借力互联网思维 个人消费贷款加速创新

今年以来，各家银行在消费金融上的发力彰显出商业银行对于这一领域前景的战略判断。 

经济新常态下，消费对经济的推动作用正日益凸显。随着居民消费的升级，消费市场的发展潜力和后劲正在被激发。银行作为消费环节中资金和支付的重要媒介，对拉动消费起着重要作用。 

近年来，商业银行持续加大个人消费信贷产品创新，优化信贷服务模式，着力满足不同消费群体多层次、多元化的消费需求。值得关注的是，在互联网金融时代，银行还借助大数据的运用，创新线上消费金融产品，为客户提供了便捷和安全的消费体验。 

服务经济+促进转型 

消费贷款前景广阔 

随着中国经济发展进入新常态，消费对经济增长的拉动效应日益凸显，同时，消费驱动的经济增长也被看作是平稳、可持续和有质量的增长。 

据艾瑞咨询此前公布的首份消费金融报告数据，2013年中国消费信贷规模达到13万亿元，预计2017年将超过27万亿元。央行发布的统计数据显示，消费信贷在全国银行业的信贷规模中只占15%，除去住房按揭贷款后的消费金融仅占3%，而国外成熟市场消费信贷占比一般在30%左右。 

在各家银行眼中，消费是拉动经济增长和打造中国经济升级版的重要引擎，也是银行业服务实体经济发展的重要领域。更为重要的是，做大消费金融可成为银行转型的重要支撑点。 

近年来，面对经济下行压力加大、金融监管深化、利率市场化加快、金融脱媒加剧等一系列重大趋势性变化，银行业意识到只有通过加快推进经营转型，推动资本节约型发展，大力培育新的业务增长点和盈利增长带，才能实现更有质量、更可持续的发展。 

相关统计数据也显示，今年以来，虽然随着一系列稳增长政策效应的逐渐显现，经济出现回暖迹象，但是企业部门中长期贷款增长持续乏力，企业贷款需求仍显不足。同时，企业贷款依然是不良贷款的重要来源，据银监会统计数据，6月末商业银行不良贷款率1.5%，较上季末上升0.11个百分点。银行资产质量持续承压，并有继续向大中型企业扩散的趋势。 

在此背景下，个人消费贷款抗周期能力强、轻资本效用强等特点，成为银行信贷结构调整的一个重要方向。也正基于此，工行董事长姜建清此前将消费金融称为银行业最具潜力、最富开发价值的“新蓝海”。 

加大创新+优化模式 

消费信贷增长迅速 

实际上，银行在消费金融领域也已具有成熟的业务模式和管理经验。点开几家大型商业银行的网站，在消费贷款中不仅包括了个人信用贷款，还有各种质抵押类贷款和担保贷款。 

除了具有稳定、持续工资收入的企事业员工以及优质客户可以申请个人信用贷款外，银行还提供了可以把理财产品及产生的收益、未到期的定期本外币储蓄存单、未到期的国债等作为质押的质押贷款。 

在用途上，个人消费贷款主要用于个人住房、汽车、耐用品消费、旅游以及留学等。其中，住房按揭、汽车信贷占较大比重，不过随着消费市场潜力的逐步释放，商业银行开始加大创新力度，其他短期的小额消费信贷业务也在快速发展。 

同时，近几年，各大行围绕国家重点推进实施的信息、绿色、住房、旅游、教育文化体育、养老健康家政等几大领域消费工程，持续加大信贷产品创新，优化信贷服务模式，着力满足不同消费群体多层次、多元化的消费需求。 

以工行为例，工行2014年以来通过融e购电商平台推出了房地产电商项目，截至今年6月末已上线全国60多个城市、300余个楼盘项目，累计销售房产1800余套，交易额突破51亿元。目前，工行个人消费信贷余额已接近3万亿元，除去个人住房按揭贷款后的消费贷款余额近7000亿元。 

据有关媒体报道，今年短期消费贷款占短期贷款的比例从1月份的40.5%上升至6月末的42.7%，如果加上中长期消费贷款的投放额度，截至6月末，个人消费贷款投放余额已达约16.98万亿元，占个人贷款总量的比例从1月份的66.6%上升至6月份的67.6%。 

专业化+大数据 

打造互联网特色产品 

在“互联网+”背景下，向消费者提供传统消费贷款的模式正在发生变化，特别是在当下传统电商开始逐鹿消费金融，消费金融公司迎来扩容的背景下，银行面对的竞争正悄然到来。因此，因势而为，利用大数据和专业化的优势，打造便捷、安全、低价的消费金融模式，正成为下一步银行深耕该业务的“秘密武器”。 

实际上，近两年，银行的个人信贷产品纷纷“触网”，这些产品在设计理念上充分考虑了居民在互联网时代的消费融资需求，客户可通过网银、手机银行、直销银行等多渠道申请贷款，从申请到发放全程线上办理，简易快捷。 

工行依托e-ICBC互联网金融体系，近年来创新推出了逸贷、网贷通、卡贷通、个人自助抵押贷款等具有互联网特色的个人贷款服务，极大地便利了客户通过互联网直接获得贷款。 

其中，工行创新推出的基于线上线下直接消费的快捷贷款产品“逸贷”，目前余额超过1900亿元。个人自助质押贷款业务自去年10月份推出以来，半年时间已累计发放贷款154亿元。6月份，工行又挂牌成立了个人信用消费金融中心，整合工行全行的个人信用消费贷款业务，全面发展无抵押、无担保、纯信用、全线上的消费信贷业务，构建“消费+金融+互联网”的全新服务体系。 

建行基于客户历史数据的网上全流程自助贷款产品“快贷”，推出仅半年时间，业务已覆盖300多个城市，近千家贷款机构承办业务，目前“快贷”累计发放45亿元，超过20万客户从这项服务中获益。 

值得关注的是，银行还运用“专业化+大数据”的风控技术，有效控制个人消费贷款用途错配的风险。工行首创了基于大数据、可实时干预、具有国际一流水平的可视化监控系统，能动态掌控客户的资金流向、交易行为和资产变动情况，确保个人信用消费贷款风险可控且真正用于消费领域。