赁公司提供20亿元授信额度、与文化产业基金合作开展并购贷款及投贷联动金融服务，积极服务创新工场入园企业、与文化科技担保公司深化版权等知识产权融资合作等。
另外，加强布局文创专营支行也将成为该行助力文创企业发展的着力点。“未来将加快文创专营支行建设，形成针对北京市文化产业区域 一核、一带、两轴、多中心 全覆盖的网点布局；针对文化科技 双轮驱动 的主阵地 文化科技融合带 ，新增文化创意特色支行，未来3年文创专营支行不少于20家。”北京银行相关负责人表示。
本文来源：金融时报
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王晓易_NE0011
